2022天天干天天操,国产免费av青青草原,j8又大又长又硬又黄,少妇精品一区二区三区久久久,成人色片中文字幕在线观看,91大神在线观看网站,久久这里只有精品奇米网,精品久久久久精品亚洲,国产精品成人免费区

13年來(lái)，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱“舊定義”）首次修訂！

舊定義于2007年發(fā)布實(shí)施，為目前保險(xiǎn)行業(yè)通用的重疾險(xiǎn)定義規(guī)范：保障年齡18周歲以上的重疾險(xiǎn)，必須包含定義中的25種重疾。從實(shí)踐中看，這25種重疾已經(jīng)覆蓋了95%以上的理賠。

隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能適應(yīng)當(dāng)前行業(yè)發(fā)展。比如“心臟瓣膜手術(shù)”，原定義規(guī)定必須“實(shí)施了開(kāi)胸”，隨著技術(shù)的進(jìn)步，很多病人不再需要開(kāi)胸，通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)也能達(dá)到不錯(cuò)的效果。原來(lái)的限定條件可能會(huì)導(dǎo)致已達(dá)到疾病已達(dá)“嚴(yán)重”狀態(tài)但是未滿足條款重大疾病定義，而導(dǎo)致部分客戶的權(quán)益受損，調(diào)整后更符合醫(yī)學(xué)最新實(shí)踐。

中民簡(jiǎn)單梳理了一下征求意見(jiàn)稿，其主要變化包括：25種重疾擴(kuò)充為28種重度疾病+3種輕度疾病(首次納入輕癥)、甲狀腺癌按照重疾/輕癥分級(jí)賠付，輕度惡性腫瘤剔除原位癌等等。

今天就來(lái)了解一下新定義有了哪些變化及對(duì)消費(fèi)者的影響。

●新定義有哪些變化？

●對(duì)理賠、價(jià)格的影響

●現(xiàn)在還是以后買重疾險(xiǎn)？

一、新定義有哪些變化？

①新增3種重疾

目前的主流重疾險(xiǎn)中，其中基本都含有嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，不過(guò)各家保險(xiǎn)公司定義略有不同，此次新增也讓這兩種疾病有了統(tǒng)一明確的定義和范圍，避免后續(xù)發(fā)生爭(zhēng)議糾紛。

②3種核心重疾分級(jí)

建立重大疾病分級(jí)體系，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。

將部分過(guò)去屬于重癥疾病，但目前診療費(fèi)用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更科學(xué)合理！這一調(diào)整，強(qiáng)調(diào)了重疾險(xiǎn)的“重大”標(biāo)準(zhǔn)，即達(dá)到約定的嚴(yán)重狀態(tài)才能進(jìn)行理賠，避免了賠付糾紛。

特別引起關(guān)注的是：輕度甲狀腺癌不在嚴(yán)重惡性腫瘤保障范圍內(nèi)。

甲狀腺癌因預(yù)后良好，治療費(fèi)用一般不超過(guò)3萬(wàn)元，但因舊定義承保甲狀腺癌，導(dǎo)致買了重疾險(xiǎn)的客戶能得到與較高賠付，被稱為“喜癌”。此前有傳言，甲狀腺癌將被踢出重疾行列，不賠甲狀腺癌。事實(shí)上，新定義對(duì)甲狀腺癌分級(jí)，按輕重程度進(jìn)行賠付。

TNM 分期Ⅰ期以上屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，Ⅰ期屬于輕度惡性腫瘤，Ⅰ期以下既不屬于重疾也不屬于輕癥。

舊定義中，甲狀腺癌都按重疾賠付。假如購(gòu)買了50萬(wàn)保額，確診甲狀腺癌均可以獲賠50萬(wàn)保額；而新定義中，TNM分期Ⅰ期的甲狀腺癌只能按輕癥來(lái)賠，獲賠20%重疾基本保額，也就是10萬(wàn)。從這個(gè)角度來(lái)看，如果確診的是Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，確確實(shí)實(shí)是賠少了。

