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月光族如何理財(cái)規(guī)劃？強(qiáng)制儲蓄購買適當(dāng)保險(xiǎn)
［編者按］ 通過分析，結(jié)合張小姐的具體情況，我們建議張小姐以合理的預(yù)算做一個(gè)終身的重大疾病保障計(jì)劃，再每月強(qiáng)制儲蓄做一個(gè)養(yǎng)老年金計(jì)劃，最后選擇一個(gè)帶投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高生活品質(zhì)。
在某外資企業(yè)工作的張小姐給保險(xiǎn)周刊發(fā)來郵件，希望我們的專家給她一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)規(guī)劃。她的情況是這樣的她今年26歲，工作3年，月薪稅后5000元，公司為其繳納社保、公積金等，保障較為全面，收入也比較穩(wěn)定。張小姐目前單身，無家庭負(fù)擔(dān)，每月固定開支如下租房800元、通訊及交通300元、餐費(fèi)600元、購買日用品200元，每月開支合計(jì)1900元。除必要開支，張小姐每月應(yīng)有3000元左右的余額，但實(shí)際上她幾乎月月都所剩無幾。
經(jīng)過幾個(gè)月的觀察，她發(fā)現(xiàn)這些錢幾乎都花在一些小玩意、服裝和朋友聚會上，缺乏理財(cái)計(jì)劃和思路，成了名副其實(shí)的月光族”。去年年終獎發(fā)下來后，她跟隨著投資熱潮，一頭扎進(jìn)了股市，但實(shí)際上她對股票只是一知半解，又沒有時(shí)間鉆研，投進(jìn)股市的年終獎金現(xiàn)在已所剩無幾。
方案 強(qiáng)制儲蓄避免無謂消費(fèi)
聯(lián)泰大都會人壽保險(xiǎn)有限公司首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師 陳晶晶通過分析，結(jié)合張小姐的具體情況，我們建議張小姐以合理的預(yù)算做一個(gè)終身的重大疾病保障計(jì)劃，再每月強(qiáng)制儲蓄做一個(gè)養(yǎng)老年金計(jì)劃，最后選擇一個(gè)帶投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高生活品質(zhì)。其中，每年3764元保費(fèi)可以提供20萬重大疾病保額，幫助張小姐在前期積蓄不多的情況下抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，中后期有所積蓄時(shí)保護(hù)資產(chǎn)安全；每年5179元保費(fèi)可以在60周歲起提供每月1000元的養(yǎng)老年金直到身故，幫助張小姐在社?；A(chǔ)上提高基本養(yǎng)老保障。
該保障方案交費(fèi)期截止到60周歲，保障終身，是一個(gè)長期的終身規(guī)劃，可以幫助張小姐形成良好的儲蓄習(xí)慣。在扣除保障類保險(xiǎn)費(fèi)后，張小姐還月結(jié)余2000多元，建議其購買和基金類產(chǎn)品掛鉤的投資連接產(chǎn)品。投資連接產(chǎn)品是一個(gè)忽視短期波動注重長期收益的產(chǎn)品，其初衷是為客戶提供長期資產(chǎn)配置觀念。它提供20萬保額的定期壽險(xiǎn)（60周歲內(nèi)身故，理賠20萬保額），所交保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、資產(chǎn)管理費(fèi)、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、個(gè)人賬戶資金轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入投資賬戶。
以張小姐為例，她可以選擇年繳保費(fèi)6000，交費(fèi)期10年，把扣除費(fèi)用后的保費(fèi)投入投資賬戶，因?yàn)槟贻p可以承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以可以選擇更具積極性的配比，如股票型占80%，貨幣型占20%（需要和壽險(xiǎn)規(guī)劃師溝通，不同的客戶適合不同的組合），這樣她就獲得了20萬保額的定期壽險(xiǎn)（如身故可給父母留下20萬養(yǎng)老金），同時(shí)余下的保費(fèi)進(jìn)入基金賬戶。她還可以在年繳保費(fèi)6000元之外選擇額外增加投資，以減少不必要的消費(fèi)，在張小姐單身時(shí)可以多投。
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