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長期護(hù)理保險(xiǎn)受到內(nèi)地富裕階層人士關(guān)注

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［編者按］作為一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期護(hù)理保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的產(chǎn)品特點(diǎn)，概括來講傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人突然死亡，尤其是早期突然死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司為其家人提供經(jīng)濟(jì)保障；這也可以作為一種變相儲蓄。

　　長期護(hù)理保險(xiǎn)（long term care insurance，簡稱ltci）是指在人們的身體狀況出現(xiàn)問題而需要他人為其日常生活活動(dòng)提供幫助時(shí)，為那些由此增加的額外費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)保障的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)已有近30年歷史，但由于經(jīng)歷了產(chǎn)品發(fā)展的不同階段，到目前為止還是一類比較新的產(chǎn)品，尤其對中國市場而言，大部分百姓對這類產(chǎn)品還缺乏基本的認(rèn)識。

　　長期護(hù)理保險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代出現(xiàn)在美國，是二戰(zhàn)后美國嬰兒潮”一代逐漸失去社會主流勞動(dòng)力地位的產(chǎn)物之一。因?yàn)檫@一代及其繼任者們在經(jīng)歷和平時(shí)期經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的同時(shí)，預(yù)期壽命也發(fā)生了飛躍式的發(fā)展，從1930年的40歲達(dá)到1975年的65歲。人口老齡化使得針對老年人群的保險(xiǎn)保障成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。1985年，德國出現(xiàn)了商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，并在1995年通過政府法令，開始實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)和私人保險(xiǎn)并存的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。20世紀(jì)90年代初期，英國引入了長期護(hù)理保險(xiǎn)；同時(shí)歐洲其他國家、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現(xiàn)了長期護(hù)理保險(xiǎn)。在亞洲，日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護(hù)理方案，成為繼新加坡之后擁有全民長期護(hù)理保障體系的國家。

　　作為一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期護(hù)理保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的產(chǎn)品特點(diǎn)，概括來講傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人突然死亡，尤其是早期突然死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司為其家人提供經(jīng)濟(jì)保障；這也可以作為一種變相儲蓄。

　　傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人因急性病癥接受治療時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。

　　典型的失能收入保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人因意外或疾病而產(chǎn)生暫時(shí)或永久失能時(shí)，保險(xiǎn)公司為其遭受的收入損失提供保障；通常，這一保障在被保險(xiǎn)人到達(dá)退休年齡時(shí)終止。

　　典型的長期護(hù)理保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等狀況導(dǎo)致的慢性病癥而接受長期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障；通常，保障是終身的。

　　很明顯，長期護(hù)理保險(xiǎn)與失能收入保險(xiǎn)一樣，是一類有著顯著特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同于傳統(tǒng)的人壽和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。對產(chǎn)品的歸類，不同國家有不同的標(biāo)準(zhǔn)，我國將長期護(hù)理和失能收入均歸屬于健康保險(xiǎn)的范疇。

　　在近30年的產(chǎn)品發(fā)展中，長期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)過兩種較為典型的給付標(biāo)準(zhǔn)，一種是健康標(biāo)準(zhǔn)，一種是失能標(biāo)準(zhǔn)。在健康標(biāo)準(zhǔn)下，被保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)需要滿足下面的一項(xiàng)或幾項(xiàng)1、有專業(yè)醫(yī)生提供的醫(yī)療必要。

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