普通收入家庭如何做好保險規(guī)劃
［編者按］ 普通收入家庭有一定積蓄，但同時又要兼顧老人與小孩，生活壓力頗大。大部分普通收入家庭以積累更多資產(chǎn)為目標，然而，在積累資產(chǎn)的同時，兼顧保障同等重要，本期享理財我們將和大家探討普通收入者如何給家庭上保險。 保險“標配”不可少 普通收入家庭雖然有投資偏好，但基本保險配置屬于必需品范疇。“一般買保險的順序為：意外險、健康險、醫(yī)療及重大疾...
普通收入家庭有一定積蓄，但同時又要兼顧老人與小孩，生活壓力頗大。大部分普通收入家庭以積累更多資產(chǎn)為目標，然而，在積累資產(chǎn)的同時，兼顧保障同等重要，本期享理財我們將和大家探討普通收入者如何給家庭上保險。
保險“標配”不可少
普通收入家庭雖然有投資偏好，但基本保險配置屬于必需品范疇。“一般買保險的順序為：意外險、健康險、醫(yī)療及重大疾病險，然后是養(yǎng)老險、投資險。”中國人壽理財規(guī)劃師王益珍認為：“普通收入家庭真正有條件和能力來通過配置保險來提高生活品質(zhì)，可以按照以上順序配置家庭保險。首次保險配置占家庭收入10%左右為宜，后期再根據(jù)需求增減，總量不要超過20%。”
給自己的養(yǎng)老保險和子女教育保險對于普通收入家庭同樣屬于“標配”，現(xiàn)有的養(yǎng)老和教育險許多都與分紅功能綁定。上海農(nóng)商銀行理財師方嘉驊建議：“在人壽保險方面，可以考慮以定期壽險與分紅壽險相結(jié)合的方式，利用部分資金為家庭主要收入人員配置一份保額較高(一般為被保險人年收入10倍)，保險期間設定為被保險人剩余工作年限的定期壽險。同時可以以年繳的方式，另配置一份分紅壽險來分享保險公司經(jīng)營收益，既可以起到一定的投資作用，又能抵御意外傷害、重大疾病等風險。”
針對子女教育同樣可以配置分紅型教育保險，一方面強制儲蓄，抵御學費上漲風險;另一方面可充分利用保險中的“保費豁免”條款，避免家庭主要收入人發(fā)生意外帶來的負面影響。
萬能險繳費靈活受歡迎
普通收入家庭由于有了一定的積累，也由于身負的種種壓力，他們往往更注重投資。除了基金、股票等高風險理財產(chǎn)品外，配置一些保險理財產(chǎn)品也是一種選擇。
現(xiàn)在市場上的保險理財產(chǎn)品主要有三類，分別是萬能險、投連險和分紅險。他們都屬于兼顧保障和理財收益的產(chǎn)品，長期投資能帶來一定的收益，適合作為家庭長期項目的理財工具，比如教育金儲備或者養(yǎng)老計劃等。
萬能險是大家比較熟悉的一種，最近淘寶理財上熱賣的保險理財產(chǎn)品實質(zhì)都是萬能險種。它同傳統(tǒng)壽險一樣給予生命保障，購買后分設保險、投資兩個賬戶。投資部分保險公司會給投資者一個預期年化收益，同時保證本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之間，預期收益率高達5%-7%。
相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的特點是比較靈活，在投資期間可以增加額度或提前支取。
投連險高風險產(chǎn)品宜慎重
投連險屬于保險理財中風險性最大的一種，它的保障性主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故能獲得保險公司支付的身故保障金，對于其他人身方面的保障要選擇投連附加險。
國壽理財師王益珍表示：“購買投連險前要有足夠的認識，其沒有本金和最低收益率的保障，可以說風險要全部由投資者承擔，適合對風險承受能力大的投資者。”
分紅險不能算嚴格意義上的投資型保險，說收益型更恰當。多數(shù)分紅險像普通保險一樣按期繳納保費，保險公司根據(jù)“三差收益”給客戶分配現(xiàn)金紅利或增額紅利。
所謂有分紅功能的養(yǎng)老和教育保險也是分紅險的一種，保險公司將投保資金單設賬戶，通過投資分配紅利給購買者。現(xiàn)在銀行存款利率低，讓紅利優(yōu)勢體現(xiàn)出來。
家庭保險 保障兼顧投資
一般普通收入家庭的家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。
普通收入家庭應該購買期繳型的保險用于未來養(yǎng)老資金的儲備;對于子女教育則需要投資躉交保險，根據(jù)子女的年齡來配置具體金額，一般從子女出生到大學畢業(yè)的資金需要100萬元左右，可以把這部分資金用來購買穩(wěn)定的躉交保險產(chǎn)品;對于重大疾病則需要購買一些有針對性的或者包含大部分重大疾病的疾病保險。
家庭保險側(cè)重保障
從理財實踐的角度出發(fā)，保險理財產(chǎn)品可以分為三大類，保障型保險產(chǎn)品、儲蓄型保險產(chǎn)品、和投資型保險產(chǎn)品，上述三種產(chǎn)品分別肩負著風險保障、生存保障(養(yǎng)老教育)、資產(chǎn)增值的功能。
健康保障方面是當務之急需要考慮的，在正常的工作中五險一金已經(jīng)成為生活中一種社會保障，生活之外的商業(yè)保障就顯得必不可少，而對于養(yǎng)老、終身壽險可以適當降低額度，等經(jīng)濟實力相對較高的時段再進行考慮。建議拿出年收入的15%-20%規(guī)劃理財保險。
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