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市面上百萬醫(yī)療眾多，不知從何下手？掌握好基本法，百萬醫(yī)療不難挑！

百萬醫(yī)療這么挑

1.保額

目前百萬醫(yī)療可投?；颈ｎ~一般在100-300萬，惡性腫瘤/特定重疾保額翻倍。不同保額間保費差距不大，從醫(yī)療通脹角度考慮，如預(yù)算充分建議一開始就盡量選購更高保額。一般保險公司也可以在連續(xù)投保時加保，但這時候加保部分需要進(jìn)行再次健康告知。

2.保障范圍

百萬醫(yī)療保障一般包括住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用、門診手術(shù)醫(yī)療費用和住院前后門急診醫(yī)療費用保障中其中一種或多種組合。在產(chǎn)品價格相近時，注意區(qū)分保障范圍是否一致。

3.免賠額

免賠額就是需要自付的額度，對我們來說，免賠額當(dāng)然越低越好，目前絕大部分百萬醫(yī)療一般醫(yī)療保障免賠額為1萬元，重疾/惡性腫瘤0免賠。

不過正是因為免賠額的設(shè)置，我們才能用非常低的保費獲取大風(fēng)險事故保障。如果想追求更低的免賠額，可以考慮通過連續(xù)投保優(yōu)待或家庭投保等形式，降低產(chǎn)品免賠額的產(chǎn)品。

4.院外靶向藥及質(zhì)子重離子

應(yīng)盡量選擇包含院外靶向藥及質(zhì)子重離子治療的產(chǎn)品進(jìn)行投保，靶向藥是對傳統(tǒng)癌癥治療方式進(jìn)行補充，可提升治療效果；質(zhì)子重離子治療則是國際公認(rèn)的、最先進(jìn)的放療技術(shù)。

兩部分內(nèi)容對保費增加不大，但是對于最高發(fā)的重疾——惡性腫瘤治療效果提升較好，因此在選購時可關(guān)注是否有相關(guān)保障。

5.增值服務(wù)

住院綠色通道服務(wù)和醫(yī)療費墊付服務(wù)實用度最高，投保時可以關(guān)注是否包含這兩項服務(wù)，以及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院范圍、服務(wù)次數(shù)、使用條件（是否限制重疾使用）。

6. 連續(xù)投保約定

應(yīng)關(guān)注可連續(xù)投保最高年齡、連續(xù)投保時是否需要再次健康告知、是否需要審核等，關(guān)注條款內(nèi)是否約定“保險人不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調(diào)整該被保險人的連續(xù)投保費率”。

目前市面上保證續(xù)保的百萬醫(yī)療最長20年，20年保證續(xù)保期滿后，也將存在連續(xù)投保問題，因此在購買時需要關(guān)注相關(guān)約定。

產(chǎn)品測評

以下是中民7款熱銷百萬醫(yī)療綜合測評。

直接結(jié)論：

1. 考慮價格因素

個人投保：更推薦安盛天平卓越百萬醫(yī)療，價格在幾款產(chǎn)品中最低，同時保障也是非常全面的。除了基礎(chǔ)的保障之外，還提供重疾住院津貼及多樣的增值服務(wù)，其中，重疾綠通門診、住院各一次，墊付不限次數(shù)，還享基因檢查、第二診療意見等。

家庭投保：京彩一生家庭版，專享中民會員價，家庭2~7人投保，會員專享單人基礎(chǔ)保費約為個人計劃的6.8折優(yōu)惠，且同在一張保單上的家庭成員可共擔(dān)1萬年度累計免賠額。價格在其他幾款支持家庭投保產(chǎn)品中也是最低的。

月繳：月繳是用分期付款的方式減輕繳費壓力，試想要一下子拿出5000和每個月拿出400多元比，肯定是后者壓力更小一些。尤其是為全家人購買或者為上了年紀(jì)的老人購買，月繳的減負(fù)功能更加明顯。

