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萬能險結(jié)算利率有望攀升萬能險是怎么扣費

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［編者按］眾所周知，萬能險結(jié)算利率只有比銀行存款利率高，才有足夠大的吸引力。目前，結(jié)算利率超過4.0%的萬能險占比較小，而結(jié)算利率低于4%的占比較多。大部分萬能險結(jié)算利率高于1年期、2年期定期存款基準利率，低于3年期、5年期存款基準利率 (1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分別為3%、3.75%、4.25%、4.75%)，此外高于5年期存款利率的萬能險結(jié)算利率屈指可數(shù)。

　　萬能險結(jié)算利率乍暖還寒。截至2月5日，從部分保險公司已經(jīng)公布的2013年首月萬能險結(jié)算利率來看，2012年12月以來，萬能險結(jié)算利率回暖繼續(xù)。

　　萬能險結(jié)算利率有望攀升

　　眾所周知，萬能險結(jié)算利率只有比銀行存款利率高，才有足夠大的吸引力。目前，結(jié)算利率超過4.0%的萬能險占比較小，而結(jié)算利率低于4%的占比較多。大部分萬能險結(jié)算利率高于1年期、2年期定期存款基準利率，低于3年期、5年期存款基準利率 (1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分別為3%、3.75%、4.25%、4.75%)，此外高于5年期存款利率的萬能險結(jié)算利率屈指可數(shù)。

　　事實上，一般萬能險熱賣的時候，其結(jié)算利率普遍高于1年期存款利率，并還要略高于3年期存款利率，同時在返還設(shè)計上給予投保人更多返還。按照目前的萬能險結(jié)算利率來講，高于3年期存款利率(4.25%)的產(chǎn)品屈指可數(shù)，由此可見現(xiàn)階段萬能險的競爭力難言具有吸引力。另外，從財政部發(fā)行的2012年憑證式(三期)國債來看，其3年期國債票面年利率為4.76%，5年期國債票面年利率為5.32%，也遠遠高出了大部分保險公司的萬能險結(jié)算利率。

　　不過，部分中小保險公司憑借高結(jié)算利率，在銀保渠道搶占了傳統(tǒng)大型保險公司的開門紅風(fēng)頭。作為下一批保險投資新政的核心內(nèi)容，保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新試點”即將重新開閘，屆時保險資管公司將可發(fā)行一對多”集合類資管產(chǎn)品、一對一定向資管產(chǎn)品。在這種大資產(chǎn)管理的時代背景下，保險投資新政放開保險資金投資范圍并且重新試點保險資管產(chǎn)品將有利于保險資管在市場中拓寬資產(chǎn)累積來源，在規(guī)?？焖僭鲩L的資產(chǎn)管理市場上獲得自身的地位。同時，保險資管產(chǎn)品的放開將多元化保險公司的利潤來源，對提升保險產(chǎn)品收益水平有利。業(yè)內(nèi)專家認為，2012年以來壽險公司倡導(dǎo)回歸保障，力推的熱門產(chǎn)品主要為養(yǎng)老產(chǎn)品、重大疾病產(chǎn)品、長期儲蓄產(chǎn)品等。很明顯，萬能型一般情況下可能歸屬于長期儲蓄型產(chǎn)品。在實踐中，變身”為類儲蓄型產(chǎn)品的萬能險在2013年開門紅”之戰(zhàn)中表現(xiàn)出不俗的殺傷力。

　　萬能險是怎么扣費的

　　盡管專家預(yù)測了萬能險的不俗表現(xiàn)，但還是有投保人對于萬能險的扣費表示疑惑。萬能險的原理如圖所示。

　　從圖可以看出，保險公司在收取保費后，首先要扣除一定比例的初始費用，一般為5%～50%不等，前5年比例較高，一般第5年后會下降至5%?？鄢跏假M用后的剩余部分為投保人提供兩個賬戶，即保障賬戶和理財賬戶。

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