別小看了健康告知！沒(méi)做好保險(xiǎn)就白買了！
［編者按］ 我們購(gòu)買健康險(xiǎn)，投保前都需要完成健康告知。但很多朋友還沒(méi)了解清楚，迷迷糊糊就投保了！健康告知與理賠息息相關(guān)；若投保時(shí)未如實(shí)告知，保險(xiǎn)可能就白買了！
我們購(gòu)買健康險(xiǎn)，投保前都需要完成健康告知。但很多朋友還沒(méi)了解清楚，迷迷糊糊就投保了！健康告知與理賠息息相關(guān)；若投保時(shí)未如實(shí)告知，保險(xiǎn)可能就白買了！
什么是健康告知？
就是投保前，需要完成一份“健康問(wèn)卷”，對(duì)問(wèn)卷提出的問(wèn)題，根據(jù)被保險(xiǎn)人的情況如實(shí)回答。
一般來(lái)說(shuō)，健康問(wèn)卷中的問(wèn)題主要包括兩方面：
被保險(xiǎn)人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況；
被保險(xiǎn)人家族史，即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。
有既往病史，或者有家族病史的朋友，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司一概拒絕帶病投保。保險(xiǎn)公司將根據(jù)被保人的實(shí)際情況，決定是否承保、以什么方式承保（加保費(fèi)、部分免責(zé)等方式）。
健康告知常見(jiàn)誤區(qū)
1.過(guò)度告知
既然健康告知這么重要，是不是事無(wú)巨細(xì)都要老實(shí)交代？
不是哦~我國(guó)大陸的保險(xiǎn),都是采取詢問(wèn)告知的形式。即：只需對(duì)問(wèn)到的問(wèn)題如實(shí)告知，沒(méi)有詢問(wèn)的內(nèi)容，無(wú)需主動(dòng)告知。
保險(xiǎn)公司都有嚴(yán)格的核保系統(tǒng)、專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問(wèn)都是跟本產(chǎn)品嚴(yán)密相關(guān)的、會(huì)對(duì)投保、核保、保費(fèi)或理賠產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對(duì)性的問(wèn)題。
我們只需要留意健康告知提及的部分，而且告知的是過(guò)往的病史。如果投保前去體檢還可能查出新的疾病影響投保，反而吃力不討好。
2.未如實(shí)告知
還有的朋友說(shuō)，那么我患有XX病，隱瞞起來(lái)就可以了？錯(cuò)了！
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”
保險(xiǎn)中有個(gè)原則叫“最大誠(chéng)信原則”，也就是買賣雙方都要保證誠(chéng)實(shí)，不得欺騙對(duì)方。而我們作為保險(xiǎn)合同的買方，應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀地回答健康告知提出的問(wèn)題。
如果我們投保時(shí)，沒(méi)有如實(shí)告知健康狀況，不僅白交了保費(fèi)，申請(qǐng)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司可以依法拒絕理賠，而且確診了疾病后有可能買不到其他保險(xiǎn)了。
所以，投保時(shí)一定要如實(shí)做好健康告知，否則理賠的時(shí)候就麻煩了。
但如果我在三十八線小鄉(xiāng)村就診的/幾十年前的病了，未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司真的能查到嗎？
首先是醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門、體檢機(jī)構(gòu)等，保險(xiǎn)公司與它們都是信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享的。小到村衛(wèi)生站、疾控中心、計(jì)生委保險(xiǎn)公司都能查到。
其次是其他保險(xiǎn)公司、第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)及調(diào)查案件相關(guān)人員等，保險(xiǎn)公司都能從各種渠道調(diào)查清楚。千萬(wàn)不要抱著僥幸心理，認(rèn)為我不告知，保險(xiǎn)公司就查不到。
為什么投保前不調(diào)查，理賠時(shí)卻要查？
那么，很多小伙伴就覺(jué)得，健康告知這么嚴(yán)格，為什么投保前不調(diào)查呢？這樣不就能減少帶病投保等情況發(fā)生了嗎？
理想很美好，但現(xiàn)實(shí)是每天都有大量的人買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都要進(jìn)行事先調(diào)查的話，要付出的成本就太大了。打個(gè)比方，2018年1-11月保單件數(shù)累計(jì)265.64億件，按照每件500元的調(diào)查費(fèi)用，單調(diào)查成本就達(dá)132820億元，將近占全行業(yè)保費(fèi)收入的三分之一。而且需要注意，這僅是投保前調(diào)查哦，如果調(diào)查后不符合投保要求，保費(fèi)更是收不進(jìn)來(lái)的。
如果真這樣做，這部分成本就會(huì)由客戶承擔(dān)。這不僅會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)飆升，而且大量的調(diào)查工作耗時(shí)費(fèi)力，也影響我們的投保體驗(yàn)。詳情請(qǐng)看往期文章《為什么投保前不調(diào)查，理賠時(shí)卻要查？》
不符合健康告知怎么辦？
健康告知馬虎不得，但有的朋友確實(shí)身體欠佳，不符合健康告知怎么辦？還可以通過(guò)以下方法，找到適合自己的保險(xiǎn)~
1.選擇健康告知寬松的產(chǎn)品
不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康狀況的要求是不一樣的。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，產(chǎn)品A是責(zé)任除外，產(chǎn)品B是標(biāo)體投保，產(chǎn)品C是加費(fèi)。這時(shí)我們可以選擇對(duì)這種疾病要求更寬松的產(chǎn)品進(jìn)行投保。
2.選擇有智能核保的產(chǎn)品
智能核保，就是在健康告知不符合的情況下，消費(fèi)者根據(jù)自身的情況來(lái)回答保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)卷，完成選擇之后會(huì)快速知道核保的結(jié)論。
智能核保是匿名核保的，不會(huì)留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購(gòu)買其他產(chǎn)品。
3.人工預(yù)核保
人工預(yù)核保就是投保前，先提交資料讓核保人過(guò)一遍。
并不是所有產(chǎn)品都有智能核保的，不符合健康告知，可以進(jìn)行人工預(yù)核保。
為了防止盲目核保留下拒?；虺獬斜５葪l件承保記錄，對(duì)以后的投保造成影響，建議咨詢顧問(wèn)老師獲取核保指導(dǎo)建議。在中民投保，還可以獲得保險(xiǎn)指導(dǎo)服務(wù)，用更少的錢買到更合適的保險(xiǎn)。
總結(jié)
健康告知與理賠息息相關(guān)，我們投保時(shí)做到如實(shí)告知，履行好自己的義務(wù)，理賠時(shí)就會(huì)順利很多。
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