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私家車怎么買車險？交強險、商業(yè)三者險不可少

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［編者按］對于車輛的車損險、盜搶險等部分，險種，由于車輛使用超過10年以上，按照保險條款折舊的相關規(guī)定，該車輛的折余價值已相當?shù)?，加上老舊車輛的汽車配件已經(jīng)在市場上難覓蹤影。

國家商務部日前正式下發(fā)的《機動車強制報廢標準（征求意見稿）》（以下簡稱“機動車報廢新標準”），取消了對非營運轎車行駛年限的規(guī)定，同時將非營運轎車的行駛里程限制為60萬公里。這一新標準出臺，在給擁有私家車的蔡先生帶來利好消息的同時，也產(chǎn)生了新困惑，“非營運轎車的使用年限是延長了，但車輛使用了10年以上時，購買汽車保險的盜搶險等險種時，又被保險公司拒之門外，這該怎么辦？”
    可投保交強險、商業(yè)三者險
    車主蔡先生反映，他擁有一輛中檔私家車，已經(jīng)使用了11年。日前，他向某保險公司投保車輛綜合保險時，遭到了保險公司的拒絕。蔡先生很不理解，國家已經(jīng)放寬了車輛報廢的年限規(guī)定．但保險公司卻拒保，豈不是有悖于國家有關規(guī)定？
    為此，記者走訪了本市幾家財產(chǎn)保險公司，向業(yè)內人士了解了保險公司“拒保”的原因。人保財險東莞分公司車險保負責人介紹，車輛綜合保險是包括交強險、商業(yè)三者險、盜搶險、車損險等多個險種在內的綜合險。對老舊車輛的承保，要將綜合保險分成兩個部分來理解。不論車輛使用多少年，只要根據(jù)國家有關規(guī)定尚未報廢的，都可以向保險公司投保交強險、商業(yè)三者險和車上人員責任險等險種，以減少車輛在使用過程中造成人員傷亡帶來的風險。“特別是交強險，屬于國家強制性保險，任何保險公司都不能拒保。”
    投保車損險、盜搶險等確有些“勉為其難”
    對于車輛的車損險、盜搶險等部分，險種，由于車輛使用超過10年以上，按照保險條款折舊的相關規(guī)定，該車輛的折余價值已相當?shù)停由侠吓f車輛的汽車配件已經(jīng)在市場上難覓蹤影，若保險公司承保這類車輛的車損險、盜搶險，對車主而言，投保成本太高，實際意義不大；對保險公司而言，一旦出險，因缺少配件或其他原因，理賠有些勉為其難，因而很多保險公司不承保使用年限在10年以上車輛的車損險、盜搶險等。
    10年以上的車輛折余價值低
    記者了解到，各類車輛保險都遵循補償原則，即：車主不要因為事故而得到額外的收益，而是要將風險和損失控制在最低水平。根據(jù)這一原則，車輛每月按照新車購置價的0.6％進行折舊。目前，市場上的新車型層出不窮，新車面市一段時間后，會不同程度地降價。使用超過10年的車輛，其按照新車購置價的折余價值所剩無幾，投保車損險、盜搶險的意義不大。承保這類車輛，對保險公司而言，會產(chǎn)生較大風險。
    建議出臺老舊車輛靈活費率
    幾家保險公司的業(yè)內人士均表示，除非國家出臺對于老舊車輛承保的靈活費率，以配套即將出臺的“機動車報廢新標準”，才能使保險公司在承保老舊車輛時，將風險控制在合理范圍之內。“由于盜搶險、車損險都屬于商業(yè)保險，不屬于國家強制保險。保險公司為了滿足風險管控的需要，不承保超過一定年限的老舊車輛，也在情理之中”。
   合肥晚報對于擁有私家車的人士來說，給車輛投保是每年都要面對的問題，但如何根據(jù)自身情況有選擇地投保必要的險種，達到花最少錢買最大保障的目的，卻大有竅門。
   魏先生駕駛證到手半年了，但半年來沒怎么碰過車。不久前，魏先生購買了一輛轎車上下班代步，雙休日還經(jīng)常帶上親友四處兜風。
   投保分析：魏先生的駕駛技能還有待提高，除了謹慎駕駛之外，更重要的是給他的愛車一份全面的保障，建議魏先生最好投保第三者責任險較高的賠償限額?？紤]到魏先生經(jīng)常帶親友兜風，建議魏先生投保車上人員責任險，一旦發(fā)生意外交通事故，醫(yī)療費用就不用自己掏腰包了。此外，對魏先生來說，由于是新手，小擦小碰事故少不了，所以500元以下的修理可能會比較多，建議魏先生投保不計免賠額附加險即500元小事故保險公司也賠。
   建議投保險種：第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險、不計免賠額附加險。

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