該調(diào)整雖然甲狀腺癌有可能賠少了，但分級(jí)賠付的方式可以一方面降低保險(xiǎn)公司成本后使得重疾險(xiǎn)保費(fèi)有可能相應(yīng)降低；另一方面賠付和經(jīng)濟(jì)損失更匹配，如果罹患甲狀腺癌TNM分期Ⅰ期，在賠付完輕癥后，重疾保障仍能繼續(xù)有效，如不幸后續(xù)罹患其它重疾仍可以進(jìn)一步賠付，對(duì)于實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的客戶賠付的總額是提高了的。

③首次將3種輕癥列入規(guī)范

輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死及輕度腦中風(fēng)后遺癥在目前市場(chǎng)產(chǎn)品大部分上均包含，本次修訂也是首次為較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目的是為了規(guī)范市場(chǎng)行為。

對(duì)于輕癥疾病的規(guī)定稍有遺憾的是：

（1）賠付比例不高于重疾的20%

新定義明確了這3種核心輕癥的賠付比例不高于重度疾病保險(xiǎn)金額的20%，相比目前市面上重疾險(xiǎn)比例基本都達(dá)到了30%以上，該比例是下降了。保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)增加中癥、縮短間隔、給付津貼等方式來(lái)變相提高這3種輕癥的賠付比例。

但大家也不必恐慌今后再也買不到輕癥賠付較高的重疾險(xiǎn)，新定義只是對(duì)這3種輕癥做了限制，對(duì)其他保險(xiǎn)公司自行增加承保的輕癥沒(méi)有做限制。

（2）輕度惡性腫瘤不包含原位癌

舊定義只有重疾規(guī)范，明確原位癌不屬于惡性腫瘤。不過(guò)保險(xiǎn)公司一般會(huì)將原位癌作為輕癥極早期惡性腫瘤或惡性病變的保障內(nèi)容。

而新定義直接明確了，原位癌既不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，也不屬于輕度惡性腫瘤。

未來(lái)保險(xiǎn)公司可能會(huì)把原位癌定義為一種增加的輕癥或其它疾病，繼續(xù)提供保障。

根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件：

●重大器官移植術(shù)：原定義“實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)”→“實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟、肺臟或小腸的異體移植手術(shù)”，新增了小腸的異體移植

●冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：原定義要求“實(shí)施了開(kāi)胸”→“實(shí)施切開(kāi)心包”

●心臟瓣膜手術(shù)：原定義要求“實(shí)施了開(kāi)胸”→“實(shí)施切開(kāi)心臟”，微創(chuàng)也能賠

●主動(dòng)脈手術(shù)：原定義要求“實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹”→“開(kāi)胸、開(kāi)腹（含胸腹腔鏡下）”

●……

以上擴(kuò)展優(yōu)化使賠付條件更為合理，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。

●保險(xiǎn)公司可自行增加規(guī)范以外的其它疾病，但在同一重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，不得含有保障范圍高度重疊的疾病。

●如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費(fèi)者予以提示。

有很多消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得重疾病種越多越好，基于用戶的這種心理，有一些保險(xiǎn)公司大打重疾數(shù)量攀比戰(zhàn)，為了制造病種多的噱頭，可能會(huì)有一些保障高度重合或者發(fā)病率極低的疾病濫竽充數(shù)。

《新定義》之下，想必保險(xiǎn)公司的病種會(huì)更加精煉真誠(chéng)。建議大家不必過(guò)分糾結(jié)重疾數(shù)量，規(guī)范中的重疾基本已經(jīng)能包含95%以上的理賠了。

定義再怎么變，消費(fèi)者最關(guān)注的始終兩點(diǎn)：對(duì)于理賠的影響，理賠更嚴(yán)還是更松了？對(duì)于價(jià)格的影響，是會(huì)便宜還是更貴？

