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年薪20萬(wàn)，程序員要如何配置保險(xiǎn)？
［編者按］ 本文將從程序員的角度出發(fā)，分析程序員面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)并給出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)配置方案建議
本文內(nèi)容源于松哥工作中接觸的真實(shí)客戶案例，松哥口述后，經(jīng)中民編輯整合。
松哥
中民保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理
武漢大學(xué)財(cái)經(jīng)碩士
今天一覺(jué)醒來(lái)，朋友圈就出現(xiàn)了兩極分化的畫(huà)面，一面是情侶秀恩愛(ài)，一面是單身狗刷屏恰檸檬。
我的程序員朋友A也不例外。他曬出了自己剛購(gòu)買單身程序員保險(xiǎn)配置方案，并自嘲自己是注孤生....
事實(shí)上，有保險(xiǎn)的人，已經(jīng)逐漸站在擇偶鏈的頂端。
方案是我給他寫(xiě)的，同是程序員的你，可以參考：
1、朋友A的保險(xiǎn)方案
年輕人的身體多多少少都會(huì)有些毛病，朋友A也不例外。
朋友A今年不幸得了頸椎病，但由于他的病比較輕微，不影響買保險(xiǎn)。
根據(jù)朋友A的個(gè)人情況，我給他配置的保險(xiǎn)方案如下：
單身程序員的方案配置離不開(kāi)三大險(xiǎn)種，以上是結(jié)合朋友A的預(yù)算，選擇了最合適的產(chǎn)品。
程序員的起薪偏高，對(duì)于一個(gè)有幾年工作經(jīng)驗(yàn)的程序員來(lái)說(shuō)，20-30萬(wàn)的重大疾病治療費(fèi)用并不會(huì)對(duì)他帶來(lái)很大的影響，因此程序員的保險(xiǎn)保障更應(yīng)該體現(xiàn)在其他程序員無(wú)力承擔(dān)，或者對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)重大影響的方面：
重大疾病的基礎(chǔ)治療費(fèi)用預(yù)算
未來(lái)長(zhǎng)期的療養(yǎng)費(fèi)用
3-5年損失的收入
對(duì)于預(yù)算有限的朋友A來(lái)說(shuō)，昆侖健康保2.0這款重疾險(xiǎn)，40萬(wàn)保額可保110種重疾,單次100%賠付；另外，它保障全面且靈活：輕癥、中癥、重疾都有保障，不附加特定保障情況下，在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)里，還是比較有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的。
朋友A經(jīng)常伏案工作，對(duì)頸椎和腰椎的損傷較大，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體出現(xiàn)各種大病的概率很大，朋友A雖然在某二線城市有社保，但如果遇到大病，需要花費(fèi)大額的治療或者住院費(fèi)用，社保的報(bào)銷就有點(diǎn)杯水車薪了，于是我給他配置了擴(kuò)展承保特定既往癥的安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療保險(xiǎn)。
這款保險(xiǎn)的保障利益涵蓋擴(kuò)展承保特定既往病癥醫(yī)療保險(xiǎn)金，朋友A只要首年投保時(shí)完全符合健康告知，就可以安心購(gòu)買。在保障期間內(nèi)等待期后，因發(fā)生保單約定的既往癥進(jìn)行符合約定的治療，朋友A可以按合同約定來(lái)申請(qǐng)?zhí)囟韧“Y醫(yī)療保險(xiǎn)金的報(bào)銷。
程序員猝死的新聞，屢見(jiàn)不鮮，加之出門在外，輕則難免會(huì)有跌打損傷，貓抓狗咬，導(dǎo)致意外傷殘，重則車禍、火災(zāi)或者中毒導(dǎo)致意外身故，一份意外險(xiǎn)就顯得很有必要了。
國(guó)任財(cái)險(xiǎn)抗壓保綜合意外傷害險(xiǎn)（尊享版）有50萬(wàn)元的意外身故，50萬(wàn)元的突發(fā)急性病身故保障（猝死包含在內(nèi)），若不幸真的發(fā)生，這筆錢也足夠給父母養(yǎng)老了；此外，25萬(wàn)元的意外傷殘和1萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障，也能在一定程度上緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
