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萬能險怎樣選擇收益最大？

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［編者按］萬能險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來，這就是萬能險的特點與特色。選擇保險產(chǎn)品之間沒有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的，怎樣選擇萬能險，找到最適合自己的產(chǎn)品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢?

　　萬能保險（簡稱萬能險）是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來，這就是萬能險的特點與特色。選擇保險產(chǎn)品之間沒有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的，怎樣選擇萬能險，找到最適合自己的產(chǎn)品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢?

　　1.認清自己，按需選擇

　　首先，一般保險公司不鼓勵年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費的難度較大且不穩(wěn)定，并且萬能險的收益一般要經(jīng)過5年以上才可顯現(xiàn)，他們享受投保利益的時間較短，并不適合投保萬能險。怎樣選擇萬能險，收益和風險并存，規(guī)避風險最重要的是選擇適合自身需求的產(chǎn)品，理性理財。認清自身需求主要包括個人財務(wù)狀況和風險承受能力。

　　其次，萬能險保險保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫(yī)療、健康等保障的人群需要謹慎選擇，或以購買附加險的方式予以完善?？偟膩碚f，有著長期理財需求，且有一定風險承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬能險。

　　2.貨比三家，擇優(yōu)投保

　　盡管不同萬能險產(chǎn)品在設(shè)計理念和操作方式上大同小異，但是具體保險產(chǎn)品之間還是有所區(qū)別的，需要擇優(yōu)投保。怎樣選擇萬能險，首先，選好保險公司。萬能險雖說有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標，一般實力雄厚、經(jīng)驗豐富的保險公司的投資效果比較穩(wěn)定可靠。其次，注意區(qū)分比較各種費用的扣除方式。

　　萬能險前期退保最大的損失來源于各種費用的預先扣除，因此應(yīng)該注意區(qū)分不同繳費方式在各種費用扣除上的區(qū)別，例如，對于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取初始費用，前者最初幾年的初始費用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。另外，持續(xù)獎勵也是決定一個萬能險產(chǎn)品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續(xù)獎勵的保險產(chǎn)品可以大大降低投保成本。

　　3.隨勢而變，降低風險

　　一般人們會認為，購買完保險產(chǎn)品，即宣告此次理財活動結(jié)束，單純地等待保險公司的通知。其實保單生效并不意味著人們投保行為的結(jié)束，萬能險最大的特點在于操作靈活，人們可以在投斌根據(jù)自己財務(wù)狀況和需求靈活變化投保方式。例如人們可以根據(jù)自身健康情況的變化，靈活調(diào)整保障額度。

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