投保重疾險(xiǎn)要注重自身實(shí)際需求 如何選擇看實(shí)力和服務(wù)
［編者按］ "購買重疾險(xiǎn)必須根據(jù)自身實(shí)際情況選擇。只有符合自己的才是最好的。"李杰分析，個(gè)人需求是首要考慮的，例如家族出現(xiàn)過重大疾病或者自己工作、生活環(huán)境不是很好，那么這類市民對(duì)重疾險(xiǎn)的需求就更高了。其次是消費(fèi)者的收入狀況，若收入不高，想買很高保額的保障也是徒然。
●首看自身實(shí)際需求
"購買重疾險(xiǎn)必須根據(jù)自身實(shí)際情況選擇。只有符合自己的才是最好的。"李杰分析，個(gè)人需求是首要考慮的，例如家族出現(xiàn)過重大疾病或者自己工作、生活環(huán)境不是很好，那么這類市民對(duì)重疾險(xiǎn)的需求就更高了。其次是消費(fèi)者的收入狀況，若收入不高，想買很高保額的保障也是徒然。
他認(rèn)為，目前廣東市民重大疾病的治療費(fèi)用一般在十幾萬元左右，因此購買10至20萬元的額度較為合適。有條件的市民可依個(gè)人具體情況再適度增加保額，但過高的保額對(duì)一般人而言并不必要。
●次看保險(xiǎn)公司實(shí)力和服務(wù)
李杰稱，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定上，各大公司是沒有很大的差異，但是各家公司的服務(wù)水平和管理水平卻不盡相同。
"消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了考慮自身需求外，更應(yīng)看重保險(xiǎn)公司的管理和服務(wù)水平。"李杰分析說，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率厘定主要由費(fèi)用率、死差率、利差率這三方面組成的。利差率以現(xiàn)行的市場利率為標(biāo)準(zhǔn)，各家人壽公司是不會(huì)有太大區(qū)別。死差率主要按生命表制訂，在生命表沒有發(fā)生重大變化的情況下，死差率對(duì)保險(xiǎn)成本的影響也不會(huì)很大。因此各家公司的價(jià)格差別關(guān)鍵在費(fèi)用率。
那么費(fèi)用率是什么？李杰介紹，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用主要包括營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金等，手續(xù)費(fèi)和傭金支出比較固定，營業(yè)費(fèi)用變化相對(duì)高一些，營業(yè)管理的水平，就決定產(chǎn)品價(jià)格高低的關(guān)鍵。所以對(duì)于消費(fèi)者而言，挑選管理水平高的公司，才能以更低的價(jià)格，買到更好的服務(wù)與保障。
目前新版重疾險(xiǎn)一覽表 保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種名稱投保年齡保障期限保病種類保險(xiǎn)責(zé)任費(fèi)率狀況（30歲男性，10萬保額，20年繳費(fèi)）平安人壽富貴人生兩全保險(xiǎn)(分紅型) 0~65歲 終身 男28種女30種1、生存保障金保單生效日起，每滿兩周年按保額的9%終身給付。2、身故保障金退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。3、 提前給付確診為嚴(yán)重疾病末期且平均存活期為6個(gè)月以下，可申請(qǐng)。4、保單紅利。5、重大疾病保障金重大疾病分類給付,保費(fèi)豁免后責(zé)任繼續(xù)有效。（3年繳清）81580 元/年 （5年繳清）48420 元/年附加富貴人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)友邦保險(xiǎn) 守衛(wèi)神兩全保險(xiǎn) 18—55歲；
18—50歲 80歲 27種1.身故保障金60歲前100％，60歲后120％。2.重大疾病保障金60歲前100％，60歲后120％。3.滿期金。4.豁免保險(xiǎn)費(fèi)年滿65歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日前發(fā)生合同所定義的殘廢并在殘廢持續(xù)期內(nèi)，則豁免保費(fèi)。 3980元/年附加守衛(wèi)神重大疾病保險(xiǎn)信。
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