表格中沒有出現(xiàn)的安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險（感恩版）支持月繳，月繳首月僅1元保費，支持自動連續(xù)投保；眾惠惠享e生雖然沒有首月優(yōu)惠，但中年人人群費率優(yōu)勢大。

2. 高保額

安聯(lián)臻愛無限2020卓越計劃保額高達(dá)600萬，需要高保額的可以考慮這款。

3. 保障全面

以上百萬醫(yī)療基本都涵蓋了特殊門診醫(yī)療費用、門診手術(shù)醫(yī)療費用和住院前后門急診醫(yī)療費用。尤其是平安e生保2020可保障住院前后30天門急診，比其他產(chǎn)品的前7天后30天足足多了23天。

除此之外，如果還需要津貼來彌補收入和誤工損失，可以選擇安盛天平卓越百萬醫(yī)療。重疾住院津貼100元/天， 180天為限；如果需要高額意外傷害保障，可選安聯(lián)臻愛無限2020，意外身故傷殘基本保額1萬，可以通過附加險的方式分別將保額提高到31萬和61萬。

4. 免賠額優(yōu)待

家庭投保：選擇支持家庭投保的產(chǎn)品。除了享費率優(yōu)惠，還可以全家可共擔(dān)一般醫(yī)療保險金1萬年度累計免賠額（詳見產(chǎn)品條款）。

安聯(lián)臻愛無限2020、京彩一生、安盛天平卓越百萬醫(yī)療同在一張保單上的家庭成員可共擔(dān)一般醫(yī)療1萬年度免賠額。

如果連續(xù)投保臻愛系列兩年，無理賠的情況，安聯(lián)臻愛無限2020免賠額降至8000元。

5. 院外靶向藥及質(zhì)子重離子

以上產(chǎn)品基本都通過附加或者自帶的方式報銷質(zhì)子重離子醫(yī)療費用。其中，安聯(lián)臻愛無限2020和安盛天平卓越百萬醫(yī)療自帶質(zhì)子重離子保障，而且在保額內(nèi)100%比例賠付。

安聯(lián)臻愛無限2020、京彩一生都可60%報銷院外購藥。

6. 增值服務(wù)

百萬醫(yī)療不帶增值服務(wù)都不好意思說自己是百萬醫(yī)療了，而就醫(yī)綠通更是標(biāo)配。平安e生保2020及e生保2020（保證續(xù)保版）提供住院治療綠通。

平安e生保?長期醫(yī)療（費率可調(diào)）享120種特定疾病專案管理服務(wù)，涵蓋“體檢異?！?、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個階段，覆蓋診前、診中、診后全過程。

除此之外，醫(yī)療墊付也是非常實用的一項保障?？梢员苊舛唐趦?nèi)籌措大筆醫(yī)療資金的尷尬及延誤治療，由保險公司先行墊付，之后再走報銷流程。

安聯(lián)臻愛無限2020、京彩一生、安盛天平卓越百萬醫(yī)療均享重疾住院墊付。

7.續(xù)保條件

6年保證續(xù)保：平安e生保2020（保證續(xù)保版）保證續(xù)保期結(jié)束后，可重新申請連續(xù)投保，不因被保人理賠過或身體健康狀況變化而拒絕申請。且產(chǎn)品停售后，可免等待期續(xù)保迭代升級產(chǎn)品。

20年保證續(xù)保：平安e生保?長期醫(yī)療（費率可調(diào)），20年內(nèi)保險責(zé)任不降低，理賠不影響續(xù)保，產(chǎn)品停售仍可續(xù)保

續(xù)保條件優(yōu)：其他產(chǎn)品雖然不保證續(xù)保，不過部分產(chǎn)品的續(xù)保條件也是比較寬松的。比如安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險（感恩版）續(xù)保無需審核，產(chǎn)品停售后可續(xù)保迭代產(chǎn)品。