這套方案總保費(fèi)共3558.99元，還在朋友A預(yù)算費(fèi)用的可接受范圍內(nèi)。
2、方案升級(jí)
同樣是該新一線城市的程序員，但如果你有家庭和房貸，保險(xiǎn)配置方案略有不同。
以朋友B為例，他年收入20萬(wàn)元，妻子年收入10萬(wàn)元（家庭總收入30萬(wàn)元），此外，他還有一個(gè)2歲的孩子。經(jīng)濟(jì)支出由兩部分構(gòu)成：房貸5.8萬(wàn)元每年，生活開(kāi)支約10萬(wàn)元/年。
像這種情況，夫妻兩人收入不錯(cuò)，債務(wù)壓力比較小，家庭結(jié)余較多，預(yù)算相對(duì)多一些，夫妻兩人的責(zé)任更大，那么保險(xiǎn)方案需要升級(jí)一下，讓保障更全面。方案配置如下圖：
在預(yù)算充足的情況下，可以升級(jí)重疾險(xiǎn)的保障。比如朋友B配置了昆侖健康保2.0，附加重疾醫(yī)療津貼。
這款保險(xiǎn)附加重疾醫(yī)療津貼，確診后5年內(nèi)接受治療每個(gè)保單年度賠付一次，每次賠付10%基本保險(xiǎn)金額，可以用來(lái)補(bǔ)充重疾恢復(fù)期營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用，同類重疾險(xiǎn)很少有這個(gè)保障，而且性價(jià)比非常高。
他的妻子則配置了橫琴優(yōu)惠寶重大疾病保險(xiǎn)。30萬(wàn)保額，終身保障，繳費(fèi)30年，每年只要2970元。
比較適合追求高保障、高性價(jià)比和終身保障的女性朋友。60歲前重疾可額外賠60%基本保額，就目前來(lái)說(shuō)，重疾額外賠付的基本保額是行業(yè)內(nèi)是數(shù)一數(shù)二的。
朋友B夫妻兩人不僅有房貸，還上有老下有小，因此壽險(xiǎn)不能少。這里，朋友B配置了華貴大麥甜蜜家2020的定期壽險(xiǎn)。
這款夫妻保險(xiǎn)，價(jià)格比兩人分別購(gòu)買便宜；夫妻二人保額獨(dú)立，最高賠付4倍基本保額；夫妻任一方出險(xiǎn)，剩余保費(fèi)都不用再交，另一人的保障繼續(xù)有效，是性價(jià)比非常高的定期壽險(xiǎn)了。
值得一提的是，程序員最擔(dān)心的猝死保障，也在定期壽險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。所以一般購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)，就不用再買一份含猝死保障的意外險(xiǎn)了。
朋友B一家三口配置的是安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療保險(xiǎn)2020版（家庭基本計(jì)劃）附加31萬(wàn)的意外身故及傷殘保險(xiǎn)金。
這款保險(xiǎn)的家庭計(jì)劃基礎(chǔ)保費(fèi)為個(gè)人計(jì)劃的85折，而且同在一張保單上的家庭成員之間可共擔(dān)年度累計(jì)免賠額1萬(wàn)元，非常劃算；附加意外身故及傷殘保險(xiǎn)金，不僅解決了一家三口的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，還將意外身故/全殘的保障，以比較便宜的價(jià)格配齊了。
保障方案升級(jí)后，總的算下來(lái)，1萬(wàn)出頭，兩個(gè)大人+一個(gè)小孩的保險(xiǎn)都配齊了。
3、總結(jié)
上面給大家梳理了單身程序員和有家庭的程序員的不同保險(xiǎn)配置方案，這兩種都是比較基礎(chǔ)的保險(xiǎn)搭配，以定期、消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，大家可以參考著給自己或者家人配置。
如果需要進(jìn)一步配置保險(xiǎn)方案或了解產(chǎn)品解讀，可以點(diǎn)擊底部圖片預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)顧問(wèn)服務(wù)。
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