投連險回歸保障 其投資功能被過分放大
［編者按］ 投連險很大程度上肩負的是保險保障功能，而人們卻大多看好它的投資功能，有些被‘投資妖魔化’了?！敝幸馊藟蹣I(yè)務部王經(jīng)理笑言。在王經(jīng)理看來，目前中國市場上大部分的投連險產(chǎn)品，大多是被當成投資類的基金而非保險來購買的。
10月實施新規(guī)，回歸保障是必然
8月22日下午，在中意人壽北京分公司東直門營業(yè)部里，吳曼興奮地向記者談著她的理財經(jīng)，其間還不時地拿起手機詢問著股票行情，從她臉上洋溢著的喜悅表情，不難猜出其收益頗豐。她告訴記者，隨著股票指數(shù)不斷向5000點邁進，她購買的投連險已經(jīng)有了不菲的收益。
投資功能被放大
投連險很大程度上肩負的是保險保障功能，而人們卻大多看好它的投資功能，有些被‘投資妖魔化’了。”中意人壽業(yè)務部王經(jīng)理笑言。在王經(jīng)理看來，目前中國市場上大部分的投連險產(chǎn)品，大多是被當成投資類的基金而非保險來購買的。
在市場上，很多投連險產(chǎn)品片面強調投資功能，風險保障甚至在1％以下。”工商銀行潘家園支行負責銀保產(chǎn)品的陳經(jīng)理告訴記者。他表示，很多客戶是以投資的心態(tài)購買投連險、萬能險的，對保障部分根本就不關注。
不關注保障功能，后果就會體現(xiàn)在投資收益方面。”陳經(jīng)理指出，一般而言，投連險產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。當股市反復震蕩較大時，一旦發(fā)生風險就會導致保障不足。事實上，目前市場上，各保險公司投連險的保障部分和退保費用都不盡相同，一旦發(fā)生風險或想退保時，投保人往往得不到足夠的保障。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，像這樣保障不足的投連產(chǎn)品非常多。以中意人壽的躉繳投連險產(chǎn)品——中意創(chuàng)利理財”來說，倘若你購買10萬元的中意創(chuàng)利”投連產(chǎn)品，每年僅需拿出五六元錢的保費購買保額為1萬元的風險保障，即使購買100萬元的中意創(chuàng)利”，風險保障的保額跟購買10萬的一樣。如此一來，該款產(chǎn)品的保障使命，幾乎就被抹去了。
新規(guī)定強調保障功能
事實上，監(jiān)管部門已經(jīng)意識到了以上問題的存在，此前出臺的《投資連結保險精算規(guī)定》要求從10月1日起，投連險和萬能險的保障比例不得低于5％，除第一年退保費用10％保持不變外，之后每年要有小幅度的下調。此外，新規(guī)定統(tǒng)一規(guī)范了投連險和萬能險的初始費率，如銀行保險產(chǎn)品（躉繳型）初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10％，5萬元以上是5％。個人代理人銷售的（期繳型）產(chǎn)品，第一年為50％，隨后每年逐漸降低。
新規(guī)定提高了投連險的保障功能，降低了投資者的投資風險。”中意業(yè)務部王經(jīng)理表示，新規(guī)對投連、萬能險的初始費用、賬戶管理費和買賣差價都進行了調整，收費標準也更加明細。這樣從一定程度上能避免保險公司五花八門的收費費率，從而實現(xiàn)保險保障功能的理性回歸。
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