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70%網(wǎng)民月收入不足5000元！工薪階層該怎么配置保險？
［編者按］ ?中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的報告顯示，全國72.4%的網(wǎng)民（約6.5億人）月收入不足5000元。
扎心了！前幾天看到一組數(shù)據(jù)：
l中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的報告顯示，全國72.4%的網(wǎng)民（約6.5億人）月收入不足5000元。
l國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度全國居民人均工資性收入4896元。
可以預想到每月收入5000元，除去衣食住行后大概所剩無幾了。尤其是已經(jīng)有小孩的家庭，需要用錢的地方非常多。
然而，“人在江湖飄哪有不挨刀”。假如不測發(fā)生，一家的收入可能就斷了或是大大減少。面對以后的生活，存款杯水車薪。于是很多朋友就想用保險來轉(zhuǎn)移風險。關鍵是，收入不高保險該怎么買？
其實買保險并不貴，一年只要3000元出頭，就能配齊一家三口的保險方案！
一、案例分析
李先生一家生活在三線城市，夫妻雙方每月收入各5000元（家庭年總收入12萬），家中有房貸3萬元/年，還需還貸30年，生活開支6萬/年。
比如這樣已成家有小孩，年收入十幾萬，負債比較高的家庭（李先生一家收入扣除房貸和日常開支，每年剩余僅3萬元），面臨著三大風險：
1.大病風險
夫妻兩人的收入相對較低，不論大人還是小孩，任意一位家庭成員不幸得了大病，都很難承受得起巨額的醫(yī)療費用。
2.身故風險
夫妻兩人有養(yǎng)育小孩，萬一家長發(fā)生不測，家庭收入將大打折扣，一方面房貸可能還不起，另一方面未來孩子的生活和教育支出來源也成了問題。
3.意外傷害
生活中的意外傷害無法預測，比如車禍受傷、高空墜物砸傷，不管大人小孩都面臨這類事故風險。
了解到一家三口面對的風險后，結(jié)合家庭基本情況可以看到，李先生一家都有社保，一部分疾病風險有了基礎保障。但如果是大病、身故等，就顯得保障不夠了。
二、方案設計
那么，不同的風險用不同的保險應對。其中，大病風險可以通過重疾險+醫(yī)療險解決，身故風險則可以通過壽險解決。
李先生和妻子比較年輕，夫妻兩人和孩子健康狀況良好，市面上有很多產(chǎn)品可以選擇。同時，由于預算不多，可以主要通過定期壽險+百萬醫(yī)療險，解決核心的大病醫(yī)療費和身故兩大風險。
根據(jù)李先生一家的實際情況，我們為他配置了非?；A又核心的保障，一家三口年保費只要3384元，占家庭年收入的3%不到，非常劃算了：
l醫(yī)療險配置的是安聯(lián)臻愛無限醫(yī)療保險2020版。其中，兩個大人附加31萬意外身故/傷殘保障，小孩附加1萬意外身故/傷殘保障，省去了單獨購買意外險的錢。夫妻兩人共享一張保單，不僅共擔1萬年度累計免賠額，而且保費比個人單獨購買，打了8.5折。
l李先生和妻子兩人都是家庭頂梁柱，壽險不能少。一般保額選擇年收入10倍左右。這里，李先生投保了華貴大麥甜蜜家2020，一款夫妻定期壽險，比兩個人分別購買更加便宜。而且夫妻二人保額獨立，最高賠付4倍基本保額；夫妻任一方出險，剩余保費都不用再交，另一人的保障繼續(xù)有效。是性價比非常高的定期壽險了。
總的算下來，大額醫(yī)療費用和身故風險都有了保障，保費花得也不多。當然，這個方案只是十分基礎的保障，對于一些需要長期資金輸入的重病，能配置重疾險就更好了。
如果和李先生一家情況相似，但負債輕或收入稍微高一些的家庭，就可以參考下面王先生一家的方案配置。
三、方案升級
同樣是一家三口，丈夫和妻子每月收入各5000元（家庭年總收入12萬）。不過王先生一家無房車貸，生活開支6萬/年。
那么像這種情況，夫妻兩人債務壓力小，家庭結(jié)余相對多一些，預算相對多一些，保險方案就可以升級一下，再配置上重疾險：
丈夫配置了超級瑪麗2020Max重疾險。30萬保額，保至70周歲，繳費30年，每年只要2106元。
l超級瑪麗2020Max，60歲及之前首次重疾賠150%基本保額（比如買了30萬基本保額最多可以賠45萬）。而且，對比同類產(chǎn)品男性費率更優(yōu)。此外，男性患心臟病、腦血管病占比更高，如果預算更加充足，買足保額后可以附加惡性腫瘤+心血管重疾二次賠，獲得更充足的保障。
妻子投保了昆侖健康保2.0。30萬保額，保至80周歲，繳費30年，年繳2304元。
l這款產(chǎn)品含輕癥+中癥+重疾+豁免，保障全面，該有的都有了。而且價格都比同類產(chǎn)品便宜，是目前單次消費型重疾險的白菜價了！
王先生和妻子給兒子的重疾險是復星聯(lián)合媽咪保貝（基礎款）?？紤]到預算有限和孩子成年后再做打算，選擇保障期限30年。
l復星聯(lián)合媽咪保貝（基礎款）包含108種重疾+25種中癥+40種輕癥。附加投保人豁免，萬一大人發(fā)生不測，余下保費不用再交但保障繼續(xù)有效！如果預算更多的朋友，還可以附加少兒特定疾病保障。18種少兒特定疾病額外賠付100%基本保額，5種少兒罕見病額外賠付200%保額。保費不貴！媽媽作為投保人，購買基礎保障+投保人豁免，保額50萬，保障30年，繳費20年，每年只要459.9元。
保障方案升級后，總的算下來，一年不到8000元，兩個大人+一個小孩的保險都配齊了。相信這么劃算的價格，大部分朋友都是享受得起的。
四、總結(jié)
以上給大家梳理了2個精打細算的一家三口保險方案，都是針對預算有限的朋友設計的，以定期、消費型保險為主，大家可以參考著給家人配置。
咱們老百姓賺錢辛苦，每個月結(jié)余的錢并不多，就怕不幸發(fā)生，自己沒辦法應對。但其實買保險并不貴，最低一年也只要3000元出頭，就能避免重大事故給家庭帶來巨大的經(jīng)濟損失。
總的來說，每個家庭的情況不同，面臨的風險和保險需求都不同，最終怎么配置還是根據(jù)實際情況來。如果還是不懂得怎么搭配，可以咨詢中民顧問，避免買了不合適的產(chǎn)品。
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