從 “單位養(yǎng)老” 到 “多元保障”，50 /60后與 70-90 后的退休差異在哪里？
［編者按］ 說起退休后的養(yǎng)老金待遇，有這樣一代人堪稱精準踩中了時代的時間窗口，他們的職業(yè)生涯橫跨計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，既完整經(jīng)歷了單位養(yǎng)老制度的福利兜底，又在養(yǎng)老保險改革中享受到了 “視同繳費”“過渡性養(yǎng)老金” 等政策紅利。普遍退休金都較為充裕。
說起退休后的養(yǎng)老金待遇，有這樣一代人堪稱精準踩中了時代的時間窗口，他們的職業(yè)生涯橫跨計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，既完整經(jīng)歷了單位養(yǎng)老制度的福利兜底，又在養(yǎng)老保險改革中享受到了 “視同繳費”“過渡性養(yǎng)老金” 等政策紅利。普遍退休金都較為充裕。
—— 他們大多是 50 后、60 后群體。不少老人的養(yǎng)老金每月到賬后，除去日常開銷、醫(yī)療保健，仍有可觀結(jié)余，或是每年安排一兩次遠途旅行，或是添置些年輕時舍不得買的興趣物件，那份 “花不完” 的從容，讓現(xiàn)在年輕一代對養(yǎng)老退休金也充滿了期待。
然而，對于 70 后、80 后、90 后而言，他們未來能領(lǐng)到的退休金還能像上一輩那么高嗎？恐怕很難達到上一輩那樣的水平。50 后、60 后退休金高，主要源于以下幾個原因：
領(lǐng)取退休金的人少
作為父輩一代的人，有工作機會的人是非常少的，一般只有國有企業(yè)、機關(guān)事業(yè)單位、被納入國家或地方政府設(shè)定的正式人員編制體系內(nèi)，才享有退休金待遇。
他們退休時，勞動年齡人口（70 后、80 后）數(shù)量龐大，養(yǎng)老保險繳費人群遠多于領(lǐng)取人群。
而現(xiàn)在隨著少子化、老年人口的加重，等80、90年后領(lǐng)取養(yǎng)老金時，剛好相反，繳養(yǎng)老金的人少，而領(lǐng)取的人多。
“少繳多得” 的制度過渡優(yōu)勢
50 后、60 后是養(yǎng)老保險制度改革的 “過渡一代”，享受了 “視同繳費” 的特殊政策 。
1992 年7月前，中國企業(yè)職工的養(yǎng)老保障實行 “單位保障制”職工退休后的養(yǎng)老金由所在單位直接支付，個人無需繳納任何費用；
1992 年7月后，北京開始實施職工個人繳納基本養(yǎng)老保險費的制度，對于 1992 年 7 月前已參加工作的職工，符合國家前提下，按連續(xù)工齡（工作年限），全部視為 “視同繳費年限”。也就是說，這段時間雖然職工個人未實際繳費，但國家通過政策認定其 “等同于已經(jīng)繳費”。
而現(xiàn)在，70 后至 90 后，特別是 80 后、90 后的退休待遇，在一定程度上會更多地依賴個人繳費?！案吒＠档住?的時代已逐步遠去，補充養(yǎng)老保障已成為 80 后、90 后的重要考量。
補充養(yǎng)老的方式有哪些？
企業(yè)年金：目前主要在部分具備一定經(jīng)濟實力的企業(yè)中建立，覆蓋范圍相對有限。
個人養(yǎng)老金賬戶：設(shè)有每年 12000 元的繳費上限，繳費金額可用于抵扣個人所得稅；待退休領(lǐng)取時，僅需按提取金額的 3% 繳納個稅。
增額終身壽險：保額和現(xiàn)金價值隨時間復(fù)利增長，支持靈活減保取現(xiàn)，既能作為養(yǎng)老儲備，又可應(yīng)對中途可能的資金需求（如教育、醫(yī)療等），兼顧 “儲蓄 + 保障”，契合年輕人對資金流動性的潛在需求。
商業(yè)養(yǎng)老年金： 不同產(chǎn)品可以自由設(shè)置領(lǐng)取時間，無需等到法定退休年齡才領(lǐng)取，可領(lǐng)取固定金額，根據(jù)產(chǎn)品保障期限最長直至終身，確定性強，能對沖長壽風險，適合希望 “退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流” 的群體。
有了基礎(chǔ)社會保障打底，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等錦上添花，未來可自主規(guī)劃退休后的資金安排，增加養(yǎng)老資金的靈活性和多樣性。
養(yǎng)老的本質(zhì)，終究是解決 “錢從哪里來” 的問題。唯有養(yǎng)老資金儲備充足，才能在未來擁有選擇養(yǎng)老生活方式的底氣 —— 無論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老，還是機構(gòu)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老，都能從容抉擇。
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