重磅！分紅型重疾險要來了，健康與財富一舉兩得？
重磅！重疾險要帶分紅了嗎？
9月30日，國家金融監(jiān)管總局出臺《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進一步深化各細分險種的改革方案。
其中，文件有一處表述，備受市場高度關(guān)注：“支持監(jiān)管評級良好的保險公司開展分紅型長期健康保險業(yè)務(wù)”。
這意味“分紅型健康險，有望成為未來健康險領(lǐng)域的重要發(fā)展方向。今天我們就聚焦分紅型重疾險與傳統(tǒng)型重疾險，從三大核心維度拆解兩者的關(guān)鍵區(qū)別：
核心功能：“純保障” VS“保障 + 潛在增值”
01傳統(tǒng)型重疾險：保額固定，責(zé)任清晰
以 “純保障” 為核心，投保時約定的保額（如 50 萬）終身固定，無論被保險人 30 歲還是 70 歲確診合同約定重疾，均按初始約定保額賠付，不受時間推移、市場波動或保險公司經(jīng)營情況影響，保障結(jié)果 100% 確定。
02分紅型重疾險：保障為基礎(chǔ)，疊加潛在增值
分紅型重疾險：是一款融合重疾保障與分紅收益的保險產(chǎn)品：它在提供重疾核心保障的基礎(chǔ)上，允許投保人參與保險公司該類產(chǎn)品可分配盈余的分享，所得分紅通常不直接發(fā)放現(xiàn)金，而是用于增加保單保額。保單保額會隨時間增加而增長，時間越久、年齡越大，保額反而越高。
舉例：30 歲投保時基礎(chǔ)保額 50 萬，若保險公司長期經(jīng)營穩(wěn)定、分紅達標，到 70 、80歲時重疾保額可能達到 100 萬、甚至更多，能更好對沖老年階段重疾治療費用上漲的風(fēng)險。
重疾險的保額，類似于“風(fēng)險應(yīng)急資金的賠付款”，并不僅僅是用來報銷醫(yī)療費的，而是在不幸確診合同約定的“重疾”后，保險公司會直接賠付一筆錢。
需特別強調(diào)的是：分紅金額與分紅保額均不具備確定性，合同中會明確標注“歷史分紅水平不代表未來收益”，實際增長完全依賴保險公司當(dāng)年的投資收益、賠付率、費用控制等經(jīng)營業(yè)績，存在分紅為 0 的可能。
保費與杠桿：“性價比優(yōu)先” VS “長期投入”
傳統(tǒng)型重疾險：傳統(tǒng)型的重疾險投保門檻更低一些，以30歲人士為例投保，年保費3千-4千就可以投保。預(yù)算有限也能買高保額，當(dāng)下杠桿率高。
分紅型重疾險：保費更高（含分紅成本），相同預(yù)算下，初始保額可能比傳統(tǒng)型低，當(dāng)下杠桿率弱，長期優(yōu)于傳統(tǒng)型重疾。
友邦人壽2025年9月率先推出的創(chuàng)新型保障產(chǎn)品，友邦盈如意順心版終身壽險（分紅型）主險可單獨投保并搭配重疾附加險，重癥/身故/全殘保險金額度隨主險紅利分配增長，通過主險分紅轉(zhuǎn)化為新增保額，間接帶動重疾保額提升。同樣以30年歲年齡測算，保費并不低。
現(xiàn)金價值：“固定增長” VS “部分關(guān)聯(lián)分紅”
傳統(tǒng)型重疾險： 保單現(xiàn)金價值通常增長緩慢，保單現(xiàn)金價值通常在30年后才會超過已繳保費，到了一定的高年齡后，保單現(xiàn)價會再逐漸下降直到歸零。所以，傳統(tǒng)的重疾險更側(cè)重于保障，保單現(xiàn)價只是在特定場景下多一個選擇。
分紅型重疾險：例，友邦盈如意順心版保險產(chǎn)品計劃，重癥/身故/全殘保險金額度隨主險紅利分配增長*，終身可享時間價值，提升保障助力抵御通貨膨脹*；現(xiàn)金價值亦隨增額增長，更快超過已交保費。
*主險的紅利分配為現(xiàn)金紅利，現(xiàn)金紅利的處理方式為購買交清增額保險。
*指助力抵御因通脹導(dǎo)致未來理賠保額購買力下降。
這意味著：若保障期內(nèi)未出險理賠，未來選擇退保時，有望拿回一筆隨時間增值的可觀資金 —— 既保留了重疾保障的核心功能，又通過現(xiàn)金價值的增長具備了儲蓄屬性，實現(xiàn) “保障 + 潛在資金儲備” 的雙重作用。
目前來看，傳統(tǒng)型重疾險在 “保費與保障的匹配度” 上優(yōu)勢更突出，性價比表現(xiàn)更優(yōu)。
而分紅型重疾險更適合特定需求和預(yù)算的人群，核心優(yōu)勢是 “對抗通脹的潛在可能”，但同時可能也存在 “保費更高、分紅不確定” 的因素。
最后要說的是：重疾保險類產(chǎn)品不同于理財險，其投入成本的 “性價比” 高度依賴出險時間：有人投保后 3-5 年就不幸出險，投入保費少、保障周期短，能以極低成本撬動高額保額，杠桿效應(yīng)極強；但也有人要到 70-80 歲才觸發(fā)理賠，漫長時間里，固定保額會被持續(xù)的通貨膨脹逐步侵蝕，實際價值大幅縮水。
而最關(guān)鍵的矛盾在于 ——疾病風(fēng)險的降臨時間，從始至終都是不確定的，沒人能精準預(yù)判自己會屬于哪一種情況。分紅重疾險的到來將會給我們多一份選擇，但其是否更契合需求，最終要根據(jù)個人的實際情況（如預(yù)算、保障偏好）來考量。
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