8.特定人群

非標(biāo)體：如果患有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等常見小毛病的，可以使用智能核保嘗試下，有機(jī)會承保。但如果是很多中老年人都患有的糖尿病、高血壓，一般就投保不了百萬醫(yī)療了。不過也有例外，眾惠惠享e生接受三高人群（原發(fā)性高血壓三級以下，糖尿病二型無嚴(yán)重并發(fā)癥）投保！

如果惠享e生還是無法投保，那這部分客戶可以考慮健康告知更為寬松的，慢性病人群專屬的百萬醫(yī)療險，包括安盛天平”卓越守護(hù)”百萬醫(yī)療慢性病?？?/a>、眾安安穩(wěn)e生住院醫(yī)療險等。

有既往癥：一般來說，醫(yī)療險是不保障既往癥的。但是，臻愛無限2020首年投保時完全符合健康告知，保險期間內(nèi)，符合合同約定的特定既往病癥，就能夠按比例報銷既往癥的住院醫(yī)療和門急診治療費用。這項責(zé)任為既往病史的人群提供了更多的保障機(jī)會。

上了年紀(jì)：推薦眾惠惠享e生百萬醫(yī)療，其他產(chǎn)品初次投保年齡最高只到65周歲，而惠享e生70周歲也能投保！而且中老年人費率有優(yōu)勢。安聯(lián)臻愛無限2020家庭版70周歲也能投保，適合家庭投保且家有老人的朋友。

非1-4類職業(yè)：1-4類職業(yè)風(fēng)險比較低，選擇多，而非1-4類職業(yè)的空間就小得多了。非1-4類職業(yè)的朋友可以考慮安盛天平卓越百萬醫(yī)療，部分高危不承保職業(yè)除外，不限制職業(yè)類別。

優(yōu)選產(chǎn)品分析

安聯(lián)臻愛無限2020

優(yōu)點：

①  擴(kuò)展承保特定既往病癥：安聯(lián)臻愛無限2020的健康告知僅2條，支持智能核保。對于既往病癥，只要在投保前2年（含）內(nèi)，不存在“已被診斷且住院治療的疾病”，或“因任何疾病已持續(xù)或間斷進(jìn)行藥物治療30天（含）以上”，就不影響投保。

另外，特定既往癥的報銷比例也可以提升。以基本計劃為例，特定既往病癥的保額為300萬，扣除1萬免賠額（與一般醫(yī)療保險金和附加可選的住院前后門急診醫(yī)療保險金共享免賠額）以及從其他途徑獲得的補償后， 如果選擇提升賠付比例，那么，報銷比例可以從5%增至15%（如特定既往病癥為甲狀腺結(jié)節(jié)，則可以從25%增至75%）。（具體賠付比例以保單約定為準(zhǔn)）

②  70周歲也能投保：百萬醫(yī)療險很多產(chǎn)品的最高投保年齡僅限60歲，少數(shù)產(chǎn)品可以達(dá)到65歲。而臻愛無限2020家庭版70歲高齡也可投保，突破了市場老年人投保百萬醫(yī)療年齡的限制。

③  治療、就醫(yī)條件更優(yōu)：額外提供住院期間院外處方藥60%報銷；質(zhì)子重離子治療費用100%報銷，卓越計劃特需病區(qū)、國際醫(yī)療、干部病房等特需醫(yī)療保障，可報銷50%；

④  免賠額設(shè)置更有優(yōu)勢：除100種重疾0免賠外，更增加了高發(fā)的甲狀腺疾病所導(dǎo)致的醫(yī)療0免賠；如果選擇全家投保，一般醫(yī)療保險金年度累計1萬免賠額全家共擔(dān)，即在一個保單年度內(nèi)，如果一人醫(yī)療已超1萬元，后續(xù)該被保險人或家庭其它被保險人再次發(fā)生住院時為0免賠，極大降低了理賠的門檻。如果連續(xù)投保臻愛系列兩年，無理賠的情況，安聯(lián)臻愛無限2020免賠額降至8000元。

