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6月30日，深圳華僑城發(fā)生重大安全事故， 6人死亡10人受傷，而事后調(diào)查發(fā)現(xiàn)僅有一人購買了意外傷害險(xiǎn)，而且責(zé)任方購買的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于賠付額。

　　“意外傷害保障”這個(gè)既熟悉又陌生的字眼再次躍然紙上，成為眾人熱議的焦點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，中國每年有70萬人死于意外傷害，每天近2000人，其中交通意外事故僅占全部意外事故的11%。然而，在日常生活中，人們長久以來對(duì)意外傷害一直抱有僥幸態(tài)度，很多人覺得意外傷害險(xiǎn)充其量只不過是個(gè)可有可無的“附加險(xiǎn)”角色，很多負(fù)責(zé)游人安危的“責(zé)任方”對(duì)第三方責(zé)任險(xiǎn)的額度控制很“有限”，然而很多時(shí)候一旦發(fā)生意外事故卻只能扼腕嘆息。

　　意外險(xiǎn)到底怎樣買，買多少才合適，成為了很多投保人關(guān)注的問題。

　　“雞肋險(xiǎn)種”投保額偏低

　　數(shù)字100市場研究公司的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，眾保險(xiǎn)購買意向中，養(yǎng)老保險(xiǎn)最高，47.1%的人表示打算購買養(yǎng)老險(xiǎn)，其次是健康險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)位居第三，意外傷害險(xiǎn)以17.6%的比例僅屈居第四位。而在已購買比例上，壽險(xiǎn)位居第一，財(cái)險(xiǎn)位居第二，意外傷害險(xiǎn)多以附加險(xiǎn)居多。

　　北大中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心副秘書長劉新立指出，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和防控意識(shí)要隨時(shí)加強(qiáng)，首先要分清意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種和權(quán)責(zé)所屬。

　　目前市面上的意外傷害險(xiǎn)主要分為交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)三種。而第三方責(zé)任險(xiǎn)則是一種強(qiáng)制險(xiǎn)種，是由被保險(xiǎn)人疏忽過失而給第三者造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償或?qū)Φ谌呷松韨M(jìn)行給付的一種保險(xiǎn)。資深保險(xiǎn)代理人王政凱告訴記者，由于第三方責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，一般來講，企業(yè)在上保險(xiǎn)時(shí)選擇的保額都比較基礎(chǔ)，相應(yīng)保費(fèi)會(huì)低很多，因此，意外險(xiǎn)并非“雞肋”，投保人可掌握主動(dòng)性，還是應(yīng)該多從自身出發(fā)，在意外險(xiǎn)上多保一些額度。

　　額度多少才合適？中航三星人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師馮英強(qiáng)調(diào)說，每個(gè)人都要遵循保障的“雙十原則”，即保額為家庭收入的十倍，保費(fèi)則不超過家庭結(jié)余的10%。對(duì)于意外險(xiǎn)來講更應(yīng)該如此，對(duì)于成年人來講，保險(xiǎn)額度以被保人5-7年80%的收入總和為宜，因?yàn)橐坏┍槐Ｈ嗽谝馔庵惺チ司S持原來生活的能力，這個(gè)保額是相當(dāng)實(shí)用的；對(duì)于老年人來講，意外險(xiǎn)就應(yīng)該傾向于意外醫(yī)療的方面；對(duì)于兒童，意外險(xiǎn)一般都設(shè)有上限，并非保費(fèi)越高，保額就越高，家長在購買時(shí)應(yīng)該仔細(xì)研讀保單。

　　長期性意外險(xiǎn)更劃算

　　種類繁多的意外險(xiǎn)，經(jīng)常會(huì)讓投保者遇到超過保障期或重疊投保的情況。

　　暑假，王先生的女兒和幾個(gè)同學(xué)相約去看世博會(huì)，王先生興沖沖地為愛女購買了兩份旅游意外險(xiǎn)，女兒世博歸來后，王先生又?jǐn)y全家去了趟黃山，沒想到，王先生的女兒在攀登黃山時(shí)腿被劃傷，王先生到保險(xiǎn)公司理賠醫(yī)藥費(fèi)時(shí)被告知，原來他購買的旅游險(xiǎn)是為期15天的，在女兒出險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)超出期限，王先生敗興而歸，將情況告訴王太太，王太太拿出了為家人購買的保單仔細(xì)閱讀，發(fā)現(xiàn)每年的壽險(xiǎn)保單中都附加了意外險(xiǎn)，女兒的醫(yī)藥費(fèi)通過此保單順利報(bào)銷。

　　劉新立指出，意外并非經(jīng)常發(fā)生，最好準(zhǔn)備一份比較長期的個(gè)人意外保險(xiǎn)以備不時(shí)之需。

　　旅游意外險(xiǎn)保護(hù)周期比較短，一般是即買即用，不如長期性意外保險(xiǎn)保得全面，時(shí)間也不夠長，資深保險(xiǎn)代理人王政凱如是說。

　　從投保的經(jīng)濟(jì)性上來講，長期的意外保單不但更省心也相對(duì)劃算，以平安的意外險(xiǎn)為例，100元一份，保障期為一年，包括40萬航空險(xiǎn)，20萬火車、輪船險(xiǎn)，10萬自駕車險(xiǎn)，8萬意外傷害險(xiǎn)和8000元醫(yī)療保險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)雖低，僅幾十元，但保障時(shí)間大多很短，買一份長期性意外險(xiǎn)的價(jià)格僅夠買上幾次這樣的旅游意外險(xiǎn)；很多空中飛人每次20元航意險(xiǎn)，一年下來更是筆不菲的保費(fèi)。

　　另外，還有一些保障性產(chǎn)品中融入了意外險(xiǎn)的功能，可兼容保障性和意外險(xiǎn)兩種特性，以中航三星人壽的一款意外兩全類產(chǎn)品為例，其所存保費(fèi)到期返還，并擁有高達(dá)五倍意外風(fēng)險(xiǎn)保額的保障。如35歲男性，15年期交，保障20年，保費(fèi)2180元，基礎(chǔ)保額20萬，而一旦發(fā)生華僑城這種重大傷亡事故，最高賠付可達(dá)100萬。