投保前不調(diào)查, 偏在理賠時追查, 這是什么道理?
前一段時間，小編寫了一篇保險理賠調(diào)查的文章，相信不少人有這樣的疑問，既然保險公司在理賠時能查出來被保人的病例，為何他們在投保時不調(diào)查呢？保險公司就是為寬進嚴出圈錢嗎？
聽起來好像還真是那么一回事，但是事實確實如此嗎？分成下面三部分和大家一起探討探討：
共同遵循最大誠信原則
核保--承保質(zhì)量的重要“關(guān)口”
投保前調(diào)查為何難實現(xiàn)
一、共同遵循最大誠信原則
“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！?/span> ---《中華人民共和國保險法》第五條
首先，保險合同是最大誠信合同。最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。
其次，最大誠信原則最重要的一點是告知，投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。投保人遠比保險人更加了解保險標(biāo)的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。
告知的形式根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。簡單來說，投保人僅需要對保險公司提出的詢問進行告知。
通常，保險公司會將足以影響是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事項，以健康告知的方式，在投保時提出詢問。其他未有詢問的事項，不影響保險公司決定是否承保，因此也無需額外告知。
其實從“合同訂立時保險人已經(jīng)知道投保人未如實告知的，保險人不得解除合同，正常賠付”該條看，保險公司對于投保前調(diào)查也是有忌憚的，畢竟調(diào)查都是由人來完成的，俗話說人無完人，并不能確保投保前的調(diào)查就是準(zhǔn)確無誤的，倘若投保前沒有調(diào)查出來，而在理賠時才查出來，很容易扯皮，對保險公司來講十有八九是要正常賠付的。
二、核保--承保質(zhì)量的重要“關(guān)口”
保險核保是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件的過程。
以健康險為例，大多是通過健康告知問卷的方式進行核查，只是不會主動去做額外的調(diào)查而已，一般不是非常高保額的話，主要靠的就是健康告知，保險公司依靠這張健康問卷，來獲取客戶身體是否健康的信息。
目前比較常見的核保有：標(biāo)準(zhǔn)體（通用費率承保）、智能核保（加費承保、除外承保、拒保）以及人工核保（加費承保、除外承保、延期、拒保）。
智能核保就像一份問卷，如果在健康告知環(huán)節(jié)，至少有一項為是，則系統(tǒng)會提示填寫問卷。按照你的實際情況回答問卷的問題，就可以知道自己是否能夠投保該產(chǎn)品了。智能核保會相對比較寬松，而且不會留下拒保記錄，在其他保險公司購買產(chǎn)品時，可以放心投保。
除此之外，針對不同年齡階段的投保人，保險公司也會設(shè)定一個免體檢保額。只要投保人投保的保額在該額度之內(nèi)，那么，投保人可以免掉體檢。當(dāng)投保人投保保額超過了免體檢額時，保險公司可能會對客戶進行保前調(diào)查，安排體檢并要求提供財務(wù)證明。
以百年康惠保重疾險和小蘑菇定壽（北上廣深地區(qū)）免體檢保額以供了解：
三、投保前調(diào)查為何難實現(xiàn)
首先，看一組數(shù)據(jù)，根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的2018年1-11月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2018年1-11月全行業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入35419.50億元，同比增長2.97% ，保險金額6463.31萬億元；保單件數(shù)累計265.64億件，賠款和給付支出11092.45億元。
接下來再看保前調(diào)查的攔路虎都有哪些：
1、調(diào)查成本高
如果每個被保人在投保時，保險公司都要進行完善的保前調(diào)查，這個調(diào)查成本將是一筆龐大支出。打個比方，2018年1-11月保單件數(shù)累計265.64億件，按照每件500元的調(diào)查費用，單調(diào)查成本就達132820億元，將近占全行業(yè)保費收入的三分之一，而且需要注意的是投保前調(diào)查哦，如果調(diào)查后不符合投保要求，保費更是收不進來的。
2、調(diào)查工作量大
以理賠調(diào)查為例，調(diào)查人員會排查就診醫(yī)院，甚至是當(dāng)?shù)仄渌赡芫驮\醫(yī)院或診所的醫(yī)療記錄，根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護理情況綜合分析判斷；調(diào)查社保就診記錄；可能還會面訪和賠案有關(guān)的人員，甚至是周圍的親朋好友；體檢機構(gòu)排查體檢報告；排查政府醫(yī)療機構(gòu)，包括衛(wèi)生站、計生委等。
保險公司想要調(diào)查確實存在不小的難度，況且想對每名被保人都完成如此徹底的調(diào)查，對于調(diào)查人員來說，也是不小的挑戰(zhàn)。
以及前面提到的，倘若實施了投保前調(diào)查，保險公司并不能確保投保前的調(diào)查結(jié)果就是準(zhǔn)確無誤的，如果投保前沒有調(diào)查出來，而在理賠時調(diào)查出來，保險公司很難證明在做保前調(diào)查時是否已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，易造成保險公司被動局面。
最后的話
總的來說，保險公司畢竟是要贏利的，投保前調(diào)查不論是行業(yè)規(guī)則還是成本等方面看，短期不太可能實現(xiàn)。小編建議購買保險要趁早，盡量在身體狀況良好的情況下配置保障。如果已存在病史或其他異常，投保前應(yīng)如實告知，減少后續(xù)理賠糾紛，切勿心存僥幸，讓保險成為風(fēng)險。
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