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車險(xiǎn)市場化改革惠及車主 更優(yōu)惠的價(jià)格更滿意的服務(wù)
［編者按］ 具體來說，一是保險(xiǎn)公司按照市場公允價(jià)值確定被保險(xiǎn)機(jī)動車輛的實(shí)際價(jià)值，將解決高保低賠”問題；二是部分符合條件的保險(xiǎn)公司可單獨(dú)開發(fā)車險(xiǎn)費(fèi)率將直接推動費(fèi)率市場化，使得消費(fèi)者特別是駕駛良好、行車穩(wěn)健的車主享受更多費(fèi)率優(yōu)惠。
保監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，由此拉開了車險(xiǎn)市場化改革的序幕。對于車主來說，所能獲得市場化改革的利益，那就是更加優(yōu)惠的價(jià)格和更加滿意的服務(wù)。
此次改革有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的方向已經(jīng)清晰。對于消費(fèi)者來說，車險(xiǎn)市場化改革將使消費(fèi)者節(jié)約保費(fèi)支出、獲得更多車險(xiǎn)保障以及更好的理賠服務(wù)。此前飽受市場詬病的高保低賠”、無責(zé)不賠”問題將得以解決。
具體來說，一是保險(xiǎn)公司按照市場公允價(jià)值確定被保險(xiǎn)機(jī)動車輛的實(shí)際價(jià)值，將解決高保低賠”問題；二是部分符合條件的保險(xiǎn)公司可單獨(dú)開發(fā)車險(xiǎn)費(fèi)率將直接推動費(fèi)率市場化，使得消費(fèi)者特別是駕駛良好、行車穩(wěn)健的車主享受更多費(fèi)率優(yōu)惠。
此外，條款改革刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除，將部分實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度不高的附加險(xiǎn)納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任之中，為消費(fèi)者提供了更強(qiáng)有力的保險(xiǎn)保障；此外，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會已經(jīng)組織保險(xiǎn)公司針對車險(xiǎn)理賠流程進(jìn)行梳理和完善，并就直接向受害人賠償和代位求償?shù)葐栴}進(jìn)一步制定操作細(xì)則，從而解決了無責(zé)不賠”問題，同時(shí)也使得消費(fèi)者享受更多便利。
為做到無責(zé)也賠”，近年來中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正在建立代位求償”系統(tǒng)平臺，即保險(xiǎn)公司可以在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)用，然后以代位追償”的方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司的追償工作。
但有保險(xiǎn)專家提出，解決了無責(zé)不賠”的問題，雖然方便了消費(fèi)者索賠，但是保險(xiǎn)公司必然因此提高了成本，最終這部分增加的成本還必須由所有投保人員來分擔(dān)，所謂羊毛出在羊身上”。這就意味著，保險(xiǎn)費(fèi)率在不折不扣地解決無責(zé)不賠”條件下有可能會提高。
但總體而言，車險(xiǎn)市場化改革將解決保險(xiǎn)行業(yè)一些存在已久的痼疾，改革前后的最大轉(zhuǎn)變是保險(xiǎn)公司將轉(zhuǎn)換思路站在消費(fèi)者的角度考慮問題，這些進(jìn)步是值得肯定的，對于維護(hù)廣大車主的權(quán)益也有切實(shí)的幫助。但也有專家指出，其中還存在有些條款凝不清的地方，因此還需進(jìn)一步完善。
對此，有業(yè)內(nèi)人士建議，伴隨著上述《通知》的下發(fā)，為了更好地達(dá)到車險(xiǎn)市場化改革的初衷，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起落實(shí)定價(jià)機(jī)制改革的一系列配套基礎(chǔ)設(shè)施，包括完善全國車險(xiǎn)信息平臺建設(shè)、建立車型車價(jià)數(shù)據(jù)庫、統(tǒng)一行業(yè)零配件和工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)、與交管數(shù)據(jù)對接等基礎(chǔ)建設(shè)。特別需要做好的是依托信息平臺和it手段控制費(fèi)率和保額、規(guī)范保費(fèi)測算，加強(qiáng)對定價(jià)管理鏈條中敏感地帶和薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理；建立與基礎(chǔ)設(shè)施相匹配的相關(guān)操作細(xì)則，指導(dǎo)與規(guī)范行業(yè)內(nèi)。
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