銀保產(chǎn)品退保要慎重 退保損失大
［編者按］ 事實(shí)上，銀保渠道誤導(dǎo)銷售的最大危害并非夸大收益，而是避談風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有90%的銀行客戶通過銀保渠道購買的理財(cái)型保險(xiǎn)，在首次付款時(shí)并不了解要扣除賬戶管理費(fèi)、退保時(shí)保費(fèi)損失嚴(yán)重等情況。多位銀?？蛻舾嬷浾?，他們在投保時(shí)并不了解退保情況，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫選擇每年繼續(xù)繳費(fèi)。 “退保時(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保...
事實(shí)上，銀保渠道誤導(dǎo)銷售的最大危害并非夸大收益，而是避談風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有90%的銀行客戶通過銀保渠道購買的理財(cái)型保險(xiǎn)，在首次付款時(shí)并不了解要扣除賬戶管理費(fèi)、退保時(shí)保費(fèi)損失嚴(yán)重等情況。多位銀保客戶告知記者，他們在投保時(shí)并不了解退保情況，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫選擇每年繼續(xù)繳費(fèi)。
“退保時(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱指出。據(jù)悉，所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。一般而言，大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)合同都有保單現(xiàn)金價(jià)值，而消費(fèi)型保險(xiǎn)并沒有現(xiàn)金價(jià)值，如意外險(xiǎn)、一年期健康險(xiǎn)等。
現(xiàn)金價(jià)值不是投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然，隨著投保年數(shù)的增加，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐年遞增。投保人在購買保險(xiǎn)單的頭幾年，保單要負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用，如代理人的傭金、保險(xiǎn)公司管理這張保單的辦公開支等，加上這張保單的保險(xiǎn)費(fèi)還要和其他同類保單的保險(xiǎn)費(fèi)一起，分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費(fèi)用，所以如果在保單剛開始的幾年退保，這張保單中剩下的錢，即保單現(xiàn)金價(jià)值就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因?yàn)橥吮５玫降腻X，比將來滿期給付的錢要少。據(jù)介紹，具有生存金給付功能和分紅類的保險(xiǎn)，其現(xiàn)金價(jià)值相對比較高，而投資型的保險(xiǎn)，它的現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶的資金密切相關(guān)。
一位保險(xiǎn)精算師對記者表示，在客戶投保的前五年保險(xiǎn)公司收取初始費(fèi)用，其中第一年收取最高，一般情況下，保險(xiǎn)公司在第一年向客戶收取的費(fèi)用至少是所繳保費(fèi)的50%，部分險(xiǎn)種收費(fèi)甚至達(dá)到90%，此后逐年遞減。也就是說，如果某客戶第一年繳納10萬元的保費(fèi)，在第二年選擇退保時(shí)本金很有可能只剩1萬元。
如某家保險(xiǎn)公司一款分紅險(xiǎn)(保障利益以30歲男性為例)，該產(chǎn)品每年繳費(fèi)為4.92萬元，繳費(fèi)期為20年，保額10萬元。投保人每繳費(fèi)期滿兩年將領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金1.8萬元，61周年后每五年還可領(lǐng)取177120元祝壽金，直至86歲，同時(shí)還可獲得累積紅利。雖然生存利益相當(dāng)誘人，但如果客戶投保當(dāng)年退保僅能獲得現(xiàn)金價(jià)值1.49萬元，損失3.43萬元，依次第二年退保將損失7.63萬元，第三年客戶可獲1.8萬元的生存保險(xiǎn)金，但如果退保仍損失很大。
而終身壽險(xiǎn)退保損失最大，如一款每年繳費(fèi)1萬元、繳費(fèi)期為20年的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為32萬元，保障至被保險(xiǎn)人身故。據(jù)測算，第一年退保將損失本金9108元，一直到第20年繳費(fèi)期結(jié)束，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值僅為保費(fèi)的50%，因此，在繳費(fèi)期內(nèi)任何時(shí)候退保都將損失嚴(yán)重，只有在首次繳費(fèi)之后的第42年保單的現(xiàn)金價(jià)值才與保費(fèi)相當(dāng)。
“千萬別退保，否則退回來的錢就是你投保的零頭。”在某網(wǎng)站論壇中，不少有過退保經(jīng)歷的投資者發(fā)表了這樣的留言。
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