保單貸款是什么 如何用保單貸款
［編者按］ 保單貸款又稱保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險(xiǎn)公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。均衡保費(fèi)制的實(shí)行，使得終身壽險(xiǎn)的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價(jià)值。 目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不...
保單貸款又稱保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險(xiǎn)公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。均衡保費(fèi)制的實(shí)行，使得終身壽險(xiǎn)的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價(jià)值。
目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。
從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，延伸服務(wù)領(lǐng)域的新型業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，對保險(xiǎn)公司來講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費(fèi)收入，賦予了保單新的功能，加強(qiáng)了保單的營銷力度，擴(kuò)大了客戶買保險(xiǎn)的投資效應(yīng);對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒錢辦事的“兩難”問題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的單一功能，向儲(chǔ)蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。
所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在很大的上升空間。但是我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險(xiǎn)保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對該條的反面解釋就是，在征得被保險(xiǎn)人書面同意后，可以將壽險(xiǎn)保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
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