?結(jié)論：通過(guò)對(duì)新舊定義對(duì)比，匯總出了25種重疾理賠變化。除了4種重疾變嚴(yán)之外，其他的基本一致，甚至更寬松。

篇幅有限，這里就分析下6種最高發(fā)的重疾及3種核心重疾的對(duì)應(yīng)輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)變化。（內(nèi)容較多，如果不想看具體病種分析，可直接跳到第3部分了解對(duì)消費(fèi)者的影響）

?重疾：

①嚴(yán)重惡性腫瘤——變嚴(yán)

惡性腫瘤分級(jí)引入了ICD-O-3的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，更客觀、標(biāo)準(zhǔn)化。

這兩種癌癥從重疾變成輕癥：TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌、未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且 WHO 分級(jí)為 G1級(jí)別或更輕分級(jí)的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。

舊定義中難以界定的情形，交界性腫瘤、潛在低度惡性腫瘤等明確了不保。

惡性腫瘤作為理賠第1位的重疾，其中甲狀腺癌占了不小的比重。很明顯，理賠標(biāo)準(zhǔn)變嚴(yán)格了。

②較重急性心肌梗死——變嚴(yán)

心血管疾病也是理賠較多的病種之一，據(jù)《中國(guó)心血管病報(bào)告2018》，2016中國(guó)心血管病死亡率居首位，高于腫瘤及其他疾病。

光從文字篇幅也可以看出，理賠定義嚴(yán)格了不少。舊定義的心肌梗塞，四個(gè)條件滿足任意三個(gè)條件即可；而新定義則要求必須滿足兩個(gè)病理?xiàng)l件的同時(shí)，且滿足六個(gè)其他條件中的任意一個(gè)。

減少了主觀判斷，采用可以量化的客觀標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。之前主觀覺(jué)得胸痛，也算滿足一個(gè)理賠條件，現(xiàn)在主觀判斷不作數(shù)，需要多項(xiàng)檢查數(shù)據(jù)共同佐證。

③嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥——基本一致

主要是定義的精準(zhǔn)修改，明確需由須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)。

2個(gè)理賠條件的量化：

●一肢（含）以上肢體肌力 2 級(jí)（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；

●語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管 90 天（含）以上。

整體變化不大，對(duì)理賠影響不大。

④重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——變寬松

重大器官移植術(shù)新增了小腸的異體移植手術(shù)；造血干細(xì)胞移植術(shù)去除了異體移植的要求。

造血干細(xì)胞異體移植是指造血干細(xì)胞來(lái)自于他人，包括血緣關(guān)系供者和無(wú)血緣關(guān)系供者?，F(xiàn)在去除了異體移植要求，意味著造血干細(xì)胞來(lái)源于自身的移植術(shù)也能理賠了。

范圍變廣，理賠更寬松了。

⑤冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)——變寬松

不再要求“開(kāi)胸”，“切開(kāi)心包”的微創(chuàng)手術(shù)也符合要求，放寬了賠付條件。

⑥嚴(yán)重慢性腎臟病——基本一致

慢性腎衰的終末期即為人們常說(shuō)的尿毒癥，尿毒癥期和慢性腎臟病5期，都屬于腎衰竭晚期，只是定義更明確了。

進(jìn)一步明確了規(guī)律性透析的定義：以前只是要求進(jìn)行了至少 90 天的規(guī)律性透析治療，對(duì)頻次并無(wú)具體要求；而新的定義直接明確規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析。

整體上更嚴(yán)格了一些。

?輕癥：

3種高發(fā)輕癥為此次新增，舊定義并無(wú)對(duì)照組，所以以市場(chǎng)上主流重疾險(xiǎn)康惠保2020為例進(jìn)行對(duì)比。

