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保險界的后浪來了！

在重疾險價格壓縮到極致，已近地板價的情況下，百年人壽又放大招，新產(chǎn)品百惠保重疾險保障更好，花錢還更少。

新增前癥保障，12種前癥賠付1次15%基本保額。

重疾分5組賠5次，60歲首次重疾賠付160%基本保額。

自帶惡性腫瘤二次賠120%基本保額，可選12種特定心腦血管重疾二次賠120%基本保額。

一、產(chǎn)品分析解讀

目前市面上重疾險的形態(tài)基本都是：重疾+中癥+輕癥，病種數(shù)量多達100多種。

但還有很多疾病，發(fā)病率很高，它比輕癥更輕，及時介入治療的話，往往預后效果不錯，可以避免發(fā)展成重疾。

但尷尬的是，這種疾病并不屬于重疾，也不在輕癥的保障范圍內(nèi)，所以這部分的費用需要消費者自掏腰包。

百惠保此次創(chuàng)造性地引入了前癥的概念，主要包括3大類：

●8種癌前病變的手術責任

●3種慢病危險病癥責任

●1種發(fā)作性極高的心律失常手術責任

具體包括肺結節(jié)手術、萎縮性胃炎伴腸上皮化生手術、肝細胞不典型增生性結節(jié)手術等12種疾病。

賠付1次為限，15%基本保額/次。

前癥到底有啥用，可以簡單看看以下兩個疾病。

①肺結節(jié)：

肺部結節(jié)近年來體檢中非常常見，但是很多時候只有手術病理能夠確認結節(jié)是否良性。

肺結節(jié)切除手術一般需要開胸，費用比較高昂。

如果病理結果是良性，就不屬于惡性腫瘤賠付范圍。

雖然預后較好，但是開胸手術的費用也是不小的一筆開支，所以將符合條款約定的肺部非惡性結節(jié)手術納入前癥，能夠有效緩解客戶的經(jīng)濟壓力，從根本上來說實現(xiàn)了保險保障的基本責任。

②糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病：

糖尿病是非常常見且較為嚴重的一種慢性疾病。

百惠保的前癥糖尿病性視網(wǎng)膜病變就是糖尿病常見并發(fā)癥之一，也是造成糖尿病患者失明的重要原因，發(fā)病率是相當高的。

在既往的保險產(chǎn)品中，沒有針對該種病變的保障責任，只有單眼失明、雙眼失明等較為嚴重的情況，因此，該項前癥責任，進一步擴展了重大疾病保險的保障范圍。

因此，前癥保障實用性很高，從疾病的嚴重程度和賠償?shù)膶捤沙潭壬蟻碚f，理賠門檻大大降低。

而且，自帶被保人前癥豁免。得了前癥后，其余保障繼續(xù)有效，免交后續(xù)保費。

2.重疾賠5次，60周歲前首次重疾賠160%基本保額

除了前癥這一獨一無二的亮點之外，輕中重疾保障也很不賴。

①重疾

百惠保保障100種重疾，分5組賠5次。60歲前（不含60周歲）首次重疾賠付160%基本保額，第2-5次賠付100%基本保額。

這款產(chǎn)品基本保額最高60萬，所以60歲前首次重疾最高可賠付96萬。

無論是增額時間（60歲前）、增額力度（額外60%）在市場中都屬于前列，充分確保了經(jīng)濟壓力最大時期，保障充足。

6種高發(fā)重疾分成4組，惡性腫瘤單獨一組。

惡性腫瘤理賠率最高，要是把惡性腫瘤跟其他高發(fā)重疾放一組，那就等于賠完惡性腫瘤后，同一組的其他保障就沒有了。所以惡性腫瘤單獨分組明顯對消費者更友好。

②輕中癥

●25種中癥：不分組無間隔，2次，60%基本保額/次

●48種輕癥：不分組無間隔，3次，依次40%、45%、50%

輕中癥的賠付比例和種類也是很優(yōu)秀的。

百惠保前輕中重疾185種疾病全面保障，自帶被保人前輕中重疾保費豁免。

3. 惡性腫瘤+心血管重疾二次賠120%

●自帶：百惠保惡性腫瘤二次（包括新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)、轉移）賠120%基本保額，間隔期3年；

