買保險到底要不要選所謂的大公司？小保險公司靠譜嗎？
［編者按］ 關于大小公司的問題，小編收到過很多小伙伴的留言：“買小公司容易倒閉，不敢買”、“大公司理賠快”……那么真的是這樣嗎？
關于大小公司的問題，小編收到過很多小伙伴的留言：“買小公司容易倒閉，不敢買”、“大公司理賠快”，“大公司服務好，素質(zhì)高”、“小保險公司沒聽過，不放心”、“小保險公司靠譜嗎？倒閉了怎么辦？”……
那么，大家都通過什么標準來判斷保險公司的大小呢？大多數(shù)小伙們是通過“名氣”來判斷保險公司的“大”“小”的。經(jīng)常聽到的就是“大公司”，沒聽過的就是“小公司”。
其實聽沒聽過很大程度上和保險公司廣告做的多不多有關而已。就比如說安聯(lián)吧，相信很多對保險行業(yè)并不了解的朋友并沒有聽過，但是人家公司并不小。其實安聯(lián)可是非常牛X的，大家可以看下這個圖感受下：（不過因為不像平安、國壽這些一樣漫天打廣告，所以鮮為人知罷了。）
所以把平安、中國人壽、太平洋保險等這些經(jīng)常做廣告的公司歸為大公司，其他的保險公司都歸入“小保險公司”之列。這種判斷方式是不可取滴！
下面小編拿幾個常見的問題出來分析下，給大家掃除心中疑慮：
小公司的保險產(chǎn)品靠譜嗎？倒閉了怎么辦？
大小保險公司的產(chǎn)品價格為什么差距那么大？
小公司的理賠會不會比較差？
大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
一、小公司的保險產(chǎn)品靠譜嗎？倒閉了怎么辦？
首先，我們要知道，成立一家保險公司非常非常難，起碼要滿足下面3個條件：
要持續(xù)非常有錢！并且光有錢沒用，法律規(guī)定至少要有2億，但目前保險公司的出資情況起碼都要幾十億，還有有持續(xù)的盈利能力。
股東要有實力！信譽良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄。
管理者要懂經(jīng)營！運營一家保險公司沒那么簡單，高管要懂得戰(zhàn)略規(guī)劃，要有成體系的公司管理機制。
但即使符合以上3個條件的公司，也不在少數(shù)，每年都有很多公司排隊申請。
每年下發(fā)的保險營業(yè)執(zhí)照依然稀少，為什么？
因為保險必須是強監(jiān)管行業(yè)，馬虎不得，換句話說，每一個能進入保險業(yè)開發(fā)保險產(chǎn)品的公司，都不能算實質(zhì)意義上的“小公司”。
（1）資金運用監(jiān)管
《保險資金運用管理暫行辦法》保監(jiān)會令2014年第3號的規(guī)定，保險公司的資金：
① 不能存款于非銀行金融機構(gòu)
② 不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設
③ 不能從事創(chuàng)業(yè)風險投資
④ 不能購買st股票
（2）償付能力監(jiān)管
首先我們來理解下“什么是償付能力”。
什么是“償付能力”？就是指保險公司承擔未來賠付責任的能力。即在任何情況下，包括最極端的情形下（比如，大型自然災害），保險公司的錢夠不夠賠客戶的能力。
償付能力的監(jiān)管是動態(tài)監(jiān)管，只要發(fā)現(xiàn)有不及格的苗頭，銀保監(jiān)就會采取措施，確保保險公司的風險控制，保證公司經(jīng)營穩(wěn)定。
保監(jiān)會對償付能力監(jiān)管實行的是多級預警： 第一級是償付能力達到150%以上，其中高于150%沒有任何影響，在100%-150%之間的，保監(jiān)會就會警告保險公司，必須采取措施盡快提升償付能力。 第二級是償付能力必須在100%以上，如果低于100%，保監(jiān)會就會根據(jù)嚴重程度，采取不同的監(jiān)管措施了。包括責令增值、限制新業(yè)務開展、限制新增分支結(jié)構(gòu)、責令拍賣資產(chǎn)等措施。如果低于30%的話，就有可能被接管了。
綜上所述，償付能力低了，監(jiān)管會讓保險公司想辦法提高，低于一定要求會影響保險公司開展新業(yè)務，但對于此前已經(jīng)投保的客戶理賠不會有影響。大家只要知道目前償付能力低不等于一直低，也不等于不能理賠。所以償付能力是重要的指標，但絕非買保險的決定性指標！
（3）再保險機制
通俗來說，就是保險公司給自己買保險，以防一些極端情況的發(fā)生，比如911事件。跟再保險公司購買保險能夠分攤自身的風險。
當保險公司經(jīng)營發(fā)生風險的時候，銀保監(jiān)會將接管該公司的運營，直至風險被平復，比如最近安邦保險被接管兩年，改名大家保險，里面的客戶和保單都不會受到任何影響。
退一萬步說，保險公司還是倒閉了怎么辦？
根據(jù)《保險法》第九十二條規(guī)定：
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或依法宣告破產(chǎn)的，其特有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
只要是合法生效的保單，無論保險公司如何變遷都依然生效！監(jiān)管機構(gòu)會指定下一家保險公司來接管這些保單，保單的法律效力依然存在。很負責的告訴大家，目前國內(nèi)還未出現(xiàn)過倒閉的保險公司。保險公司就是這么牛逼！
二、大小保險公司的產(chǎn)品價格為什么差距那么大？
