為什么利率一直下行？
［編者按］ 鎖定利率提前規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)非常好的選擇，財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在利率下行的大環(huán)境下為我們鎖定終身利率，緩解子女教育和養(yǎng)老的壓力。
前段時(shí)間有個(gè)朋友和我聊理財(cái)產(chǎn)品，在交談中明顯能感覺到他對(duì)養(yǎng)老的焦慮和目前投資收益穩(wěn)定性的擔(dān)憂。確實(shí)，近幾年存款收益一直在降低，利率的下行已經(jīng)影響到我們投資、理財(cái)和養(yǎng)老規(guī)劃了。
像我們很熟悉的余額寶，剛出來(lái)那會(huì)，收益是相當(dāng)不錯(cuò)的，2014年的七日年化收益更是達(dá)到了6.736%。也就是每一萬(wàn)元放在余額寶里，每天能有近1.9元的收益。而同期的活期存款利率則在0.3%。余額寶比之高了22.5倍。剛剛我重新打開余額寶，7日年化居然只有1.36%。為什么現(xiàn)在利率越來(lái)越低了？
首先，GDP增速放緩導(dǎo)致利率的下滑。自1978年改革開放至2008年，我國(guó)GDP總量增加4.8萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)率一度超過(guò)14%。從2010年的10.64%到2020年的2.3%，整體下滑了8.34個(gè)百分點(diǎn)，2021年GDP增速雖有回升，但也難以扭轉(zhuǎn)下滑的趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)到一定程度后，增速放緩，進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展是未來(lái)的趨勢(shì)。GDP增速放緩，資本收益無(wú)法維持高增長(zhǎng)，利率自然要下滑。
其次，老齡化社會(huì)來(lái)臨也會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)意識(shí)降低，能力下降，從而使融資需求不夠旺盛。老齡人口的往往偏好穩(wěn)健型、保本的理財(cái)方式，多數(shù)都是“儲(chǔ)蓄大戶”。當(dāng)有大量的錢可供銀行用的時(shí)候，也就是很多人都去存錢的時(shí)候，供過(guò)于求，存錢的人多，貸款的人少，銀行有大量可以用的錢，利率就會(huì)下降。一方面不敢消費(fèi)，另一方面儲(chǔ)蓄率又居高不下，市場(chǎng)資金長(zhǎng)期供過(guò)于求，也會(huì)導(dǎo)致利率進(jìn)一步下滑。
利率下行是社會(huì)因素影響下的必然結(jié)果，GDP增速放緩、勞動(dòng)力逐漸稀缺、儲(chǔ)蓄率緩慢上升都會(huì)影響到未來(lái)的利率下行。利率的下行，勢(shì)必會(huì)改變我們穩(wěn)健投資的策略以及養(yǎng)老的規(guī)劃。我們可以計(jì)算一下，在不同的利率情況下，如果我們本金不動(dòng)，靠存款利息養(yǎng)老，我們攢夠多少錢可以實(shí)現(xiàn)每月1萬(wàn)養(yǎng)老呢？如果利率一直是8.8%，我只需要攢夠137萬(wàn)元，即可實(shí)現(xiàn)每月有1萬(wàn)元利息，攢夠即可退休，這個(gè)金額我相信努努力還是可以實(shí)現(xiàn)的。如果利率一直是3.5%，想要實(shí)現(xiàn)每月1萬(wàn)利息收入，本金需要攢到343萬(wàn)，這個(gè)時(shí)候想要未來(lái)的養(yǎng)老生活足夠滋潤(rùn)，就需要在年輕的時(shí)候好好努力了。那如果利率接著下滑，到2.5，1.5的時(shí)候，分別需要多少本金才能達(dá)到每月1萬(wàn)利息呢？分別是480萬(wàn)，800萬(wàn)！
利率下降已經(jīng)是個(gè)必然趨勢(shì)了，如果光靠存款還是有很多不確定性的，所以我們對(duì)于養(yǎng)老的規(guī)劃是否應(yīng)該盡快呢？鎖定利率提前規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)非常好的選擇，財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在利率下行的大環(huán)境下為我們鎖定終身利率，緩解子女教育和養(yǎng)老的壓力。利率下行的趨勢(shì)可能比你我想象的還要嚴(yán)峻，也經(jīng)歷了部分內(nèi)部收益率接近3.5%的產(chǎn)品下架，如果感興趣的朋友可以多做功課，也可以留言或私信我，讓你更快更好的買到合適的產(chǎn)品。
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