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分紅險動態(tài)：痛失獨大局面

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［編者按］放開傳統(tǒng)壽險預定利率限制,對于消費者來說,意味著可以更低的價格購得相關的保險產(chǎn)品,對于保險公司來說,雖說有利于提升傳統(tǒng)壽險在市場上的競爭力，但又考驗著保險公司的盈利能力。

　　“放開傳統(tǒng)壽險預定利率限制,對于消費者來說,意味著可以更低的價格購得相關的保險產(chǎn)品,對于保險公司來說,雖說有利于提升傳統(tǒng)壽險在市場上的競爭力，但又考驗著保險公司的盈利能力。”

　　壽險預定利率市場化終于邁出堅實一步。8月2日,保監(jiān)會在其官網(wǎng)發(fā)布,普通型人身保險費率新政策自8月5日起正式實施,普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,不再執(zhí)行2.5%的上限限制。這意味著自1999年沿用至今的2.5%的壽險預定利率終得“松綁”。

　　消息發(fā)布至今已經(jīng)有月余,相較于新政落地前,大保險公司表現(xiàn)出來的焦急與不安, 人身險費率市場化啟動后，很多中小公司紛紛搶占市場先機，爭相報備新預定利率下的普通型人身保險產(chǎn)品。除此之外, 壽險公司也在推敲、選擇適合這類產(chǎn)品銷售的渠道。

　　傳統(tǒng)人身險或將走紅

　　自險費率改革實施后，包括建信人壽、農銀人壽、光大永明人壽等險企均在積極醞釀推出新產(chǎn)品。在保監(jiān)會宣布放開普通型人身保險費率新政策后, 農銀人壽就完成了新預定利率下的保障型保險的備案，成為保險業(yè)費率改革的首款保障型產(chǎn)品。而十幾天后，建信人壽也向保監(jiān)會報備了首款壽險費率新政實施后的新產(chǎn)品，不僅如此，建信人壽更是后來者居上地在收到保監(jiān)會回執(zhí)后于近期將這款產(chǎn)品推向市場，成為新政后首款正在銷售的產(chǎn)品，而且預定利率以及責任準備金評估利率均為3.5%。除此之外, 陸續(xù)有保險公司對外表示正在著力研發(fā)或報備相關產(chǎn)品。

　　所謂人身險產(chǎn)品的預定利率，是指壽險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)對未來資金運營收益率的預測為保單假設的每年收益率。在業(yè)內人士看來,在此之前市場上出售的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，大多是在一度降息至負利率時代的過程中設計出爐的，且保險公司的預定利率上限為2.5%，加息之后，這些險種的現(xiàn)金回報率與銀行存款相比已無優(yōu)勢，純保障型的產(chǎn)品幾乎已經(jīng)沒有吸引力。尤其是隨著基金、銀行、信托等產(chǎn)品越來越明顯的競爭優(yōu)勢，傳統(tǒng)壽險2.5%的預定利率上限已無任何比較優(yōu)勢。

　　“放開傳統(tǒng)壽險預定利率限制，壽險公司可根據(jù)市場變化來調整利率，將更有利于保險公司靈活設計和經(jīng)營壽險品種,改變目前壽險公司推出產(chǎn)品同質化嚴重的現(xiàn) 狀。有利于提升傳統(tǒng)壽險在市場上的競爭力，打破這么多年來分紅險一險獨大的局面，刺激消費者購買保障功能強大的傳統(tǒng)人身險。”業(yè)內表示。

　　大保險公司反應冷淡

　　從采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，大、小保險公司對于此次開啟的利率市場化表現(xiàn)出來的態(tài)度各異。中小保險公司表現(xiàn)出來的積極性更勝于大保險公司。對此,一不愿具名的保險公司企劃部負責人直言, 任何改革總要觸動行業(yè)的既有格局。大保險公司的產(chǎn)品和銷售渠道在市場上已經(jīng)擁有穩(wěn)定的規(guī)模，一旦改革開啟，中小保險公司將獲得通過提升利率從而爭取客戶再次分割市場的機會，而對于大保險公司來說,會因為前期的規(guī)模效應，難以在短時間內爭取調整,即便是要跟隨市場反應,或許也要支出高于中小保險公司的成本才可以保持原有市場份額。

　　據(jù)悉, 此次預定利率改革涉及的僅僅是普通型人身保險產(chǎn)品，這類人身保險產(chǎn)品，大都以保障型產(chǎn)品為主，例如定期壽險、意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、終身壽險等。在市場上的保費規(guī)模占比約為10%，有些公司里都不足5%。而這些保單由于保費低、保障高等特征,大都在中大型保險公司中銷售，小公司占比很少。從這一角度來看,也可以理解此次保險公司所表現(xiàn)出來的心態(tài)。

　　“普通人身保險產(chǎn)品除了預定利率若從2.5%上升到3.5%，產(chǎn)品回報率相當于提高了20%~40%左右，反過來說是費率下降，這就會導致近期購買產(chǎn)品的老客戶有退保的可能性,大保險公司為防止大面積退保,短期內開發(fā)此類產(chǎn)品的主動性較低。”上述業(yè)內人士指出。

　　與此前市場估計相符的是，新產(chǎn)品的預定利率設定在3.5%，相比同類產(chǎn)品，其保費價格可下降7%-26%。有業(yè)內分析人士預測，新政后長期壽險、兩全保險保費或可下降10%到30%。以農銀人壽“愛永遠定期壽險”來看, 較原產(chǎn)品平均降幅在15%-20%左右，據(jù)測算，以30歲男性客戶為例，原來購買100萬元保額，保至終身，行業(yè)產(chǎn)品的保費每年大約在35000元左右，而農銀這款產(chǎn)品現(xiàn)在的保費僅為22300元，降幅將近40%。

　　“費率市場化, 將對保險機構的投資能力和水平提出更高的要求。這對于向來在投資能力上稍弱的中小保險公司來說,既是機遇也是考驗。”業(yè)內人士直言。

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