保險(xiǎn)回歸保障 如何購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品？
［編者按］ 保險(xiǎn)應(yīng)回歸保障本質(zhì)，過(guò)于看重保險(xiǎn)理財(cái)收益并不可取，按需投保。 受市場(chǎng)持續(xù)波動(dòng)影響，理財(cái)型保險(xiǎn)2012年整體收益均出現(xiàn)下滑。進(jìn)入2013年，不少保險(xiǎn)公司打出了“高收益”以及高分紅招攬客戶。這種理財(cái)型保險(xiǎn)該不該選？
理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該怎么選擇？保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)應(yīng)回歸保障本質(zhì)，過(guò)于看重保險(xiǎn)理財(cái)收益并不可取，按需投保。 受市場(chǎng)持續(xù)波動(dòng)影響，理財(cái)型保險(xiǎn)2012年整體收益均出現(xiàn)下滑。進(jìn)入2013年，不少保險(xiǎn)公司打出了“高收益”以及高分紅招攬客戶。這種理財(cái)型保險(xiǎn)該不該選？
保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)應(yīng)回歸保障本質(zhì)，過(guò)于看重保險(xiǎn)理財(cái)收益并不可取，按需投保。投連險(xiǎn)賬戶多獲正收益：
【專家支招一】 首先，投連險(xiǎn)要有長(zhǎng)期持有打算。其次，善用投連險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)換功能。如果投保人認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，可運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時(shí)放至低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益賬戶；市場(chǎng)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)，可以轉(zhuǎn)向偏股型賬戶，以獲得預(yù)期較高的收益。 分紅險(xiǎn)收益險(xiǎn)勝定 在市場(chǎng)低迷的情況下，分紅險(xiǎn)2012年的收益率平均在4%左右，跑贏了銀行存款和部分理財(cái)產(chǎn)品。
【專家支招二】 隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的日益擴(kuò)寬，分紅空間可能會(huì)有所提高。對(duì)收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開(kāi)支計(jì)劃的投保人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，損失絕不只是利息，可能連本金都難保，因此不適合收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的投保人。 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率走低 隨著2012年的降息通道打開(kāi)，不少公司連續(xù)調(diào)低了萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，從最初的4%以上，在5至9月份逐漸調(diào)整至3.95%，11月份以來(lái)逐步調(diào)整到3.9%或以下的“基準(zhǔn)水平”。2.5%是目前市場(chǎng)絕大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的保底利率。
【專家支招三】 投入萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)要先扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等費(fèi)用之后，才能用于投資，計(jì)算收益的基礎(chǔ)遠(yuǎn)低于本金。 此外，購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)要保證能在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)交費(fèi)，一般在5年以上方能得到較為理想的投資回報(bào)。消費(fèi)者交納的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)被分成兩部分一部分計(jì)入投資賬戶，由專家進(jìn)行投資；另外一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供人身保障。除主險(xiǎn)的保障外，一般還提供重疾、意外等多種附加險(xiǎn)保障選擇。
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