信誠人壽在上海重新推出返還型健康險(xiǎn)
［編者按］ 信誠人壽最近推出了一款名為醫(yī)本無憂的防癌保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)悉，這是本市保險(xiǎn)市場(chǎng)上的首只防癌險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是保本返還。在返還型健康險(xiǎn)被監(jiān)管部門叫停近兩年后，該產(chǎn)品以擦邊球”的形式被重現(xiàn)江湖。
信誠人壽最近推出了一款名為醫(yī)本無憂的防癌保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)悉，這是本市保險(xiǎn)市場(chǎng)上的首只防癌險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是保本返還。在返還型健康險(xiǎn)被監(jiān)管部門叫停近兩年后，該產(chǎn)品以擦邊球”的形式被重現(xiàn)江湖。
產(chǎn)品打了政策擦邊球
信誠人壽有關(guān)人士介紹，購買該產(chǎn)品的投保人如果患有原位癌，可提前給付10%的保額用于早期治療，如果被確診惡性腫瘤（即癌癥），就能獲得100%的保額；如果沒有發(fā)生理賠，可在保險(xiǎn)到期后獲得所繳保費(fèi)的110%。原位癌按照醫(yī)院認(rèn)定來界定。
該產(chǎn)品在監(jiān)管部門報(bào)備后，并沒有被認(rèn)定是違規(guī)。其實(shí)，該保險(xiǎn)表面上看起來是一款返還型健康險(xiǎn)，其實(shí)是由主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)和附加險(xiǎn)防癌險(xiǎn)組合而成。因?yàn)楸O(jiān)管部門規(guī)定返還型健康險(xiǎn)不能作為主險(xiǎn)銷售，于是便出現(xiàn)了主險(xiǎn)小、附加險(xiǎn)大的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，相當(dāng)于打了一個(gè)政策擦邊球”。
以30歲的女性為例，同樣是20萬元的保額，如果她購買的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，需要的保費(fèi)大約為每年5000至6000元，保費(fèi)不能返還。而如果她投保防癌險(xiǎn)，保費(fèi)約為每年4670元，在保險(xiǎn)期滿后還可以返還。目前，重大疾病多數(shù)都是癌癥，因此結(jié)合了返還和防癌的賣點(diǎn)”后，市場(chǎng)很可能更容易接受這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
返還型健康險(xiǎn)叫停已久
保監(jiān)會(huì)兩年前出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確指出，健康險(xiǎn)此后分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)四大類，不得包含生存給付責(zé)任。這表明健康保險(xiǎn)將取消理財(cái)功能，只保健康”，不再分紅、返還。 至于叫停原因，主要是價(jià)格太高，消費(fèi)者無法承受，以及保險(xiǎn)公司賠付率太高，同樣無法承受，導(dǎo)致經(jīng)營不善。
附加了生存給付責(zé)任后，健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要相應(yīng)地承載一項(xiàng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品類似的功能，即它要對(duì)抗的不僅是疾病風(fēng)險(xiǎn)，而且要對(duì)被保險(xiǎn)人非疾病引起的生死負(fù)責(zé)。
據(jù)介紹，過去我國的健康險(xiǎn)長期實(shí)行捆綁式銷售，健康險(xiǎn)通常被附加其它功能，如分紅、返還等，即所謂返還型健康險(xiǎn)。但由于該類產(chǎn)品價(jià)格較高，導(dǎo)致大部分消費(fèi)者被擋在門外，因此無法推廣。而健康險(xiǎn)賠付率高是目前國內(nèi)外普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司經(jīng)營起來風(fēng)險(xiǎn)很大≤多國家都不得不相繼出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)發(fā)展健康險(xiǎn)，否則，保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)經(jīng)營難以為繼。
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