鐵路旅客應(yīng)自愿購買意外傷害保險
［編者按］ 宋占軍 鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，是我國原政務(wù)院財政經(jīng)濟(jì)委員會自1951年頒布實(shí)施的強(qiáng)制保險。實(shí)施60年來，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險不時引發(fā)各界討論。繼2005年時任...
宋占軍
鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，是我國原政務(wù)院財政經(jīng)濟(jì)委員會自1951年頒布實(shí)施的強(qiáng)制保險。實(shí)施60年來，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險不時引發(fā)各界討論。繼2005年時任中國社會科學(xué)院助理研究員的黃金榮以“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險侵犯旅客知情權(quán)”為由狀告北京鐵路局一案，2011年7月23日動車追尾事故之后，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險再次引發(fā)各界關(guān)注。2011年7月，中國保險法學(xué)會5位學(xué)者聯(lián)名上書國務(wù)院法制辦建議廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》。2011年8月，中國青年政治學(xué)院梁鵬老師在《中國保險報》發(fā)表文章認(rèn)為，“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險涉嫌違法”。
筆者認(rèn)為，在鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險實(shí)施60年后重新審視這一強(qiáng)制保險，尤其在動車追尾事故發(fā)生之后再次探討這一強(qiáng)制保險的運(yùn)作模式，有助于我們?nèi)嬲J(rèn)識鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，建立科學(xué)合理的鐵路旅客意外傷害保險制度。
1951年頒布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》規(guī)定，“凡持票搭乘國營或?qū)Ｓ描F路火車之旅客，均應(yīng)依照本條例之規(guī)定，向中國人民保險公司投保鐵路旅客意外傷害保險，其手續(xù)由鐵路局辦理，不另簽發(fā)保險憑證”。“旅客之保險費(fèi)，包括于票價之內(nèi)，一律按基本票價百分之二收費(fèi)”。從中可知，我國鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險運(yùn)行之初，采取的是一種鐵路局經(jīng)辦并向保險公司投保的運(yùn)作模式。與此同時，中國人民保險公司還經(jīng)營輪船、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險。然而1958年，基于保險在國民經(jīng)濟(jì)和社會生活中的作用已經(jīng)消失的錯誤認(rèn)識，同年12月武漢召開的全國財政工作會議正式?jīng)Q定停辦國內(nèi)保險。1959年，財政部和鐵道部發(fā)布《關(guān)于鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險1959年起由鐵路接辦的聯(lián)合通知》，至此由鐵道部承辦這一強(qiáng)制保險。同時，自1959年起，輪船、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險也分別移交交通、民航部門辦理。1992年，鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，對1951年頒布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》進(jìn)行修訂，旅客之保險金額，不論座席等次、全票、半票、免票，由1951年的每人人民幣1500元提高到2萬元。而飛機(jī)和輪船旅客意外傷害保險分別于1993年和2001年由旅客強(qiáng)制保險變?yōu)樽栽副ｋU。從歷史演進(jìn)路徑來看，與同時期的飛機(jī)、輪船旅客意外傷害保險相比，鐵路旅客意外傷害保險始終未從強(qiáng)制保險的運(yùn)作模式變更為自愿保險的運(yùn)作模式，錯誤地由鐵路部門承辦，并錯誤地延續(xù)了強(qiáng)制保險的運(yùn)營模式。
重新審視這一錯誤，不難發(fā)現(xiàn)，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》規(guī)定由鐵路部門向中國人民保險公司投保意外傷害保險的經(jīng)辦模式，只是隨著1958年中國人民保險公司全面停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)，鐵路部門才直接承辦鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險。由鐵路部門承辦保險業(yè)務(wù)，只是特定歷史時期一個錯誤認(rèn)識的結(jié)果，按照《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》的規(guī)定，本應(yīng)隨著1980年起我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)而糾正，由保險公司而非鐵路部門承辦鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險。然后結(jié)果卻是由鐵路部門這樣一個沒有資格經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織繼續(xù)承辦。1992年，鐵道部只是單純地對鐵路旅客意外傷害保險金額進(jìn)行修訂，在沒有改變條例規(guī)定由鐵路部門向保險公司投保的背景下，鐵路部門繼續(xù)承辦，可謂在錯誤的道路上越走越遠(yuǎn)。
退一步講，即使由鐵路部門承辦而不是交由保險公司經(jīng)營，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險制度本身也存在明顯的缺陷。首先，一律按票價2%的比例提取保費(fèi)和不論座席等次、全票、半票、免票，保險金額一律2萬元，費(fèi)率厘定顯失公平并且極不科學(xué)。其次，2萬元的保險金額，在我國經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展的宏觀背景之下，對于遇難者的賠償也無異于杯水車薪，沒有真正實(shí)現(xiàn)意外傷害保險對旅客的保險保障價值。
從本質(zhì)上講，鐵路旅客意外傷害保險，不符合強(qiáng)制保險的屬性，未納入我國《保險法》等法律法規(guī)限定的強(qiáng)制保險范疇。《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》也與我國《保險法》等上位法的規(guī)定相違背。因此，值此次動車事故引發(fā)各界對鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險討論的契機(jī)，再次審查這一強(qiáng)制保險的合法性、科學(xué)性，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
毋庸置疑的是，旅客意外傷害保險不應(yīng)納入強(qiáng)制保險范疇，從飛機(jī)和輪船旅客意外傷害保險由強(qiáng)制保險變更為自愿保險亦可以作為例證。鐵路部門作為旅客承運(yùn)人，履行承運(yùn)人責(zé)任，可以通過鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險這一市場化的方式化解風(fēng)險。旅客意外傷害保險，一方面從法律上不應(yīng)由鐵路部門承辦，另一方面從理論上也與鐵路部門承擔(dān)的承運(yùn)人責(zé)任相違背。與此同時，取消鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，取消票價2%的保險費(fèi)提取，也有助于降低火車票價，降低鐵路旅客的旅行負(fù)擔(dān)，維護(hù)億萬鐵路旅客的合法權(quán)益。因此，我國國務(wù)院法制辦應(yīng)盡快廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，徹底糾正鐵路部門承辦旅客意外傷害保險的歷史錯誤，還旅客意外傷害保險自愿保險的屬性。
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