家庭保險理財要為老年人做好養(yǎng)老金規(guī)劃
［編者按］ 高女士，30歲，月入8000元。愛人35歲，月入6000元。高女士母親57歲，月入3000元。女兒3歲。另有房產(chǎn)月租收入1300元;每年年終獎約3萬元，剛好用于家庭人身保險年費2.5萬元，家財險5000元;支出方面，家庭生活月均開銷5000元。 高女士家庭資產(chǎn)主要包括3萬元現(xiàn)金及活存，自住房價值80萬元，投資性房產(chǎn)價值30萬元。另外，收藏品價值約6萬元。擁有私家車一輛，現(xiàn)市值...
高女士，30歲，月入8000元。愛人35歲，月入6000元。高女士母親57歲，月入3000元。女兒3歲。另有房產(chǎn)月租收入1300元;每年年終獎約3萬元，剛好用于家庭人身保險年費2.5萬元，家財險5000元;支出方面，家庭生活月均開銷5000元。
高女士家庭資產(chǎn)主要包括3萬元現(xiàn)金及活存，自住房價值80萬元，投資性房產(chǎn)價值30萬元。另外，收藏品價值約6萬元。擁有私家車一輛，現(xiàn)市值15萬元左右。此外，去年，她將夫妻倆多年的積蓄和母親的養(yǎng)老金約60萬元全部購買了股票和股票型基金，目前市值僅剩30萬元左右。
眼下的金融環(huán)境讓高女士陷入迷茫，她向交通銀行(4.91,-0.14,-2.77%,吧)長沙分行金融理財師(AFP)譚潔咨詢：該如何調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?怎樣理財才能讓家人生活有保障?
財務(wù)分析
高女士家庭收入較高，具備一定的理財意識，不僅擁有80萬元的住房、30萬元的投資性房產(chǎn)、私家車以及6萬元的收藏品，而且也沒有忽視保障，相應(yīng)分散了部分投資風(fēng)險。但最大的問題在于金融資產(chǎn)分布單一，大量地投向了風(fēng)險過大的股市。
譚潔提醒“搏命族”：老年人的風(fēng)險承受能力比較低，老年人理財應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥。子女圖高收益將母親養(yǎng)老金砸進股市，交行理財師指出，養(yǎng)老的錢要穩(wěn)妥投資
理財建議
譚潔認為，高女士家庭雖然收入較高，抗風(fēng)險能力相對較高，但金融資產(chǎn)風(fēng)險高度集中，急需調(diào)整。同時，她將母親的養(yǎng)老金也一并買了股票和基金，在當(dāng)前的形勢下屬于“搏命”行為，十分不妥。她必須首先將母親的資金分離出來建立“養(yǎng)老金賬戶”，穩(wěn)妥地投資。
1.為母親做好養(yǎng)老金配置。老年人的風(fēng)險承受能力隨年齡增長越來越低，理財應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥，避免養(yǎng)老資金蒙受損失。建議高女士將母親的養(yǎng)老金分離出來建立投資組合：10%的股票或股票型基金，50%的國債儲蓄，40%銀行存款。這種組合既可滿足部分老年人對高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險，不至于讓老人承擔(dān)過大壓力而影響身心健康。
2.調(diào)整股票和基金的持有比例。股市變幻莫測，不具備一定的專業(yè)知識和時間精力是難以打理好這類資產(chǎn)的。加之股票和股票型基金是兩類關(guān)聯(lián)度很高的產(chǎn)品，股市波動對其影響很大。尤其在目前全球金融形勢不容樂觀的情況下，更應(yīng)該分散投資風(fēng)險，調(diào)整投資組合。建議中長期持有部分行業(yè)發(fā)展前景廣闊、國家政策支持以及經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的公司的股票，逢高拋出其他股票?；饎t建議將50%的股票型基金轉(zhuǎn)換為風(fēng)險較低的債券型或貨幣型基金。
3.適當(dāng)增加保本型理財產(chǎn)品。由于目前經(jīng)濟數(shù)據(jù)沒有企穩(wěn)，任何投資行為的風(fēng)險比經(jīng)濟平穩(wěn)時期高，同時由于經(jīng)濟增速減緩，依然有再次降息的可能性，建議配置中長期國債或定期存款。同時在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)投資本金安全且收益較高的理財產(chǎn)品，如債券型和貸款型理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率。
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