保險產(chǎn)品定價的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費成本主要由風險保費、運營成本和利潤這三個部分組成；而市場因素更多是從保險公司市場定位及未來對市場的預期出發(fā)，從而對價格產(chǎn)生影響。
1. 成本
①風險保費
風險保費是針對保險產(chǎn)品保障的責任，通過一系列風險指標來計算得出的數(shù)值，每個保險公司都會有自身的精算師團隊來計算。一般情況下同樣的保障責任，計算出來的風險保費差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風險保費在成本中，不是影響保費價格差別的因素。
②運營成本
運營成本涉及宣傳費用、渠道費用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產(chǎn)品，還會拓展代理人、經(jīng)紀公司、網(wǎng)銷、電銷這些渠道一同協(xié)助銷售產(chǎn)品。而公司人力成本方面，保險公司也和其他公司一樣，需要各個職能部門保證公司的運作。大保險公司設立的分支機構(gòu)多，組織架構(gòu)龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產(chǎn)品成本差距了。
③利潤
大保險公司一般有著雄厚的經(jīng)濟實力，一般來說成本越高，體量越大，預留的利潤也會越多。因為大保險公司為了保持大規(guī)模整體的積極運轉(zhuǎn)，對利潤的要求會比小公司更高。小保險公司期待打開市場，把保費利潤讓利給客戶，所以就會造成保費價格差異大的情況。
2. 市場因素
①小公司之殤：市場競爭
國內(nèi)的保險市場競爭激烈，大公司在行業(yè)內(nèi)不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動的優(yōu)勢。而小保險公司的運營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時，想要在市場上占得一席之地，必須在產(chǎn)品上下功夫，所以在產(chǎn)品保費定價上較為激進，讓利給客戶，期待用產(chǎn)品打開市場。
②大公司之患：客戶口碑
大保險公司經(jīng)營成本高企、利潤要求高，產(chǎn)品價格就一定會居高不下嗎？其實大保險公司的保險產(chǎn)品價格也有一定下調(diào)的空間，但為什么不降低保費價格，讓利給客戶呢。其實情況有點類似當前的房價。大公司長期經(jīng)營積累了大量的客戶，保費價格一旦下調(diào)，不僅對已購買客戶的消費心理帶來很大的負面影響，還會嚴重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產(chǎn)生大規(guī)模的保費斷繳和退保對保險公司的正常運轉(zhuǎn)不利。所以大公司的產(chǎn)品也不敢輕易調(diào)低保費價格。
三、小公司的理賠會不會比較差？
小編看到過不少吹噓大公司各種有牌面的，世界500強，市場占有率前x，實力拔群，分支機構(gòu)遍布全國，理賠服務質(zhì)量遠超其他公司等等。大公司確實有大公司的厲害，到處做廣告，到處開分支機構(gòu)，到處混個臉熟。
小公司雖然沒有那么多線下網(wǎng)點，很多流程在網(wǎng)上就能實現(xiàn)，但是現(xiàn)在連銀行、醫(yī)院的材料審核、申請預約都通過網(wǎng)上來實現(xiàn)，無紙化流程越來越流行的情況下，線上理賠也慢慢變成一個趨勢。
在這一點上，大公司反而沒有小公司轉(zhuǎn)型快——因為不少小公司就是純線上產(chǎn)品，投保理賠都在線上完成。
更重要的是，理賠需要準備的材料，審核需要多少天，賠償款幾天下發(fā)，合同上都清清楚楚。法制社會，都按合同辦事的。
這里大家值得注意的是：
1. 理賠快慢與否，主要和投保前是否做好健康告知有關，還有理賠時是否交好了理賠材料有關。
2. 出險，保險公司賠不賠，怎么賠，其實在合同內(nèi)都有做規(guī)定的。符合合同規(guī)定的，賠。不符合合同約定的，不賠。小編也一直強調(diào)健康告知的重要性，以及賠付與否只看合同條款！
總之，我們要清楚，大公司再大也不會多賠你一分錢，小公司再小也不會少賠你一分錢！
四、大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
在產(chǎn)品上，大保險公司跟小保險公司保障范圍差不多，但價格卻比小公司高，“大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？”成了很多客戶為難的選擇。
大公司在售后上有著服務范圍廣、理賠效率高等優(yōu)勢；而價格方面，每個公司都會有自己的運營策略。尤其是大公司，并不是追求每一款產(chǎn)品都盈利，也會有部分產(chǎn)品，用來提高客戶的體驗、獲取客戶的信任。即使某款產(chǎn)品出了問題，大保險公司也會把善后工作做得比較好。
同時，小保險公司也有可能會出現(xiàn)產(chǎn)品設計不合理的情況，所以大小公司在產(chǎn)品設計層面是一樣的，都會有好產(chǎn)品和“壞”產(chǎn)品。
寫在最后
我們買保險的時候應該注意保險責任，弄清自己需要什么，買到相對應的、合適的產(chǎn)品，將注意力更多的關注產(chǎn)品本身，而不要過分在乎保險公司背景，給購買帶來負擔。
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