老年人如何理財(cái) 保險(xiǎn)既有保障還可創(chuàng)富
［編者按］ 從某種程度上來(lái)說(shuō)，老年人一般不再直接創(chuàng)造財(cái)富，他們最主要的生財(cái)之道便是理財(cái) 。在這個(gè)老人們的節(jié)日里，我們要探討的問(wèn)題是：怎樣讓老年人手里的錢(qián)“生錢(qián)”，以讓他們的晚年過(guò)得更有資有色。 調(diào)查表明，我國(guó)老年人生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要有三個(gè)方面：子女親屬供養(yǎng)占57.1%;老年人自己勞動(dòng)收入占25%;領(lǐng)取養(yǎng)老金占15.6%。雖然有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但終究數(shù)量有限，且缺少主動(dòng)權(quán)...
從某種程度上來(lái)說(shuō)，老年人一般不再直接創(chuàng)造財(cái)富，他們最主要的生財(cái)之道便是理財(cái) 。在這個(gè)老人們的節(jié)日里，我們要探討的問(wèn)題是：怎樣讓老年人手里的錢(qián)“生錢(qián)”，以讓他們的晚年過(guò)得更有資有色。
調(diào)查表明，我國(guó)老年人生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要有三個(gè)方面：子女親屬供養(yǎng)占57.1%;老年人自己勞動(dòng)收入占25%;領(lǐng)取養(yǎng)老金占15.6%。雖然有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但終究數(shù)量有限，且缺少主動(dòng)權(quán)。萬(wàn)一理財(cái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，老年人的經(jīng)濟(jì)就會(huì)陷入困頓;而且，老年人的身體也經(jīng)不起大風(fēng)大浪的驚嚇。所以，老年人的資產(chǎn)保值增值應(yīng)該注重穩(wěn)當(dāng)與安全，穩(wěn)當(dāng)才是老年人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)當(dāng)?shù)哪康?，老年人可以采用以下投資理財(cái)方式。
儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這是最傳統(tǒng)也是最為老年人所接受的一種理財(cái)方式。銀行存款風(fēng)險(xiǎn)最小，收益也有保證。老年人可通過(guò)選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種使自己的收益最大化。另外，由于老年人應(yīng)盡量保障生活質(zhì)量，并為了應(yīng)付突發(fā)事宜，所以?xún)?chǔ)蓄要側(cè)重于消費(fèi)，而且必須專(zhuān)款專(zhuān)用。
例如一對(duì)月收入1000元的老年夫婦。他們可以每月拿出月收入的30%(即300元)進(jìn)行零存整取，以備養(yǎng)老之用;再將月收入的50%(即500元)以活期形式儲(chǔ)蓄，作為醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)及不時(shí)之需;那么對(duì)于剩余的20%(即200元)，可以以他們孫子女的名義進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，享受利息免稅待遇。
貨幣市場(chǎng)基金通常號(hào)稱(chēng)“每日計(jì)息，月結(jié)復(fù)利”。貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。我國(guó)的存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場(chǎng)基金所獲得的收入可享受免稅政策。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，大額支出可能隨時(shí)突發(fā)，而提前支取定額儲(chǔ)蓄將會(huì)有較大利息損失，貨幣基金則可以在工作日隨時(shí)申購(gòu)、贖回。一般情況下，申請(qǐng)贖回的第二天就可取到錢(qián)。
國(guó)債具有流動(dòng)性佳、風(fēng)險(xiǎn)最低、收益不需納稅的特點(diǎn)。投資記賬式國(guó)債還可以中途買(mǎi)賣(mài)獲取差價(jià)，也可以持有到期，按照購(gòu)買(mǎi)當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益。近期發(fā)行的國(guó)債分三年期、五年期兩個(gè)品種，其中三年期利率為3.24%，五年期利率為3.60%。
專(zhuān)家建議：老年人可以把各種理財(cái)方式組合應(yīng)用，以備不時(shí)之需，且可以達(dá)到更高的收益率。但是，不管采取什么組合方式，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和國(guó)債的組合應(yīng)該占總資產(chǎn)的80%以上。
保險(xiǎn)不僅可以給老年人帶來(lái)一個(gè)富足而有尊嚴(yán)的生活，也能大大地減輕子女們的負(fù)擔(dān)，同時(shí)保險(xiǎn)的創(chuàng)富功能還可以給老年人帶來(lái)一絲驚喜。但是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)老年人保險(xiǎn)意識(shí)的匱乏使得大多數(shù)老年人沒(méi)有為自己規(guī)劃和保障未來(lái)，即便有的老人覺(jué)醒了，但年齡的限制也使得保險(xiǎn)游離于老年人之外。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)年齡在65歲以上老年人口將近一億。而65歲恰恰被大多數(shù)險(xiǎn)種設(shè)立為能否投保的年齡界限，這群老年人一直都被保險(xiǎn)公司遺忘。近年來(lái)，情況已經(jīng)有所改變，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將某些險(xiǎn)種的投保年齡開(kāi)放。
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