●可選：特定心腦血管重疾二次賠120%基本保額，同種復發(fā)，間隔期1年。

惡性腫瘤二次賠基本已經(jīng)成為了重疾險的標配，保險公司一般會將惡性腫瘤二次賠作為可選責任。

歷史投保數(shù)據(jù)顯示，有超過80%的人都附加了惡性腫瘤二次賠。

為什么惡性腫瘤容易二次發(fā)生呢？主要在于癌細胞的擴散，即便接受治療，也很難被全部清理。有惡性腫瘤的患者在治療后，體內(nèi)仍會有頑固的癌細胞殘留，而在身體抵抗力薄弱時候，癌細胞就會有機可乘再次復發(fā)。

考慮到醫(yī)療水平的提高，惡性腫瘤5年生存率從10年前的30.9%提升到40.5%，二次發(fā)生的概率也在提高，百惠保直接將惡性腫瘤作為了捆綁責任。

雖然靈活性差了點，但是其實加上后價格也不貴。

百惠保特定心腦血管重疾二次賠一共保障12種高發(fā)心腦血管重疾，比市面上其他產(chǎn)品的3-5種左右翻了幾番。

心腦血管重疾理賠率僅次于惡性腫瘤，附加上二次賠也是非常有必要的！

數(shù)據(jù)來源：通用再保險公司調研報告

產(chǎn)品性價比如何，對比一下就知道！

對比產(chǎn)品包括：

●弘康倍倍加

●信泰人壽輕松守護

●昆侖健康守衛(wèi)者3號

直接結論：

可以選擇輕松守護重疾險，基本保額最高80萬，最多賠6次。

60歲前壓力特別大的，百惠保60歲前首次重疾賠160%基本保額，購買60萬的話就是96萬的保額。

想要保障更全面，一些發(fā)病率比較高、比輕癥更輕的特定疾病也能保障，當然是有前癥保障的百惠保。

含身故的前提下，附加惡性腫瘤二次賠，女性選擇倍倍加最便宜，男性選擇輕松守護最便宜。

從保障內(nèi)容來說，百惠保更好，間隔期3年，賠付120%保額，倍倍加間隔期5年，保額和輕松守護一樣都是100%。

心腦血管病潛在高危人群（三高、肥胖、熬夜黨）或者有家族冠心病史的，建議增加心腦血管二次賠。

30歲男性投保百惠保，50萬保額，30年繳，保終身，附加心腦血管二次賠，不含身故，保費上浮約10%；含身故，保費上浮約7%。

守衛(wèi)者3號不分組賠2次，前15年首次重疾賠150%基本保額。另外還有少兒特疾額外賠150%，可選惡性腫瘤津貼，最多賠3年，累計90%基本保額，保障持續(xù)實用性高。

多次賠重疾險，往往要捆綁身故賠保額責任，價格貴。

百惠保、守衛(wèi)者3號，除了保至70周歲必選身故外，其他保障年齡可自由選身故責任。不買，價格能降兩三千，相當于可以花更少的錢買到多次賠的保障。

輕松守護可附加兩全保險，可選生存到66歲/77歲/88歲，滿期生存按主附加合同的累計已交保險費之和給付滿期保險金。保障養(yǎng)老兩不誤，適合預算比較多的朋友。

其他產(chǎn)品只能承保1-4類，百惠保可以承保1-6類。

總的來說，百惠保重疾基礎保障優(yōu)，無論是重疾的分組、輕中癥的賠付比例和次數(shù)都屬于市場前列，更比同類產(chǎn)品多了前癥這一實用性保障。

雖然惡性腫瘤二次賠120%強行捆綁有點遺憾，無法滿足部分人花最少的錢買到最基礎保障的需要，不過就算是可選，其實我們也建議盡量附加，畢竟惡性腫瘤二次的概率很高。

可選12種心腦血管特定疾病二次賠，賠付120%，疾病數(shù)量多、保額高，對比市場其他的心腦血管特疾二次賠也有優(yōu)勢。

另外，保終身不強行捆綁身故責任，同樣也可以滿足少花錢的目的。

三、配置建議

保障這么全面的百惠保，閉著眼睛買也不會錯到哪去。

重疾發(fā)生概率隨著年齡上升，早買晚買都要買，晚買價格更貴，也有核保不通過的風險，所以建議直接選擇保障終身，一步到位。

預算比較有限的朋友，可以投保不含身故方案。基礎保障保終身，已經(jīng)涵蓋了前輕中重疾+惡性腫瘤二次賠。

預算更多的朋友，身故也可以加上，有病治病，沒病身故也能賠。心腦血管二次賠也考慮加上，畢竟理賠率僅次于惡性腫瘤。