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　　最高法連續(xù)兩日連發(fā)兩個司法解釋，并向社會各界公眾征求修改意見，劍指保險糾紛案件。

　　3月22日上午，最高人民法院公布《關(guān)于適用若干問題的解釋(二)征求意見稿》(下簡稱“意見稿二”)，反饋截至4月20日。此前一天，最高法公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(下簡稱“意見稿一”)，反饋截至4月21日。

　　最高法在其官方網(wǎng)站上稱，《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)于2009年10月1日修訂實施以來，各地人民法院審理保險糾紛案件積累了大量的經(jīng)驗，也遇到了不少復(fù)雜、疑難問題。為了保障人民法院在審判工作中正確適用《保險法》，統(tǒng)一裁判尺度，最高人民法院起草了意見稿，就《保險法》合同章一般規(guī)定部分進(jìn)行司法解釋。

　　普通投保人權(quán)益得到保護(hù)的同時，保險公司卻表示賠付壓力加大，或影響其成本及盈利水平。

　　對此，業(yè)內(nèi)學(xué)者也是持有相異的意見。有學(xué)者稱意見稿將極大影響現(xiàn)有保險業(yè)務(wù)和保險市場，但北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾教授認(rèn)為，最高法的司法解釋并不是出臺新保險法，而是對原有條款的解釋，并不會對保險市場產(chǎn)生重大影響，但同時他表示商業(yè)保險應(yīng)該遵守的還是保險合同條款的約定。

　　醉駕賠付加大

　　意見稿一最引人矚目的一條是，“有下列情形之一導(dǎo)致人身損害的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒、吸毒、濫用麻醉藥品或者精神藥品后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故的;(二)被保險人故意制造交通事故的。”

　　對于醉駕、毒駕傷人的情況，之前保險公司只需要承擔(dān)不超過1萬元的墊付搶救費(fèi)用。而現(xiàn)在新發(fā)布的司法解釋里明確，保險公司要賠償?shù)淖罡哳~度可能達(dá)到交強(qiáng)險責(zé)任限額的最高限，也就是12萬2千元。

　　但是這個所謂的賠償也不意味著酒駕傷人應(yīng)該由保險公司買單，變相鼓勵酒駕行為。而是保險公司賠償事故中的受害方后，有權(quán)向被保險人，也就是酒駕的司機(jī)追償，最終承擔(dān)責(zé)任的還是違法駕車的司機(jī)。

　　另外，最高法司法解釋只針對交強(qiáng)險，其它商業(yè)車險中對于酒駕、吸毒和無照駕駛等行為引發(fā)的事故仍然不予賠償。

　　同時，意見稿一還規(guī)定機(jī)動車事故中的賠償權(quán)利人起訴的，法院應(yīng)將賠償義務(wù)人和承保交強(qiáng)險的保險公司列為共同被告。

　　廣州同福律師事務(wù)所律師宋振華介紹，目前法院的審理模式是，交通事故涉及到第三者責(zé)任強(qiáng)制險的案件，放在民事審判庭審理;機(jī)動車投保了商業(yè)第三者責(zé)任險的，由商事審判庭審理。意見稿一明確可將承保商業(yè)第三者責(zé)任險的保險公司分支機(jī)構(gòu)列為共同被告，這個條款跨越兩種不同的法律關(guān)系，有利于更充分地保障受害者獲得經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臋?quán)利，同時減少了當(dāng)事人的訴累。

　　再如，意見稿將事故造成的車輛維修費(fèi)用、所載貨物損失、車輛施救費(fèi)用等，都明確列入賠償范圍，這無疑擴(kuò)大了保險公司賠付的范圍。

　　“意見稿規(guī)定對于醉駕保險公司的賠償，而后可以對保險人進(jìn)行追償，但是關(guān)鍵問題是，在賠償之后保險公司能否追償成功，被保險人是否有能力去進(jìn)行補(bǔ)償。如果被保險人逃逸或者意外，那么保險公司又向誰追償?在這個問題上，保險公司的風(fēng)險如何化解?”深圳一財險公司理賠部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為給保險公司帶來賠付壓力。

　　對此，王緒瑾稱，“這種所謂的風(fēng)險對于保險公司來說根本不成問題，保險公司就是保障風(fēng)險的，這些風(fēng)險本來就應(yīng)已經(jīng)通過精算包含在保費(fèi)里，如果保險公司虧損，只能說其價格設(shè)計有問題，他可以提高保費(fèi)。”

　　投保人權(quán)益增強(qiáng)

　　意見稿二有條款為，財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益以及現(xiàn)有利益產(chǎn)生的責(zé)任利益、期待利益等法律上承認(rèn)的利益。

　　“責(zé)任利益和期待利益對保險公司非常不利，以后怎么賠很明顯就是法院說了算。另外，責(zé)任利益、期待利益本身就是個很模糊不確定的東西。”一位保險公司法務(wù)部人士稱。

　　意見稿二還要求保險公司如果沒有在合理期間完成核保并通知投保人，就被視同為同意承保。“問題在于合理期間，怎么算是合理期間呢?以后法院每一起糾紛案都還要規(guī)定個”合理期間?上述法務(wù)部人士說。

　　但在投保人看來這個程序?qū)嵺`上確實會有問題，因為如果保險公司怠工拖延，會使投保人的保險利益保障處于真空狀態(tài)因而嚴(yán)重?fù)p害投保人利益。“合理期間參照保險行業(yè)同種類保險的一般期間確定。”宋振華律師稱。

　　意見稿二規(guī)定，保險人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險合同不生效。

　　現(xiàn)實中，保險公司代理人幫一些年齡大的或嫌麻煩的投保人代填保單，最后由投保人簽名就行。“這種情況如果出現(xiàn)問題，舉證責(zé)任在于投保人。也就是投保人要能提供證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形，否則不利后果由投保人承擔(dān)。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇說。

　　而意見稿明確規(guī)定，保險人對保險合同中的免責(zé)條款在保險單等保險憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標(biāo)志作出足以引起投保人注意的提示的，人民法院可以認(rèn)定其履行了免責(zé)條款的提示義務(wù)。但保險公司對是否履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　宋振華律師告訴記者，對免責(zé)條款，保險公司對投保人要提示，要明確說明，并且，保險公司要負(fù)舉證責(zé)任，該條款顯然保護(hù)了在訴訟中通常處于弱勢地位的投保人。

　　一位首席保險行業(yè)分析師表示，意見稿還只是在征求意見階段，不一定最后都會被采納，對于保險公司的影響還有待時間來驗證。“酒駕保險公司賠付額度從1萬上升到12萬2，我們需要對數(shù)字模型進(jìn)行精確測算，才能確認(rèn)對財險公司的具體影響。”

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