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早在2010到2016年，內(nèi)地居民購(gòu)買香港地區(qū)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈飛快上升的趨勢(shì)，截止到2018年，內(nèi)地訪客的新單保單數(shù)占香港當(dāng)年新單保單總數(shù)的34%。近日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局又發(fā)布了2019年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，根據(jù)數(shù)字顯示2019年上半年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)263億港元，較2018年同期增長(zhǎng)18%，其中重疾險(xiǎn)數(shù)量最多，占比58%。

從數(shù)據(jù)我們可以看出，很多內(nèi)地居民會(huì)去往香港購(gòu)買保險(xiǎn)，并且多數(shù)人都選擇了香港的重疾險(xiǎn)。那么為什么大家紛紛前往香港購(gòu)買重疾險(xiǎn)，香港的重疾險(xiǎn)是不是性價(jià)比更高？根據(jù)作者向身邊一些購(gòu)買過(guò)香港重疾險(xiǎn)的朋友了解，吸引他們購(gòu)買香港重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：

1、產(chǎn)品費(fèi)率低，價(jià)格便宜

依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，香港人口平均壽命為85歲，內(nèi)地人口平均壽命為75歲，從平均數(shù)的角度考慮，內(nèi)地發(fā)病率與死亡率都較高，因而保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)更高。相較之下，香港保費(fèi)就顯得便宜了。不過(guò)，隨著近年來(lái)內(nèi)地醫(yī)療水平和人口平均壽命的提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也更加合理。就純保障型的重疾險(xiǎn)而言，香港重疾險(xiǎn)相較于內(nèi)地市場(chǎng)上一些高性價(jià)比的網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，在價(jià)格上并不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2、存在分紅，保額會(huì)增長(zhǎng)

香港的重疾產(chǎn)品都是有分紅收益的，最直接的體現(xiàn)就是保額會(huì)增長(zhǎng)。我們都知道，買國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品50萬(wàn)保額，那么保額就是固定的50萬(wàn)，并不會(huì)隨時(shí)間而有所增長(zhǎng)。但是香港保險(xiǎn)的保額則是會(huì)增長(zhǎng)的，幾十年過(guò)后，保額可能會(huì)變成80萬(wàn)或者100萬(wàn)。

3、某些疾病理賠更寬松

這里說(shuō)的理賠寬松主要是指內(nèi)地和香港對(duì)于部分重疾的定義有所不同。在內(nèi)地，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，規(guī)定了25種高發(fā)的重大疾病，而且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)不能有差異。在香港，每家公司的重疾定義和賠付條件都可以由公司自己制定，所以自然會(huì)出現(xiàn)某些病種，香港的疾病定義和理賠條件相對(duì)寬松。

以香港友邦保險(xiǎn)公司在售重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義為例，對(duì)于腦中風(fēng)的定義是：

香港定義：中風(fēng) (Stroke)

由於任何腦血管意外或事故產(chǎn)生並持續(xù)最少四(4)個(gè)星期的神經(jīng)後遺癥，及因而導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損。中風(fēng)包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風(fēng)的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經(jīng)?？圃]冊(cè)醫(yī)生確定。

以下各項(xiàng)不在受保之列：

(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀；

(b) 任何可復(fù)原之缺血性神經(jīng)機(jī)能缺損；

(c) 因偏頭痛引致的腦部癥狀；及

(d) 對(duì)眼或視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)功能造成影響的血管疾病。

對(duì)比內(nèi)地對(duì)腦中風(fēng)的定義：

國(guó)內(nèi)定義：腦中風(fēng)后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)是指：（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；（2）移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；（3）行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

我們可以看出香港“中風(fēng)”定義明顯較大陸“腦中風(fēng)后遺癥”更為寬泛：后遺癥判定時(shí)機(jī)4周，較內(nèi)地的180天顯著縮短；“永久性神經(jīng)機(jī)能缺損”并無(wú)明確判定標(biāo)準(zhǔn)，而內(nèi)地有“三選一”的可操作定義。在中風(fēng)4周后即開始判定沒(méi)有明確界定的“神經(jīng)機(jī)能缺損”，香港定義相對(duì)要寬泛很多。

4、美元計(jì)價(jià)，優(yōu)化外匯資產(chǎn)配置

香港作為國(guó)際金融中心，人民幣、港幣、美元可以自由兌換，香港保單一般以美元來(lái)投保、賠付，這樣就相當(dāng)于擁有了一份外匯資產(chǎn)，這對(duì)很多有資產(chǎn)配置或者海外工作、移民等需求的人來(lái)說(shuō)，也非常有用。

香港重疾險(xiǎn)以上的這些優(yōu)點(diǎn)對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)的確有著不小的吸引力，可是在目前的環(huán)境下，香港和內(nèi)地?zé)o論在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是政治制度上都有著極大的不同，因此必然會(huì)產(chǎn)生一些潛在風(fēng)險(xiǎn)以及自身的不足。

香港保險(xiǎn)的不足:

1、分紅收益不確定

上面我們有說(shuō)到，香港保險(xiǎn)存在分紅，保額會(huì)增長(zhǎng)，這個(gè)可以簡(jiǎn)單的理解為用分紅來(lái)支付了保額增長(zhǎng)部分的保費(fèi)。但是，分紅收益是不確定的，也就是說(shuō)保額增長(zhǎng)多少是不確定的。香港保險(xiǎn)銷售人員在跟你講現(xiàn)在保額50萬(wàn)，30年后保額可以增長(zhǎng)到100萬(wàn)，這100萬(wàn)只是一個(gè)演示收益，未來(lái)30年如果保險(xiǎn)公司投資收益不高，保額只增長(zhǎng)到60萬(wàn)也是可以的，保險(xiǎn)公司并不會(huì)為演示收益而承擔(dān)法律責(zé)任。

