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大病醫(yī)保與商業(yè)重疾險的區(qū)別與聯系？
［編者按］ 在商業(yè)保險的產品架構中，商業(yè)重疾險向來被認為是消費者在罹患重大疾病時的一道屏障，大病醫(yī)保條例的推出卻讓很多消費者認為已經投保的重疾險成了雞肋。那么，商業(yè)重疾險與大病醫(yī)保究竟是何關系?彼此之間有哪些區(qū)別與聯系呢?
商業(yè)重疾險是大病保險的補充
在商業(yè)保險的產品架構中，商業(yè)重疾險向來被認為是消費者在罹患重大疾病時的一道屏障，大病醫(yī)保條例的推出卻讓很多消費者認為已經投保的重疾險成了雞肋。那么，商業(yè)重疾險與大病醫(yī)保究竟是何關系?彼此之間有哪些區(qū)別與聯系呢?
區(qū)別：五大方面各不相同
保險專家指出，在保險屬性、對象、繳費方式及賠付方式等幾方面，大病醫(yī)保與商業(yè)重疾險都存在諸多差異。
首先在保險屬性方面，“大病醫(yī)保新政”是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，目的是要切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題，屬于社會保險范疇，具有保障性，不以盈利為目的;而商業(yè)重疾險屬于商業(yè)保險范疇，是社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分。
在保障對象方面，《意見》中明確指出，“大病醫(yī)保”保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合的參保(合)人;而商業(yè)重疾險的對象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保險人符合保險公司的規(guī)定，并愿意履行合同條款即可。
在保障內容方面，“大病醫(yī)保”的保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合相銜接，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合提供基本醫(yī)療保障基礎上，“大病醫(yī)保”主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障;而商業(yè)重疾險是按照商業(yè)保險公司條款約定，被保險人罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請賠付。
在繳費方式方面，《意見》中明確指出，“大病醫(yī)保”所需資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農合基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個人繳費負擔;而商業(yè)重疾險完全是由投保個人負擔。
在賠付條件方面，“大病醫(yī)保”報銷前提是參保人產生了實際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費用才能報銷;而商業(yè)重疾險是等待期后被保險人患條款約定的重大疾病后，憑相關醫(yī)學證明材料即可申請重大疾病保險金。
聯系：互為補充雙重保障
盡管在規(guī)定條款、適用范圍等方面存在諸多差異，但大病醫(yī)保與商業(yè)重疾險之間并非全無關聯。陽光保險相關專家指出，在保障消費者權益方面，“大病醫(yī)保”與商業(yè)重疾險的功能相輔相成。社會保險抵御風險的功能是基本的，而商業(yè)重疾險是對社會保險起到輔助的、補充的作用。
那么，既符合大病醫(yī)保承保條件，又購買了商業(yè)重疾險的消費者，一旦罹患重大疾病，在獲取保障方面是否存在沖突呢?庹國柱教授解釋，醫(yī)療保險并不能重復報銷，選擇大病保險還是商業(yè)健康險進行報銷，取決于個人最終保費報銷金額的多少。
信誠人壽北京分公司助理營銷渠道主管趙楠指出，目前北京市新的大病醫(yī)保具體實施辦法還沒有出臺。新辦法的保障范圍、報銷額度等還不明確。但是，從費用報銷方面而言，商業(yè)重疾險和大病醫(yī)保之間是沒有沖突的。大病醫(yī)保是對已經發(fā)生的費用進行報銷，而商業(yè)重疾險則是在確診罹患合同約定的重大疾病之后一次性給付保險金。消費者可以利用保險金支付在大病醫(yī)保范圍之外的費用，如使用自費藥、自費治療項目、雇傭看護、購買營養(yǎng)品等其他方面，消費者擁有對保險金使用的支配權。
從實際操作的角度看，和諧健康保險河北分公司負責人表示，“大病醫(yī)保”是根據參保人住院實際花費的高額費用進行的二次報銷，申請賠付時需提供相關住院材料及發(fā)票，商業(yè)重疾險申請理賠時只需提供被保險人罹患重大疾病的醫(yī)學證明材料，而不需要住院相關醫(yī)療費用發(fā)票，兩者之間不存在沖突。
影響：商業(yè)重疾險市場 前景樂觀
盡管險企以極為開放的心態(tài)迎接大病醫(yī)保的到來，但惹人擔憂的是，報銷額度并不低的大病醫(yī)保是否會搶占商業(yè)重疾險的市場空間，并由此削減險企的盈利能力?整體來看，險企內部在些許憂慮中整體保持樂觀。
陽光保險相關負責人指出，由于兩者都是針對大病進行保障，而且大病醫(yī)保的覆蓋面廣，參保人群預計3年達到10億人，會在一定程度上擠壓商業(yè)重疾險的市場空間。
但上述負責人認為，由于兩者在費用報銷方面不沖突，雙重保障將更有利解決“大病”給家庭帶來的經濟負擔，商業(yè)重疾險的市場前景還是較為樂觀。
平安人壽高級客戶經理張春鳳則認為，當一個人發(fā)生重大疾病后，他的支出會急劇加大，收入會降低，特別是后期健康維護更是需要很長的時間和大筆的費用，商業(yè)重大疾病保險憑診斷證明按保額賠付，來彌補他的收入損失，所以，商業(yè)重大疾病保險在某種意義上又是收入損失保險。
和諧健康保險河北分公司負責人強調說，由于“大病醫(yī)保”是“費用補償型”保險，而商業(yè)重疾險屬于定額給付型險種，所以不會有任何沖擊，而且，國家推出“大病醫(yī)保”，力求解決因病致貧、因病返貧，警示了人民群眾疾病給個人、家庭帶來的災害，提高了人民群眾的風險防范意識，更加有助于商業(yè)保險的開展。
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