①輕度惡性腫瘤

《新定義》輕度惡性腫瘤剔除了原位癌；前面重疾定義中刪除掉的“甲狀腺癌”和“神經(jīng)內(nèi)分泌瘤”，劃入了輕癥的保障范圍。

②較輕急性心肌梗死

跟重疾較重急性心肌梗死一樣，判斷標(biāo)準(zhǔn)修改得更客觀，主觀胸痛不算滿足條件了。

③輕度腦中風(fēng)后遺癥

帶有中癥的重疾險(xiǎn)一般輕癥一般不包含輕度腦中風(fēng)，而是以中癥的形式保障，賠付比例提高，但定義基本還是輕度腦中風(fēng)的定義。

跟市場(chǎng)主流重疾險(xiǎn)條款對(duì)比，輕度腦中風(fēng)的定義基本沒(méi)什么變化。

總的來(lái)看，雖然更多的病種基本保持一致或者變寬松，但是理賠率最高的惡性腫瘤和急性心肌梗塞保障變少了、理賠定義更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)了，感覺(jué)還是有點(diǎn)小遺憾。

規(guī)范病種、定義的好處顯而易見(jiàn)：一是減少理賠糾紛，二是理賠更科學(xué)，更嚴(yán)重的賠得多、相對(duì)輕一點(diǎn)的賠得少。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新定義有利于重疾險(xiǎn)繼續(xù)回歸保障本質(zhì)。

惡性腫瘤分級(jí)、甲狀腺癌作為保險(xiǎn)公司理賠占比最高的險(xiǎn)種，甲狀腺癌分級(jí)賠付等可能會(huì)降低保險(xiǎn)公司成本，帶來(lái)降價(jià)空間。

不過(guò)發(fā)病率修訂也在推進(jìn)中，預(yù)計(jì)整體發(fā)病率明顯提升而推升定價(jià)；其次，大幅降價(jià)有損老客戶利益；最后，中小公司重疾險(xiǎn)已接近地板價(jià)。所以即便有降價(jià)，幅度也不會(huì)很大。

《新定義》病種數(shù)量、理賠標(biāo)準(zhǔn)都進(jìn)行了更新?，F(xiàn)有產(chǎn)品不符合要求的，有可能迎來(lái)一大波下架更新。部分重疾分級(jí)及理賠標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，重疾險(xiǎn)有望降價(jià)。

已經(jīng)買了的重疾險(xiǎn)有影響嗎？答案是沒(méi)有，《新定義》發(fā)布前已承保的重大疾病保險(xiǎn)合同原條款約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。買了的朋友也不要沖動(dòng)，覺(jué)得以后產(chǎn)品會(huì)更便宜，急著退保。

那到底是現(xiàn)在買還是等新規(guī)實(shí)施后再買？

首先，買保險(xiǎn)要趁早！你今天等著重疾定義新規(guī)實(shí)施、明天等著保險(xiǎn)公司再降價(jià)，等著等著一是年紀(jì)越大費(fèi)率越貴，重疾發(fā)病率也逐步提高；二是身體狀況發(fā)生變化，可能無(wú)法通過(guò)核?；蛘弑患淤M(fèi)除外；最重要的是，重疾的發(fā)生難以預(yù)測(cè)， 萬(wàn)一正好在保障的真空期罹患重疾，對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)都是沉重的負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在買的話，急性心梗和終末期腎病相對(duì)理賠更松、輕度惡性腫瘤能保原位癌，還有3種高發(fā)輕癥和甲狀腺癌賠更多的優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然，如果期待價(jià)格更低、保障夠用就行，可以再觀望下新定義實(shí)施后的新產(chǎn)品。

如果您想進(jìn)一步了解重疾定義修訂版的變動(dòng)、更多病種解讀，還有其他保障需求等，請(qǐng)聯(lián)系您的一對(duì)一保險(xiǎn)顧問(wèn)，或者點(diǎn)擊下方圖片預(yù)約顧問(wèn)。