2、嚴(yán)進(jìn)寬出，健康告知要求高

由于香港和內(nèi)地適用的法律不同，保險(xiǎn)法規(guī)也不同。香港實(shí)行的是“最高誠(chéng)信原則”，內(nèi)地實(shí)行的是“如實(shí)告知原則”。

在內(nèi)地，進(jìn)行健康告知時(shí)，保險(xiǎn)問(wèn)你什么你就回答什么，沒(méi)問(wèn)你的，即便有問(wèn)題，你也可以不說(shuō)。這種情況下，結(jié)合中國(guó)的具體情況，國(guó)內(nèi)的兩年不可抗辯條款是非常適合目前市場(chǎng)的，也是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

在香港，很多業(yè)內(nèi)人士指出，用戶在告知的時(shí)候更加接近無(wú)限告知，所有的重要事實(shí)都是需要告知。問(wèn)詢的問(wèn)題也可能非常開放，比如：“在過(guò)去五年內(nèi)，你是否遭遇意外或疾病，而沒(méi)有在上述提及？”這就意味著凡是投保人已知或者應(yīng)該知道的重要事實(shí)均要告知保險(xiǎn)公司。這就是香港的“最高誠(chéng)信原則”，一旦有違這個(gè)原則，必然會(huì)為之后的理賠埋下隱患。而內(nèi)地很多人就算體檢了，體檢報(bào)告根本就不看，而且也看不懂，很難做到“最高誠(chéng)信”。

3、產(chǎn)生糾紛，維權(quán)成本高

香港保險(xiǎn)一旦產(chǎn)生理賠糾紛，維權(quán)成本是很高的。因?yàn)橄愀郾芜m用的是香港地區(qū)法律，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)地投保人必須在香港進(jìn)行訴訟。而香港地區(qū)的律師費(fèi)用高昂，若陷入持久的訴訟狀態(tài)，花費(fèi)驚人，都需要投保人自己進(jìn)行承擔(dān)。結(jié)合上一點(diǎn)，一旦有違反“最高誠(chéng)信原則”的行為出現(xiàn)，那么很可能就會(huì)陷入到這種困境。

4、甲狀腺癌非重疾

上面我們說(shuō)到香港重疾險(xiǎn)對(duì)于某些疾病定義更為寬松，但并不是針對(duì)所有疾病都相對(duì)寬松，更有些疾病在香港重疾險(xiǎn)中是不能作為重疾來(lái)進(jìn)行賠付的。甲狀腺癌這個(gè)疾病，是目前內(nèi)地重疾險(xiǎn)中理賠率最高的，可以說(shuō)一半的重疾理賠都是因?yàn)樗愀壑丶搽U(xiǎn)的重疾部分是不保T1N0M0或以下級(jí)別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕癥處理。

5、時(shí)間成本高

內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，不受法律保護(hù)。而假使日后涉及到理賠，可能需要反復(fù)前往香港參與鑒定，遞交資料。如果資料發(fā)生丟失，將進(jìn)一步增長(zhǎng)溝通成本，理賠也將會(huì)變得更加繁瑣。另外，保單投保期限長(zhǎng)，因分隔兩地，如果長(zhǎng)時(shí)間與代理人缺乏聯(lián)系，可能等到需要理賠時(shí)保單信息已不明確，保險(xiǎn)代理人也已流失，需要親自前往香港處理相關(guān)事宜。

6、政策風(fēng)險(xiǎn)

由于早些年香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的野蠻發(fā)展以及拒賠案件不斷發(fā)生，監(jiān)管政策也隨之收緊。2016年4月22日中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示內(nèi)地居民香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)、保單收益存在不確定性、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

同年10月，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額 5000 美元，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目則嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付，這樣一來(lái)，買大額保單就變得不方便了。

在支付之外，外匯管理局還規(guī)定，境外保險(xiǎn)（除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)。這意味著退保和理賠成為了一件麻煩事。畢竟大部分香港保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行理賠或退保時(shí)，仍主要以支票的方式支付，可這類保險(xiǎn)支票在內(nèi)地的銀行無(wú)法辦理兌付，客戶通常都是到香港開立賬戶的銀行才能兌付。

總結(jié)

香港重疾險(xiǎn)在內(nèi)地?zé)岫炔粶p，自然有其吸引人的優(yōu)勢(shì)，但其存在的各種缺點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)也是我們不可忽視的，不能用香港重疾險(xiǎn)就性價(jià)比更高來(lái)下定論。這幾類：有境外資產(chǎn)配置需求、長(zhǎng)期居住海外、來(lái)往香港比較方便、能夠找到足夠?qū)I(yè)的香港本地保險(xiǎn)人的朋友或許才比較適合購(gòu)買香港重疾險(xiǎn)。

而對(duì)于大多數(shù)內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)主要是為了日后不幸患上重疾時(shí)能夠有一筆資金讓自己得到更好的治療，減輕因此對(duì)家庭造成的沖擊與壓力。隨著內(nèi)地重疾險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，涌現(xiàn)了很多保障好價(jià)格低的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，完全能夠滿足人們對(duì)于重疾險(xiǎn)的需求，因此不必舍近求遠(yuǎn)，承擔(dān)購(gòu)買香港重疾險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。