⑤  家庭投保每個被保險人獨立保額，享受低價投保同時確保每個被保險人保額仍然充足。

值得一提的是，安聯(lián)的兩款產(chǎn)品（臻愛無限2020、京彩一生家庭版）投保關(guān)系中，父母也包括岳父母或公婆關(guān)系。也就是說，我們除了給自己的父母投保，也可以在一張保單內(nèi)解決岳父母或公婆的保障需求，非常方便、人性化。

缺點：保障比較全面，勢必價格會偏貴一些。且住院前后門急診需要額外附加，其他產(chǎn)品一般都包含在主險內(nèi)。

安盛天平卓越百萬醫(yī)療

優(yōu)點：

①  保障全面：除提供常規(guī)的住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用、門診手術(shù)醫(yī)療費用和住院前7日后30日門急診醫(yī)療費用保障外。還有額外增加重疾住院津貼賠付，100元/天，最長可賠付180天，彌補得了重疾后無法工作導(dǎo)致的收入和誤工損失；

②  增值服務(wù)更全面：包含尊享第二診療意見、重疾住院墊付、基因檢測、重疾綠通四項增值服務(wù)，其中重疾住院墊付次數(shù)不限；

③  價格劃算：同樣齊全的保障下，價格優(yōu)勢明顯，尤其家庭投保2人投保95折，3-5人投保保費9折，且共擔(dān)1萬元年免賠額；

④  同一系列下，還有高血壓、糖尿病患者專屬的百萬醫(yī)療計劃可選購，滿足更多投保人群需求。

缺點：等待期較長：扁桃腺、腺樣體增生、疝氣、女性生殖器官疾病的治療或外科手術(shù)等待期為90天。

眾惠惠享e生

優(yōu)點：

①  投保寬松：70歲也能投保，最高可連續(xù)投保至100周歲。讓很多沒有買過保險、沒有買到合適產(chǎn)品的中老年朋友，在最需要保障的時候買到保險。另外，很多中老年朋友飽受三高困擾，這部分人群往往就被排除了百萬醫(yī)療的行列，而選擇惠享e生也有機(jī)會承保。

②  中老年費率優(yōu)勢大：能買是一點，另一個很重要的點是能否承擔(dān)得起。對比同類主打高齡市場、三高人群的醫(yī)療險，眾惠百萬醫(yī)療險中老年齡階段的保費更低。且支持月繳，繳費壓力更小。

缺點：續(xù)保需要審核；不過連續(xù)投保審核通過后，免等待期。

平安e生保?長期醫(yī)療（費率可調(diào)）

優(yōu)點：

① 20年保證續(xù)保：20年內(nèi)都不用擔(dān)心續(xù)保問題，哪怕產(chǎn)品停售了也不影響續(xù)保。

② 續(xù)保和家庭投保享優(yōu)惠：根據(jù)上一保險期間內(nèi)被保險人的運動狀況和健康狀況，予以不同幅度的優(yōu)惠，續(xù)保最高可優(yōu)惠20%,以家庭為單位且3人及以上同時投保，可享受家庭費率，總保費為各被保險人保費總和的95%。

缺點：等待期較長（90天），不保外購藥，不保質(zhì)子重離子治療

平安e生保2020（保證續(xù)保版）

優(yōu)點：

① 6年保證續(xù)保：最大優(yōu)勢在于可以6年保證續(xù)保。6年內(nèi)不停售，6年內(nèi)嚴(yán)格按照首次公布的首期和重新投保費率表政策來執(zhí)行。哪怕6年后停售了，也可以續(xù)迭代產(chǎn)品。

② 核保寬松：甲亢、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體承保。

缺點：保障責(zé)任不夠全面，缺乏質(zhì)子重離子、院外購藥保障。