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分紅保險(xiǎn)定義與紅利來源
［編者按］ 分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。
分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率在未來很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)和市場(chǎng)收益率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在投保人和保險(xiǎn)公司之間共同承擔(dān)。例如,在1994年-1999年期間,保單預(yù)定利率一般在8-10%左右,因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候的銀行存款也是這個(gè)利率.保單的這個(gè)預(yù)定利率是什么含義呢?意味著保險(xiǎn)公司要按照這個(gè)利率給付投保人,那就肯定要求保險(xiǎn)公司的投資收益率高于這個(gè).但事實(shí)上,后來銀行連續(xù)7次下調(diào)利率,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益率達(dá)不到當(dāng)初預(yù)定的8-10%,假定投資收益率是3.5%,那么保險(xiǎn)公司自己要貼補(bǔ)這個(gè)差額,對(duì)保險(xiǎn)公司是很不利的,而假定后來的投資收益率是15%呢,對(duì)客戶又是很不利的,所以為了應(yīng)付這個(gè)問題,就把利率(主要是利率)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)由雙方共同承擔(dān),這就產(chǎn)生了分紅險(xiǎn)這個(gè)概念.意味著投資收益不好時(shí)沒有分紅,好的時(shí)候有分紅.為了避免分紅在不同年度間的波動(dòng),保險(xiǎn)公司一般會(huì)把紅利在不同年份之間平滑。
分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余;
(2)利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;
(3)費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。
由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。
紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。
在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購買減額交清保險(xiǎn)。
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