單薪家庭應(yīng)該通過保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 雖然眼下很多都市家庭都是夫妻雙薪養(yǎng)家，但仍有不少家庭是“丈夫賺錢養(yǎng)家、妻子是全職主婦”。對(duì)于這樣的“單薪家庭”，收入固然是家庭的重要生活保障源泉，而伴隨著孩子長(zhǎng)大，教育金儲(chǔ)備及養(yǎng)老等問題也日益突顯，與此同時(shí)，購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)也能為家庭撐上一把財(cái)富之傘。 【理財(cái)案例】 長(zhǎng)沙市民王先生，今年36歲，是長(zhǎng)沙一家企業(yè)的工程師，...
雖然眼下很多都市家庭都是夫妻雙薪養(yǎng)家，但仍有不少家庭是“丈夫賺錢養(yǎng)家、妻子是全職主婦”。對(duì)于這樣的“單薪家庭”，收入固然是家庭的重要生活保障源泉，而伴隨著孩子長(zhǎng)大，教育金儲(chǔ)備及養(yǎng)老等問題也日益突顯，與此同時(shí)，購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)也能為家庭撐上一把財(cái)富之傘。
【理財(cái)案例】
長(zhǎng)沙市民王先生，今年36歲，是長(zhǎng)沙一家企業(yè)的工程師，每月純收入1.2萬元，有五險(xiǎn)一金。太太全職在家照顧家庭和孩子上學(xué)。每月日常開支4000元，活期存款20萬，定期存款40萬，黃金收藏5萬元，有一套價(jià)值35萬元自住的房子，信用卡貸款5000元。夫婦倆沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
【理財(cái)目標(biāo)】
1、儲(chǔ)備孩子教育金。
2、為退休提早做打算。
【案例分析】
從王先生家的財(cái)務(wù)情況來看，理財(cái)師認(rèn)為王先生的家庭主要存在三個(gè)理財(cái)問題：一是家庭收入方面比較單一，整個(gè)家庭的收入來源主要來自于王先生的薪資和一些儲(chǔ)蓄利息;其次，投資方面過于保守，銀行存款比例達(dá)到了60%;第三，家庭保障不足，王先生只有基礎(chǔ)社保，太太沒有保險(xiǎn)，如果僅靠王先生的那點(diǎn)退休金根本保證不了退休生活質(zhì)量。
【理財(cái)建議】
針對(duì)王先生家面臨的三個(gè)需要解決的理財(cái)問題，理財(cái)師給予了幾個(gè)方面的投資理財(cái)建議。
【現(xiàn)金規(guī)劃】
保留3個(gè)月的生活支出
作為緊急備用金
首先王先生家至少要保留3個(gè)月的生活支出來作為緊急備用金，即1.5萬元，可以以定期存款的形式持有，按照資金的流動(dòng)性情況分別存以3個(gè)月、6個(gè)月和1年期。雖然定存的收益率不高，但流動(dòng)性強(qiáng)，提前支取本金安全，利息會(huì)少點(diǎn)。其次，理財(cái)師建議先還清信用卡貸款5000元，避免因忘記還款，影響個(gè)人征信記錄，失去一生最重要的財(cái)富“信用”。
【教育規(guī)劃】
每月拿出一筆資金儲(chǔ)備孩子教育金
王先生家月收入1.2萬元，除去每月4000元的生活開支，能結(jié)余8000元?？梢悦吭鹿潭贸?000元進(jìn)行定投來儲(chǔ)備孩子教育金，目前比較受家庭青睞的投資方式主要是基金定投，年化收益率大概在6%左右;不過要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，才能享受高收益。比如王先生可以每月拿出2000元投入收益比較高的按月定投，5年收益就能有近14萬的存款，基本能用于孩子上學(xué)的義務(wù)教育費(fèi)用。如果王先生考慮到以后上大學(xué)和出國留學(xué)，那么就需要加大月定投的金額才行。
【投資規(guī)劃】
重新配置家庭資產(chǎn)，適當(dāng)增加投資
王先生家有活期存款18萬元(除去家庭備用金1.5萬元和信用卡還貸5000元)，定期存款40萬元，可以重新配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
從王先生之前的投資方式來看，屬于穩(wěn)健型投資者，58萬元資金可以按5∶3∶2的比例分別投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，其中50%的資金可以考慮股票型基金和債券型基金;30%的資金可以考慮在銀行購買安全性較高的固定收益類產(chǎn)品，最后20%的資金可以考慮分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使得每年能獲得比銀行存款高出幾倍的收益。
【未來保障】
增加保險(xiǎn)，提前規(guī)劃養(yǎng)老
王先生是家庭的頂梁柱，家庭收入的主要來源者，如果考慮以后的退休問題，理財(cái)師建議除了基礎(chǔ)的社保外，再考慮配置養(yǎng)老型保險(xiǎn)，增加養(yǎng)老金，提高退休后的生活質(zhì)量。另外，考慮到現(xiàn)今重大疾病的發(fā)病率增加，可以再附加重疾險(xiǎn)。太太方面，建議也添加養(yǎng)老型保險(xiǎn)，提高家庭整體保障，為養(yǎng)老提前做好準(zhǔn)備。
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