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重疾險涵蓋哪些保險品種？如何選擇商業(yè)重疾險?
［編者按］ 目前，商業(yè)重疾險市場上主要涵蓋了哪些保險品種?消費(fèi)者在選擇商業(yè)重疾險時又該根據(jù)自身情況遵循哪些原則呢?專家給出建議。
品種種類繁多同質(zhì)化高
購買考量實際 量身定做
目前，商業(yè)重疾險市場上主要涵蓋了哪些保險品種?消費(fèi)者在選擇商業(yè)重疾險時又該根據(jù)自身情況遵循哪些原則呢?專家給出建議。
商業(yè)重疾險一直在不斷的發(fā)展和完善，力求為消費(fèi)者提供更加全面的保障，讓客戶在需要時獲得保險的幫助。因此，商業(yè)重疾險也不再局限于保障通常意義上的重大疾病，而是不斷擴(kuò)大保障范圍，將沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但同樣會對客戶造成較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的疾病加入進(jìn)去。
目前市場上商業(yè)重疾險種類繁多，各家保險公司均有各自的重疾險種，但同質(zhì)化程度很高。整體來看，從保障期限來講，商業(yè)重疾險可以分為定期(短期、長期)及終身重疾險;從保障病種來講，最早的重疾產(chǎn)品保障的病種較少，目前市場上在售的重疾產(chǎn)品病種已增加到數(shù)十種。按照保監(jiān)會相關(guān)要求保險公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險公司重疾險產(chǎn)品會在此基礎(chǔ)上增加重大疾病的種類。
從團(tuán)體險和個人險的區(qū)分上看，目前，比較具有代表性的團(tuán)險品種主要有團(tuán)體長期重大疾病保險、一年期團(tuán)體重大疾病保險(多為主險);個險品種則主要有個人終身重大疾病保險、個人定期重大疾病保險(主險、附加險形式)。
紛雜的商業(yè)重疾險市場上，消費(fèi)者要如何選擇適合自己的品種?平安人壽高級客戶經(jīng)理張春鳳指出，消費(fèi)者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所處的人生階段及責(zé)任，依照保險監(jiān)委公告，人身保額是個人年收入的10-20倍，重疾保額是個人年收入的5-10倍來設(shè)計綜合保障。
專家建議，消費(fèi)者在選擇重疾產(chǎn)品時，主要需要關(guān)注以下幾點：
第一是保障范圍，并不是合同約定的疾病種類越多越好，而是要看保障范圍內(nèi)是否包括比較常見或容易發(fā)生的疾病，比如女性和兒童，就應(yīng)選擇保障范圍包含女性和兒童易患重大疾病的保險產(chǎn)品。
第二是觀察期，一般的健康保險都有觀察期，從30天到一年不等。在這個期間內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用理賠，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的，所以這個時間段一定是越短越好。
第三還建議消費(fèi)者關(guān)注保險產(chǎn)品的附加功能，比如一些重疾保障計劃具有分紅功能。隨著時間的流逝，消費(fèi)者在享有保障的同時，還能獲得一定的分紅，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。
第四，也是比較容易被消費(fèi)者忽視的一點，就是在拿到保險合同后，一定要認(rèn)真閱讀保險條款，并和保險營銷員進(jìn)行再次確認(rèn)。如果有疑義，還可以利用保險10天猶豫期申請全額退保。
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【下一篇】大病醫(yī)保與商業(yè)重疾險的區(qū)別與聯(lián)系？ 【上一篇】解讀現(xiàn)有大病醫(yī)療保險的八大模式
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