新婚姻法意外催生保險(xiǎn)地位
［編者按］ 隨著保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能日益被認(rèn)可，保險(xiǎn)已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。在新的婚姻法頒布后，“嫁房子不如有保障的愛情”讓保險(xiǎn)相較一般理財(cái)產(chǎn)品所沒有...
隨著保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能日益被認(rèn)可，保險(xiǎn)已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。在新的婚姻法頒布后，“嫁房子不如有保障的愛情”讓保險(xiǎn)相較一般理財(cái)產(chǎn)品所沒有的特殊保障功能凸顯出來，重獲年輕家庭資產(chǎn)配置的重視。
圍繞“房子”爭(zhēng)議不斷
婚前買的房子，離婚時(shí)不進(jìn)行分配；一方父母給買的房子，另一方無權(quán)分割；一方把登記在自己名下的共同房屋給賣了，另一方很難要求追回來……自從進(jìn)入高房?jī)r(jià)時(shí)代以來，不少家庭爭(zhēng)議的焦點(diǎn)都是圍繞著房子的歸屬展開。按傳統(tǒng)慣例，婚前買房一般都是男性，如果兩人離婚，雙方的共同財(cái)產(chǎn)是平均分配的。
但也有不少市民認(rèn)為，新的婚姻法司法解釋雖然照顧到了財(cái)產(chǎn)的私有，卻忽略了承擔(dān)更多家庭責(zé)任的女性利益?；橐鲆坏┏霈F(xiàn)問題，女性的權(quán)益喪失了原有的保護(hù)，特別是全職太太，面臨的可能是“凈身出戶”的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)婚姻中的財(cái)產(chǎn)公證、約定、協(xié)議，成了具有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)色彩的契約領(lǐng)域，當(dāng)財(cái)產(chǎn)開始成為最不穩(wěn)定的婚姻鏈接，當(dāng)“計(jì)算的婚姻”越來越多的時(shí)候，一種金融產(chǎn)品由于其具有責(zé)任、對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)保障等特點(diǎn)而進(jìn)入人們的視野。
夫妻互保體現(xiàn)“公平”
新婚姻法解釋的出臺(tái)，從一定程度上打破了許多既定俗成的婚戀模式，突出了財(cái)產(chǎn)的私有化，將資產(chǎn)和愛情分割為相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體。這能否讓理性的婚姻徹底告別牟利時(shí)代？我們尚在觀望之中，但巧妙運(yùn)用各類金融產(chǎn)品幫助我們經(jīng)營(yíng)愛情和婚姻，倒的確是幸福家庭經(jīng)營(yíng)的“正道”。
記者注意到，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合往往有所不同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也特別受到了新人的歡迎，如被冠以“愛情保險(xiǎn)”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及即用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。
中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議，新婚夫妻可以各自投保1份保單，受益人寫上對(duì)方，實(shí)現(xiàn)夫妻互保。此外，家
庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)當(dāng)通過明確的理財(cái)渠道來解決，如果做一個(gè)中長(zhǎng)期的規(guī)劃，明確家庭財(cái)務(wù)支出的未來目標(biāo)，例如未來的錢是準(zhǔn)備將來給孩子上高中、大學(xué)用的教育儲(chǔ)備金，或者作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，在多長(zhǎng)時(shí)間要達(dá)到什么樣的預(yù)期效果，就要求理財(cái)產(chǎn)品具備“長(zhǎng)期復(fù)利增值”和“資金安全保值”的特點(diǎn)，并且最好具備一定程度的靈活性，以應(yīng)對(duì)未來可能的現(xiàn)金應(yīng)急需要。
目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭中，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%-10%，對(duì)應(yīng)的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。
哪些產(chǎn)品適合婚姻
目前，我國(guó)中產(chǎn)家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“8+4+2+1”的典型倒金字塔式，在這種結(jié)構(gòu)下人們幸福感的產(chǎn)生和延續(xù)將面臨非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，理財(cái)或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃在現(xiàn)代婚姻中就變得格外重要。面對(duì)種類繁多的各式產(chǎn)品，究竟什么樣的保險(xiǎn)更適合婚姻和家庭理財(cái)呢？
對(duì)于處于事業(yè)起步階段家庭財(cái)力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，并附加健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，例如中宏金彩人生終身壽險(xiǎn) (分紅型)和中宏長(zhǎng)保無憂兩全保險(xiǎn)-黃金套餐(分紅型)2011兩款產(chǎn)品的組合，既可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障與穩(wěn)健理財(cái)?shù)撵`活轉(zhuǎn)換，也融合了重大疾病、身故保障、意外全殘保障及期滿利益于一體。
而陽光人壽的推出的"富貴滿堂財(cái)富增值計(jì)劃"同時(shí)具有分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的功能，通過每年基本保險(xiǎn)金額20%的返還，為客戶提供固定收益，60歲后另外再增加相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額20%的養(yǎng)老補(bǔ)充。在此之上，分紅還可以使客戶分享公司經(jīng)營(yíng)成果，享受額外收益。
如果客戶暫時(shí)不需要?jiǎng)佑玫竭@些閑錢時(shí)，可以進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利生息，附加財(cái)富賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)不收取保單管理費(fèi)、保障成本和每年前四次的部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)；如果客戶急需用錢，還可以使用保單貸款，在不降低保障和收益的同時(shí)，盤活大筆資金。
作者：崔燁 俞虹來源新聞晚報(bào)
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