年輕人如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 對(duì)于目前可能正處于一生當(dāng)中最有活力時(shí)期的年輕人來(lái)說(shuō)，“退休養(yǎng)老”似乎是一個(gè)非常遙遠(yuǎn)的話題，更不用說(shuō)，現(xiàn)在就開(kāi)始為自己將來(lái)的退休養(yǎng)老生活做打算。但是，如果把退休養(yǎng)老計(jì)劃比做一座高山，那么你會(huì)在“拾級(jí)而上”和“垂直攀巖”這兩者之間，選擇哪項(xiàng)呢?答案顯然是前者。 1——選擇適合自己的保險(xiǎn)...
對(duì)于目前可能正處于一生當(dāng)中最有活力時(shí)期的年輕人來(lái)說(shuō)，“退休養(yǎng)老”似乎是一個(gè)非常遙遠(yuǎn)的話題，更不用說(shuō)，現(xiàn)在就開(kāi)始為自己將來(lái)的退休養(yǎng)老生活做打算。但是，如果把退休養(yǎng)老計(jì)劃比做一座高山，那么你會(huì)在“拾級(jí)而上”和“垂直攀巖”這兩者之間，選擇哪項(xiàng)呢?答案顯然是前者。
1——選擇適合自己的保險(xiǎn)
保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最好工具，對(duì)于生活的保障要求會(huì)更高一些。杜國(guó)巧介紹，如果在年輕的時(shí)候就購(gòu)買了保險(xiǎn)是最好的。
“雖然現(xiàn)在的大多數(shù)單位都為員工購(gòu)買了醫(yī)療、養(yǎng)老、生育等各種保險(xiǎn)，但是這些保障也有一定的局限性在其中。”杜國(guó)巧介紹，中年單身女性應(yīng)該再適量購(gòu)買一些健康保險(xiǎn)。如果是單身離異的中年女性，而且孩子歸女方撫養(yǎng)，建議也可以購(gòu)買一份人身意外保險(xiǎn)，受益者則指定為其子女。這樣做，可以為孩子以后的教育、成長(zhǎng)提供一定的資金保證。另外，有孩子的中年單身女性，還應(yīng)該進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄的投資。杜國(guó)巧說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄不僅具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，還可以免征利息所得稅。“對(duì)于日益增長(zhǎng)的教育基金來(lái)說(shuō)，這是一種不錯(cuò)的投資方式。”
2——少數(shù)人的福利企業(yè)年金
電信工程師小王一直在醞釀跳槽，但自從他所在的公司實(shí)施了企業(yè)年金制度后，小王覺(jué)得養(yǎng)老有靠，心里很踏實(shí)，跳槽的事情也不想了。近年，第三養(yǎng)老支柱企業(yè)年金也開(kāi)始嶄露頭角。在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開(kāi)始實(shí)施。目前，已經(jīng)有相當(dāng)一部分企業(yè)，包括私營(yíng)企業(yè)建立了該計(jì)劃。截至2006年底，我國(guó)已有2.4萬(wàn)多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達(dá)910億元，受惠員工964萬(wàn)人。
養(yǎng)老保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)在保障性質(zhì)上有明顯區(qū)別。終身壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種，購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)，在發(fā)生死亡的時(shí)候才會(huì)有賠付，即保死不保生。養(yǎng)老保險(xiǎn)是用于提供退休后的養(yǎng)老金的，是在約定的領(lǐng)取年齡(比如約定男60歲、女55歲)開(kāi)始領(lǐng)取，是保生不保死。企業(yè)年金相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄并投資，而且?？顚Ｓ?，就是為員工養(yǎng)老進(jìn)行的補(bǔ)充。但目前，這只是一部分大國(guó)企以及上市公司員工的福利。值得欣喜的是，越來(lái)越多的企業(yè)、包括民營(yíng)中小企業(yè)也都有意愿加入企業(yè)年金計(jì)劃，這意味著更多人將有規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老。
3——個(gè)不錯(cuò)的選擇靠租金來(lái)養(yǎng)老
相比其他投資，房產(chǎn)是較能抵御通貨膨脹的，同時(shí)還有使用價(jià)值。另外，對(duì)于一些喜好消費(fèi)投資者來(lái)說(shuō)，貸款買房是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好方法，雖然年輕人可能要為此付出一大筆利息，但卻可以把錢攢起來(lái)，而你的養(yǎng)老金也不會(huì)因?yàn)樽约菏痔啥低盗锏?退休之后，這個(gè)房子出租的租金也可以作為提升生活質(zhì)量的重要收入來(lái)源之一。
交行理財(cái)師提醒，以房養(yǎng)老作為“防火墻”，是我們?cè)谟?jì)劃富足養(yǎng)老生活時(shí)的一個(gè)組成部分，而不是全部。畢竟，房產(chǎn)在變現(xiàn)性上有著先天的弱勢(shì)，無(wú)法像其它資產(chǎn)那樣及時(shí)地變現(xiàn)。因此，在房產(chǎn)之外，給自己儲(chǔ)備一份可以滿足基本生活需要的養(yǎng)老金必不可缺。否則，縱使你有百萬(wàn)豪宅，也可能只是一個(gè)“房子富翁、現(xiàn)金窮人”。
另外還需要配置一些重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障性產(chǎn)品，以防止突發(fā)事件帶來(lái)的額外大額支出，一般保費(fèi)不超過(guò)家庭年收入的10%。
養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，不要認(rèn)為養(yǎng)老理財(cái)只是退休前的事情，養(yǎng)老金可是越早準(zhǔn)備越好。
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