買完保險(xiǎn)就生病，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，能賠嗎？
［編者按］ 我們在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)合同條款上設(shè)有等待期。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)，能獲得理賠嗎？保單是怎么處理的？
日常生活中，可能我們買完很多東西就能立馬使用了。但保險(xiǎn)卻有點(diǎn)不一樣，我們在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)合同條款上設(shè)有等待期。
一、什么是等待期？
等待期，指的是在保險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起的一段時(shí)間內(nèi)（一般為30-180天），也稱觀察期或免責(zé)期。
▲橫琴優(yōu)惠寶條款
等待期的設(shè)置主要是為了防止帶病投保。保險(xiǎn)保的是未知的風(fēng)險(xiǎn)，不是已知的風(fēng)險(xiǎn)。如果不設(shè)置等待期，人們可能就會(huì)在感覺身體不適或已經(jīng)生病的情況下去購買保險(xiǎn)。
二、等待期有多久？
險(xiǎn)種不同，等待期也是有所不同的：
意外險(xiǎn)：一般沒有等待期，保單生效就有保障
醫(yī)療險(xiǎn)：一般為30天
重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：一般為90天-180天
另外，對于一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果第二年續(xù)保成功，通常也是沒有等待期的。
三、等待期內(nèi)出險(xiǎn)，一定不能獲得理賠嗎？
我們所說的等待期，是相對疾病而言的。疾病是有征兆，可察覺的，是可人為影響保險(xiǎn)公司賠付概率的，所以疾病風(fēng)險(xiǎn)需受等待期限制。由疾病導(dǎo)致的等待期內(nèi)出險(xiǎn)，是不賠付的。
而意外是無法事前預(yù)測的，所以，如果在等待期內(nèi)發(fā)生意外，是可以正常理賠的。如，醫(yī)療險(xiǎn)中的意外醫(yī)療、壽險(xiǎn)中的意外身故/全殘、重疾險(xiǎn)中的意外身故，這些屬意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的出險(xiǎn)，是可以獲得理賠的。
四、等待期內(nèi)出險(xiǎn)的處理方式
如果很不幸在等待期內(nèi)出險(xiǎn)了，那么，我們的保單是否就作廢了呢？不同險(xiǎn)種的處理方式是不一樣的，下面我們就來看一下：
1、重疾險(xiǎn)
（1）返還已交保費(fèi)，合同終止
▲昆侖健康保2.0條款
▲大家超惠保重疾險(xiǎn)條款
目前，市面上大部分重疾險(xiǎn)是退保費(fèi)，合同終止，不再對投保人擁有保障責(zé)任。
（2）返還保單現(xiàn)金價(jià)值，合同終止
一般的保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇退還已交保費(fèi)，但不乏也有退還現(xiàn)金價(jià)值的。相比退還保費(fèi)，返還現(xiàn)金價(jià)值損失更大。
（3）根據(jù)出險(xiǎn)方式，決定合同是否終止
購買了重疾險(xiǎn)，等待期發(fā)生了輕癥，一般輕癥也是無法理賠的。但是，等待期內(nèi)的輕癥是否會(huì)影響重疾合同，不同的公司處理方式是有一定差異的。
確診輕癥，保險(xiǎn)合同終止：等待期內(nèi)確診輕癥后，保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止，后續(xù)發(fā)生重疾也是無法得到賠付的。
▲長生福優(yōu)加重疾險(xiǎn)條款
確診輕癥，輕癥責(zé)任終止，合同繼續(xù)：等待期內(nèi)確診輕癥后，輕癥并不能得到理賠，但是保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效，重疾責(zé)任仍然有效，后續(xù)發(fā)生重疾仍可以理賠。
▲媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)條款
還有一些產(chǎn)品輕癥是一個(gè)單獨(dú)的附加險(xiǎn)合同，等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，輕癥附加險(xiǎn)合同終止，主險(xiǎn)重疾合同繼續(xù)。
▲瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)條款
從消費(fèi)者的角度來說，等待期內(nèi)確診輕癥，合同繼續(xù)，是很有利的。
2、醫(yī)療險(xiǎn)
對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，通常是免責(zé)的。
▲平安e生保條款
一般來說，意外醫(yī)療及連續(xù)投保沒有等待期。所有疾病，醫(yī)療險(xiǎn)采用“出險(xiǎn)免責(zé)”的處理方式。即在等待期內(nèi)確診疾病，不管治療時(shí)間是不是發(fā)生在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司都不賠。
3、壽險(xiǎn)
對于壽險(xiǎn)，如果等待期內(nèi)因疾病發(fā)生身故或殘疾，通常是退還已交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止。但是如果因?yàn)橐馔獍l(fā)生身故或殘疾，通常是可以獲得理賠的。
4、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)，通常是沒有等待期的。即保險(xiǎn)合同生效后，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的保險(xiǎn)事故是沒有等待期的。合同生效后出險(xiǎn)，符合條款約定就能拿到理賠金。
五、寫在最后
對于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，以上幾個(gè)險(xiǎn)種的情況只是個(gè)普遍現(xiàn)象，不能一概而論。因?yàn)楣静煌瑮l款內(nèi)容以及細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同，這都是平時(shí)要注意的。
因此，選擇購買保險(xiǎn)的話，可以選擇等待期短的產(chǎn)品，等待期越短，我們就可以越早享受到保障。而且，保險(xiǎn)要趁早買，越年輕身體越好，等待期內(nèi)生病概率更小，保險(xiǎn)費(fèi)率也更低。
【免責(zé)聲明】0
【下一篇】又一款轟動(dòng)市場的重疾險(xiǎn)！重疾額外賠付創(chuàng)新高！ 【上一篇】投保人豁免是什么意思，有必要附加投保人豁免嗎？
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