利率下行對(duì)我們有什么影響，該如何應(yīng)對(duì)？
［編者按］ 利率為什么一直在降呢，會(huì)持續(xù)下行嗎？低風(fēng)險(xiǎn)又可以鎖定利率的投資有哪些呢？
最近兩年，國家一直在下調(diào)利率，存款利率下調(diào)，貸款利率下調(diào)，對(duì)于有借貸需求的人來說可能是利好，對(duì)于很多普通人來說感受非常明顯的應(yīng)該是存款收益一直在降。以前我存100萬到銀行，一年可以拿到6萬的利息，而現(xiàn)在想拿到同樣的利息，需要存300萬。哪怕利率只下降一個(gè)百分點(diǎn)，差別也是非常大的。
利率為什么一直在降呢，會(huì)持續(xù)下行嗎？首先，GDP增速放緩，資本收益無法維持高增長，利率自然要下滑。其次，越老齡化的國家，利率越低，而我們也正邁入老年化社會(huì)。利率雖然在短期內(nèi)會(huì)有起伏，但是長期以來一直是呈下降趨勢(shì)，并且越來越低。30年前我們習(xí)慣了10.98%的利率，5年前我們習(xí)慣了6%的利率，今天我們必須習(xí)慣3%左右的利率，或許不久我們也會(huì)像其他國家一樣實(shí)行負(fù)利率。對(duì)于這種不可避免的趨勢(shì)，對(duì)于專業(yè)投資能力強(qiáng)的人來說參與高風(fēng)險(xiǎn)投資獲取高回報(bào)可能是好的選擇；對(duì)于很多普通人來說，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的投資更多的是重在參與，可能今天掙2千，明天虧1萬。所以，我們普通人又該如何應(yīng)對(duì)呢？沒錯(cuò)，鎖定現(xiàn)在的利率，并且是長期鎖定是個(gè)不錯(cuò)的選擇，這樣后續(xù)不管怎么降，都和我沒關(guān)系。
低風(fēng)險(xiǎn)又可以鎖定利率的投資有哪些呢？
第一：銀行儲(chǔ)蓄。銀行大額存單起存額20萬，存期3年利率有3.85%，提高起存額或者一些小銀行利率可能會(huì)再高一點(diǎn)。
第二，國債。國債5年期有3.52%，認(rèn)購起點(diǎn)為100元，但不一定能搶購的到。當(dāng)然3年、5年后，之前買的大額存單或國債到期了，我們連本帶息將這筆錢取出來，重新再去買入的時(shí)候，新發(fā)售的利率可能只剩下3%了，以后隨著市場(chǎng)利率繼續(xù)降低，可能會(huì)不到2%。既然要鎖定，3年、5年肯定是不夠的，最好是能鎖定幾十年甚至一輩子。還有少數(shù)期限更長的國債，比如30年期的國債，從購買之日起就鎖定了未來30年的收益。
第三種：財(cái)富保險(xiǎn)。比如增額終身壽從投保之日起，就可以終身鎖定收益，內(nèi)部收益率接近3.5%。一份增額終身壽的保單，復(fù)利加上時(shí)間價(jià)值，單利能達(dá)到兩位數(shù)，長期鎖定真的很香。不僅安全，投保門檻也低，關(guān)鍵是還非常靈活，市場(chǎng)上部分產(chǎn)品支持減保，中途可以根據(jù)自己的實(shí)際需要減保取出一部分錢。萬一若干年后利率上行了或者有更好的投資渠道，還可以把這筆錢拿出來換個(gè)跑道。如果利率一直下行，增額終身壽險(xiǎn)可以讓我們無懼理財(cái)收益的不斷走低，也無懼經(jīng)濟(jì)的平衡或低迷，是非常好的選擇。
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