新晉都市白領(lǐng)如何制定醫(yī)療保障計劃
［編者按］ 小孫今年25歲，剛參加工作2年，有基本社保醫(yī)保，每月的收入6000元，算是一位新晉都市白領(lǐng)。小孫表示，希望能制定一份完善的醫(yī)療保障計劃，確保自己不會因?yàn)樯《鴩?yán)重影響生活。意外醫(yī)療費(fèi)用2萬元左右意外醫(yī)療是最常見的一種情況，因此意外醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)成為醫(yī)療保障計劃的首選。
對于現(xiàn)代人而言，教育和醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為生活中必須要考慮的兩大支出，特別是后者，高昂的醫(yī)療費(fèi)用往往會讓家庭背上沉重的財務(wù)壓力。專家表示，應(yīng)當(dāng)盡早建立一份完善的醫(yī)療保障計劃以規(guī)避財務(wù)風(fēng)險。
國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩告訴記者，在制訂規(guī)劃時，應(yīng)當(dāng)首先考慮意外醫(yī)療，因?yàn)槠浒l(fā)生頻率最高；其次是住院醫(yī)療，然后是重大疾病保險。而如果經(jīng)濟(jì)狀況允許，可以制定一份包括意外醫(yī)療、住院費(fèi)用、收入補(bǔ)貼、重大疾病、康復(fù)期費(fèi)用及護(hù)理費(fèi)用六大方面在內(nèi)的全面保障計劃。
案例 小孫今年25歲，剛參加工作2年，有基本社保醫(yī)保，每月的收入6000元，算是一位新晉都市白領(lǐng)。小孫表示，希望能制定一份完善的醫(yī)療保障計劃，確保自己不會因?yàn)樯《鴩?yán)重影響生活。意外醫(yī)療費(fèi)用2萬元左右意外醫(yī)療是最常見的一種情況，因此意外醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)成為醫(yī)療保障計劃的首選。
保險專家梁倩表示，通常意外醫(yī)療的門診費(fèi)用在1~2萬元，如果超出這個范圍，一般都屬比較嚴(yán)重的情況，需要住院治療，可以并入住院費(fèi)用項(xiàng)目來計算。而相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)顯示，廣州人均每次住院費(fèi)用近2萬元，而小孫希望通過保險完全承擔(dān)這部分額度，其醫(yī)療費(fèi)用缺口為20000（住院醫(yī)療費(fèi)用總需求）－12000（醫(yī)?？沙袚?dān)部分）=8000（醫(yī)療費(fèi)用缺口）。小孫只要補(bǔ)充可報銷8000元住院費(fèi)用的住院醫(yī)療險即可。
此外，小孫月收入6000元，如果住院每天要損失200元，可以選擇每天200元的日額津貼保險，這樣在住院期間可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)貼收入。據(jù)記者了解，通常這類住院津貼保險的補(bǔ)貼期限是180天。重疾還應(yīng)考慮康復(fù)期費(fèi)用意外醫(yī)療主要是針對普通疾病，但現(xiàn)代社會重大疾病的發(fā)病率越來越高，因此投保一份重疾險十分必要。梁倩告訴記者，重大疾病的治療費(fèi)用較難估算，如早前的鼻咽癌治療費(fèi)用約6萬元，而腎臟移植則至少要20~30萬元。
考慮到小孫的收入水平，梁倩認(rèn)為應(yīng)當(dāng)獎勵一個額度30萬元的重大疾病治療基金。照此需求，梁倩給出的計算公式如下300000（重大疾病治療費(fèi)用總需求）－120000（因?yàn)樯婕爸卮蠹膊?，會有相?dāng)部分的自費(fèi)藥自費(fèi)項(xiàng)目不在醫(yī)?？蓤箐N的范圍，醫(yī)保約可承擔(dān)40%的費(fèi)用300000×40%=120000）=160000（重大疾病治療費(fèi)用缺口）。因此，小孫需要補(bǔ)充16萬元的重大疾病保險。對于重疾險而言，治療費(fèi)用只是其中一部分，治療后的康復(fù)期費(fèi)用也是一筆不小的開支。假設(shè)小孫每月需要2000元生活費(fèi)，他還有1萬元的存款，而他希望擁有5年康復(fù)期的生活費(fèi)用的保證。
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