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萬能險(xiǎn)兩種方案孰優(yōu)孰劣？如何取舍？
［編者按］ 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者從市場(chǎng)上了解到，目前主流的萬能險(xiǎn)投保方案主要有兩種，即a方案年繳保費(fèi)5000元，基本保險(xiǎn)金額10萬元，設(shè)定繳費(fèi)期限為20年，理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的105％與身故當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額二者取大。b方案年繳保費(fèi)5000元，基本保險(xiǎn)金額10萬元，設(shè)定繳費(fèi)期限為20年，理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與身故當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額之和。
萬能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)之所以萬能，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額，所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)期間達(dá)到最佳。
第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者從市場(chǎng)上了解到，目前主流的萬能險(xiǎn)投保方案主要有兩種，即a方案年繳保費(fèi)5000元，基本保險(xiǎn)金額10萬元，設(shè)定繳費(fèi)期限為20年，理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的105％與身故當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額二者取大。b方案年繳保費(fèi)5000元，基本保險(xiǎn)金額10萬元，設(shè)定繳費(fèi)期限為20年，理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與身故當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額之和。
平安人壽保險(xiǎn)專家陳長順對(duì)本報(bào)記者表示，初看起來，好像是b方案更好一些，因?yàn)閎方案是兩者之和，而a方案是兩者取大。舉例來說，假如某客戶身故時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值為10萬元，當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額為15萬元，則按照a 方案，10.5萬（=10萬×105％）小于15萬，因此身故保險(xiǎn)金為15萬；但按照b方案，身故保險(xiǎn)金為25萬（=10萬+15萬）；再假如客戶身故時(shí)的保單價(jià)值為20萬元，當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額為15萬元；則按a方案，21萬（=20萬×105％）大于15萬元，身故保險(xiǎn)金為兩者取大為21萬元；按b方案為兩者之和為35萬元（=20萬+15萬）。
理賠金額差異明顯
要想真正了解到底哪個(gè)更劃算，就需要全方位對(duì)兩種方案的保障成本、保單價(jià)值、身故理賠金額進(jìn)行比較分析。他稱，對(duì)于這兩種方案的情況，列出兩個(gè)方案的對(duì)比表，進(jìn)行綜合分析。陳長順稱，如果按a方案購買萬能險(xiǎn)，每年的保障成本比較低，到第五年時(shí)每年僅需98元就可以保持保單運(yùn)作，但是如果在第5年身故的話，保險(xiǎn)公司僅賠付10萬元。因?yàn)榘瓷砉十?dāng)時(shí)保單價(jià)值的105％與基本保險(xiǎn)金額二者取大，19885×105％如果按b方案購買，第五年的保障成本增加為122元，身故理賠金為保單價(jià)值與保額之和為119824。到第16個(gè)保單年度時(shí)，兩者保障成本進(jìn)一步拉開差距，a方案保障成本為16元，身故保險(xiǎn)金為103542元；b 方案保障成本為328元，身故保險(xiǎn)金為196738元。相差為9萬元。看起來，如果投保人身故得早的話，確實(shí)是b方案較為劃算一些。但投保人需要特別注意第47個(gè)保單年度，a方案當(dāng)時(shí)的保障成本為1120元，由于保單價(jià)值增長為382952元，身故理賠金按兩者取大法為402100元。
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