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　　曾經(jīng)，分紅險作為保險公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，高收益分紅成為一大亮點(diǎn)，吸引了眾多老百姓購買，各家保險公司紛紛把其當(dāng)做提高銷售份額的利器。如今分紅險迎來給付高潮，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，說好的高收益，原來只是一個噱頭，不少分紅險的收益率低得"可憐"，遠(yuǎn)不如一年期定存。不僅如此，一旦出險，分紅險的賠付金額更是少之又少。近年來，分紅險頻遭投訴，誤導(dǎo)現(xiàn)象屢禁不止。到底是什么造成了分紅險亂象?中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)從今天起推出"保險315系列報道透視分紅險"，為消費(fèi)者揭開分紅險的神秘面紗，讓消費(fèi)者明明白白買保險。

　　保險：假作真時真亦假

　　保險的本質(zhì)是一種風(fēng)險化解機(jī)制，通過這種機(jī)制，將個人的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移規(guī)避，實現(xiàn)我為人人，人人為我的互助共濟(jì)。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是一種損失分?jǐn)偡?法，以多數(shù)單位和個人繳納保費(fèi)建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔(dān)。所以，保險的本質(zhì)是保障。脫離了保障、脫離了消費(fèi)者真正需求的保險，都 有可能是假保險!

　　我國改革開放30多年來，從計劃經(jīng)濟(jì)走向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，無論城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的保障都相當(dāng)缺乏。2010年， 央視《經(jīng)濟(jì)半小時》在全國范圍內(nèi)的調(diào)查顯示：缺乏保障和過高房價制約了居民的消費(fèi)能力。“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”更形象再現(xiàn)了農(nóng)村居民對缺乏保 障的恐懼和痛苦。央視報道指出，保障的缺失，使得擴(kuò)大內(nèi)需推動經(jīng)濟(jì)增長變得難以持續(xù)。

　　居民保障的缺失，原本是商業(yè)保險大展身手的契 機(jī)，也是向消費(fèi)者展示保險社會管理功能的良機(jī)。但10多年來，一些壽險公司反而熱衷推廣缺乏保障甚至不具保障功能的所謂“理財保險”。在經(jīng)歷了不具保障功 能的投連險退保風(fēng)波后，高保費(fèi)低保障的分紅險(如兩全分紅險)，又成了壽險公司全力推廣的險種，連續(xù)多年占到壽險保費(fèi)總收入的8成，甚至更多。這不但制約 居民提升保障的進(jìn)度，影響我國擴(kuò)大內(nèi)需推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的努力，更偏離保險的本質(zhì)是保障。讓“假保險”大行其道，降低保險行業(yè)的社會聲譽(yù)。

　　高保費(fèi)低保障的分紅險能夠大行其道，必然伴隨著一定成分的誤導(dǎo)和欺詐，日漸高漲的分紅險退保率和投訴率也驗證了這一點(diǎn)。

　　此前，有媒體報道稱，中國人壽個別保代人?？雍χ欣夏耆?。2012年5月本是中國人壽承諾往趙女士賬戶打入6000元的日子，可是，她并未收到這筆錢，而是拿到了2500元的“生存金”。趙女士的女兒馬小姐看到保單后發(fā)現(xiàn)，銷售人員是刻意通過保單金額和保費(fèi)金額的相似說法引起了消費(fèi)者的概念混淆。馬小姐舉例說明，若以4%的年化收益 率，20年后的10萬元，等于現(xiàn)在的4.5萬元。若以現(xiàn)在普遍的5%計算，20年后的10萬元只等于現(xiàn)在的3.7萬元。而這些顯然是非專業(yè)人員難以理解 的。馬小姐對此很憤怒，“中老年人有一定積蓄，又缺乏相關(guān)知識，銷售員利用這一點(diǎn)將其視為主要"下手"對象。”

　　但更需警惕的是，一些 壽險公司，至少在表面上并沒有意識到危機(jī)：當(dāng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平批判國內(nèi)保險業(yè)時;當(dāng)央視和眾多媒體不斷揭露保險內(nèi)幕時;尤其是當(dāng)消費(fèi)者開始用腳投票時退保甚 至購買境外保險，不少業(yè)內(nèi)人士和專家，卻依然在那里自說自話，大談(真)保險的愛心、保險的核心價值。這是對保險業(yè)的最大諷刺!

　　保險公司必須清醒認(rèn)識到，消費(fèi)者主要通過購買過程來認(rèn)識保險，當(dāng)他接觸到保險的誤導(dǎo)、欺詐和電話騷擾時，他完全會認(rèn)為這就是所謂的保險!當(dāng)假保險(消費(fèi)者接觸到的不良保險)成為社會普遍感受時，真保險(純粹意義的保險)反而成了消費(fèi)者心目中的假保險。

　　保險公司應(yīng)多尊重常識，遵循規(guī)律：謊言說了100遍還是謊言!再高明的保險話術(shù)，即使達(dá)到了“墨索里尼，總是有理”的境界，消費(fèi)者依然會用腳投票。

　　不合國情的分紅險不保險

　　在消費(fèi)者收入普遍還不夠?qū)捲＃Ｕ陷^為缺乏的情況下，鼓動誘惑消費(fèi)者購買分紅險(尤其是兩全分紅險)，就好比誘惑吃不飽肚子的非洲難民，把僅有的錢，拿 出來買哈根達(dá)斯冰淇淋一樣。這是一個缺乏道德底線的行為，絕不是一個具有保險愛心的業(yè)務(wù)員或者保險公司可以去做，甚至都不該去想的事情。

　　保監(jiān)會指出，購買保險時，應(yīng)先考慮保障型保險，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲蓄和投資理財規(guī)劃(保險)。居民年收入至少要超過4萬元，且已經(jīng)購買一定的保障保險后，才能適合購買分紅險。否則就是餓著肚子買西裝的行為。

　　據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元，遠(yuǎn)低于適合購買分紅險所需4萬元左右的收入。從這個角度講，分紅險僅僅符合較高收入階層的保險需求，并不適合大部分消費(fèi)者購買，是一個小眾保險。

　　遠(yuǎn)離兩全分紅險

　　但讓人擔(dān)憂的是，2013年，各家保險公司又紛紛力推分紅險，尤其是兩全分紅險，以達(dá)到新年開門紅的目的。這種罔顧消費(fèi)者利益，追逐不道德利益的做法最終必然會受到市場的懲罰。