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《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》征求意見稿發(fā)布之后，我們分析過會(huì)給重疾險(xiǎn)帶來一定的降價(jià)空間，但是幅度有限。

為什么這么說呢？主要從以下幾個(gè)方面得出的結(jié)論：

●重疾發(fā)病率

●重疾價(jià)格接近地板價(jià)

●降價(jià)有損老客戶利益

一、重疾發(fā)病率

我們常常說，買重疾險(xiǎn)，年紀(jì)越大，價(jià)格越貴。說這話的依據(jù)來自于重疾發(fā)病率。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明的25種重大疾病，能占到重疾理賠的95%以上。

2013年編制發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估的依據(jù)。

由25種重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表可知，重疾發(fā)病率隨年齡遞增而上升。尤其步入中老年階段后，同年齡的男性發(fā)病率明顯高于女性。這解釋了為什么年紀(jì)越大買重疾險(xiǎn)越貴，為什么同年齡同保障計(jì)劃男性的價(jià)格一般會(huì)比女性貴。

2006-2010的生命表是中國人身保險(xiǎn)業(yè)的第一套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。往前呢，我們找不到參考數(shù)據(jù)，所以不好說相比以前發(fā)生率表是提高了。

但是我們可以根據(jù)近年的一些重疾發(fā)生率來推測，重疾發(fā)病率整體是呈上升趨勢的。

●據(jù)國家癌癥中心2019年發(fā)布的全國癌癥報(bào)告，近10年來，惡性腫瘤發(fā)病率每年保持約3.9%的增幅。

●《中國衛(wèi)生和計(jì)劃生育統(tǒng)計(jì)年鑒》（2017）顯示，2016年中國城市和農(nóng)村居民冠心病死亡率繼續(xù)2012年以來的上升趨勢。

有時(shí)候也可以身邊即世界一下，大家身邊是不是總有關(guān)系或近或遠(yuǎn)的幾個(gè)親戚朋友患上重疾，畢竟現(xiàn)在人均壓力山大、生活方式不健康，很多人處于亞健康狀態(tài)，長年累月下來，急性病變慢性病、小病變大病。

2019年3月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新重疾表預(yù)計(jì)今年發(fā)布實(shí)施。如果新表顯示近幾年某些重大疾病發(fā)病率比上一版明顯增加，保險(xiǎn)公司就會(huì)酌情考慮定價(jià)問題，部分產(chǎn)品價(jià)格或有所上浮。

值得注意的是：新表的一個(gè)重點(diǎn)是細(xì)分維度編表研究。通知要求，基于經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果，考慮是否分地區(qū)、分渠道、分產(chǎn)品類型（定期或終身，提前給付或額外給付）、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進(jìn)行細(xì)分編表的可行性及必要性研究。

差別化定價(jià)將可能成為未來的定價(jià)趨勢之一，不過此次修訂只是對這些細(xì)分維度進(jìn)行擴(kuò)展研究，具體的工作進(jìn)展還將持續(xù)較長時(shí)間，預(yù)計(jì)對近幾年的影響較小。

所以，預(yù)計(jì)重疾發(fā)病率推升、短時(shí)間內(nèi)難以全面實(shí)現(xiàn)差別化定價(jià)，重疾險(xiǎn)暫時(shí)很難大幅度降價(jià)。

二、重疾價(jià)格接近地板價(jià)

除了發(fā)病率，預(yù)定利率也是重疾險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)重要依據(jù)。

預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對投資收益的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，簡單來說就是保險(xiǎn)公司提供給用戶的回報(bào)率。

預(yù)定利率在條款中是看不到的，只是在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)用到，最直觀的表現(xiàn)就是在價(jià)格上。其他因素一定的前提下，一款保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率越高，定價(jià)就越低。

更高的預(yù)定利率、更低的定價(jià)，意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司的投資收益率，達(dá)不到預(yù)定利率，就會(huì)出現(xiàn)利差損。虧多了，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力。所以銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格控制保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品的預(yù)定利率。

目前市面上的重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率在3.5%左右。所以說重疾險(xiǎn)價(jià)格再怎么降，也不能超過這個(gè)預(yù)定利率，降價(jià)幅度始終有限。

再有，很多中小保險(xiǎn)公司開發(fā)的重疾險(xiǎn)已接近地板價(jià)。

我們翻了一下以性價(jià)比著稱的幾家保險(xiǎn)公司近幾年的產(chǎn)品定價(jià)，只考慮最基礎(chǔ)的重疾+輕癥/中癥（含豁免）保障，30歲男，50萬保終身，30年繳，年繳保費(fèi)基本都在5000-6000元。

可以發(fā)現(xiàn)不管其他可選的保障怎么變，比如惡性腫瘤二次、心血管二次、特定疾病等，其基本保障的價(jià)格基本壓縮空間很有限了。

小保險(xiǎn)公司初期為了打開市場，會(huì)用較低的價(jià)格把保費(fèi)利潤讓利給客戶。隨著公司發(fā)展壯大，保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的運(yùn)營成本（例如網(wǎng)點(diǎn)工作人員的工資/場地租賃費(fèi)、打開知名度的廣告營銷費(fèi)用等）增加、體量變大，為了保持大規(guī)模整體的積極運(yùn)轉(zhuǎn),需要預(yù)留的利潤也會(huì)越多。

總的來說，再保險(xiǎn)公司難以支持風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、公司償付能力難以符合監(jiān)管要求等，長期低價(jià)策略難以持續(xù)。

三、大幅降價(jià)有損老客戶權(quán)益

我們在網(wǎng)購時(shí)，有時(shí)會(huì)看到有些商品寫著，7天內(nèi)降價(jià)可退差價(jià)。

小到幾塊錢幾十塊錢的東西，我們買到后看到降價(jià)也會(huì)覺得虧了。重疾險(xiǎn)這種一年保費(fèi)幾千塊，一交就是幾年幾十年的產(chǎn)品，要是今年剛買，明年同系列新產(chǎn)品就馬上降個(gè)20%，那豈不是虧大了？相信很多人都會(huì)選擇退保買新產(chǎn)品。

所以，直接降價(jià)有損存量保單客戶利益，為了老客戶不流失，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)大規(guī)模降價(jià)。

寫在最后

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的修訂讓很多人期待起了重疾險(xiǎn)的降價(jià)，雖然惡性腫瘤分級(jí)、甲狀腺癌甲狀腺癌分級(jí)賠付等可能會(huì)降低保險(xiǎn)公司成本，帶來降價(jià)空間。但綜合以上因素來說，即便有降價(jià)，幅度也不大。

所以想要入手重疾險(xiǎn)的朋友，真的不必再等了，再等個(gè)幾年重疾險(xiǎn)會(huì)不會(huì)降很多說不準(zhǔn)，但隨著年齡增長保費(fèi)增加是一定的。買重疾險(xiǎn)本來就是為了規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)，早買一天多享一天保障，千萬不要為了等降價(jià)而忽視了保障本身，撿了芝麻丟了西瓜得不償失。