投保人豁免是什么意思，有必要附加投保人豁免嗎？
［編者按］ 有人說投保人豁免是小功能大作用，也有人說它很雞肋，那到底值不值附加呢？看完下文，相信你會找到答案！
投保人豁免，相信大家不會陌生。不過實際買保險的時候，就會糾結(jié)，有沒有必要選擇投保人豁免呢？投保人豁免有什么作用呢？今天小編就來聊一聊投保人豁免那些事兒。
一、什么是投保人豁免？
投保人豁免實際指投保人保費豁免，所以我們先來了解一下保費豁免的意思。
保費豁免是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保險人達到某種特定情況，如患輕癥、重疾、身故等，后續(xù)的保費就可以不用再繳納，但保障依然繼續(xù)。
一般來說，常見的的保費豁免責任多存在于重疾險中，有的可以附加保費豁免功能，有的本身就已含有保費豁免的保障，無需另外購買。以“百年康惠保2020版重疾險”為例，豁免責任既涵蓋了中/輕癥保費豁免，又可附加重疾保費豁免和投保人豁免，供投保人多重選擇，讓保障更加全面。
而“投保人豁免”屬于保費豁免的范疇，通常作為一種附加險，和重疾險搭配出現(xiàn)，目前多見的投保人豁免有四種：投保人輕癥/重疾/身故/失能豁免。
投保人豁免功能適用于被保險人和投保人不同的情況。常見于夫妻互投、父母給年幼的子女投保、子女給年長的父母的投保。
二、投保人豁免有必要嗎？
投保人豁免有必要嗎？來看看下面的例子，你就知道了。
30歲的張先生和同齡的妻子，互相投保了一款超級瑪麗重疾險2020Max。具體信息如下：
如果5年之后，王先生不幸被查出身患輕癥，可以獲得22.5萬元的輕癥保險金。并且他作為自己保單的被保險人，可以享受被保險人輕癥豁免，余下的保費不用再繼續(xù)繳納，依然可以享受75萬重疾保障（60歲前）+22.5萬輕癥保障1次賠付+30萬中癥保障3次賠+投保人豁免。作為妻子保單的投保人，由于可享投保人豁免保障，這份保單也不用繼續(xù)繳費，還可享受保障。
我們一起來算筆賬，王先生給妻子投保時，附加投保人豁免只需多交469.2元，由于王先生是5年后查出患輕癥，繳費期限是30年，患病后，就可以免繳25年的保費，約28萬元，25×（5864.59+5477.91）=283562.5元。
如果王先生在60歲前被確診為保障范圍內(nèi)的重疾，則他將獲得75萬賠償，合同結(jié)束。妻子那份保單可免除保費，繼續(xù)享有保障。
如果王先生給自己的孩子投保，他若達到了輕癥/重疾/身故/失能的任一條件，保費豁免，保障繼續(xù)。
由上來看，投保人豁免是一項非常人性化的保險條款。當夫妻雙方選擇互投，且同時附加了投保人豁免，如果其中一人出險，則兩張保單的保費都不用交了，不僅可以省下一大筆費用，而且兩人的保障繼續(xù)有效（通常是輕癥豁免，責任未終止）。
另外，當大人給家里的小孩或者老人購買保險時，附加投保人豁免就更加具有重大意義。我們知道，正常情況下投保人是可以申請更換的，只要把投保人變更為被保人或與被保人利益相關(guān)的其他人，然后繼續(xù)交保費就可以了。
但是，如果投保人發(fā)生意外身故或完全喪失自理能力，而被保的小孩未成年，其他監(jiān)護人也可能會因為沒有保險意識，或迫于經(jīng)濟壓力，不再繼續(xù)交費；又或者，被保的老人年事已高，也沒有交費的經(jīng)濟能力。
以上這些情況，都可能會導致家人的保單失效，因而失去保障。而投保人豁免正好能在這些時刻發(fā)揮重要作用，確保家人的保險不受影響。
寫在最后：
從作用上看，投保人豁免對于保險來說，是錦上添花，它能使家庭保障更加完善。
而之前很多人都不了解“投保人豁免”的重大意義，不愿意花這個小錢。但有時候小錢可以辦大事，解決你的后顧之憂。
不過，事事沒有絕對。附加保障畢竟也是可選項，更多滿足的是個性化的需求，因此對于投保人豁免該不該附加來說，沒有絕對的答案，只要根據(jù)自己的偏好和需要去選擇就好。
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