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家庭收入不同保險(xiǎn)計(jì)劃也不同

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［編者按］隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷的提高，越來越多的人開始給自己的家庭做一份保障計(jì)劃，但是保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多到底該如何去挑一份時(shí)候自己家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

　　隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷的提高，越來越多的人開始給自己的家庭做一份保障計(jì)劃，但是保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多到底該如何去挑一份時(shí)候自己家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

　　目前，我國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類已達(dá)幾千個(gè)。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，這些產(chǎn)品可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類。其中，人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品，是人身保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品類別，以被保險(xiǎn)人的死亡或生存為給付保險(xiǎn)金的條件，又分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)等傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)。同時(shí)，在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定人群，人壽保險(xiǎn)還可以分為少兒保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)等不同類別。近些年來，為了解決傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品“重保障，低收益”的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金與資本市場相結(jié)合，推出了不少創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等。

　　隨著人們對(duì)于保險(xiǎn)真諦的認(rèn)識(shí)越來越多，購買保險(xiǎn)的意愿也漸漸增強(qiáng)。面對(duì)市場上形形色色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎樣選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為越來越多消費(fèi)者的困惑。其實(shí)，最簡單的購買原則就是根據(jù)自身或家庭收入的高低來選擇。

　　1、富裕家庭

　　超高收入，主要指年收入在平均工資幾十倍以上，甚至數(shù)百倍以上的收入。超高收入者通常是知名人士、高級(jí)管理人員、中小型以上的私營企業(yè)主等。這些群體承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力都很強(qiáng)，保險(xiǎn)對(duì)于他們來說是錦上添花，比如可以為自己或家庭更添一份保障。超高收入者雖然擁有大量個(gè)人財(cái)富，但其中很多人作息不規(guī)律，超強(qiáng)度的工作壓力會(huì)使健康嚴(yán)重透支，因此，可以考慮購買足夠的健康保險(xiǎn)。同時(shí)，還可以通過購買儲(chǔ)蓄投資性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，來分散個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)，增加自己的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、高收入家庭

　　中高收入者通常是企業(yè)的骨干、高級(jí)知識(shí)分子、外資合資企業(yè)的職員等。從保險(xiǎn)角度講，中高收入者可以購買各種保障型保險(xiǎn);從養(yǎng)老角度講，中高收入者可以購買各種養(yǎng)老保險(xiǎn);從儲(chǔ)蓄投資角度講，中高收入者也可以購買各種儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)?？傊?，各種各樣的保險(xiǎn)，中高收入者都可以考慮購買。但是，對(duì)中高收入者而言，一定要重點(diǎn)考慮如何協(xié)調(diào)安排各種保險(xiǎn)，避免出現(xiàn)重復(fù)購買保險(xiǎn)的情況。

　　3、普通家庭

　　一般收入，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入，主要為普通的工薪階層。他們占總?cè)丝诘慕^大多數(shù)。這類群體的生活通常不成問題，但手頭也不會(huì)很寬裕。一般收入者所在單位通常能提供各種保險(xiǎn)，卻也很有限，所以抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)保險(xiǎn)的需求應(yīng)該最為迫切。由于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以購買保險(xiǎn)的重點(diǎn)應(yīng)放在保障型保險(xiǎn)上，這樣可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷、負(fù)擔(dān)增加的種種問題。在擁有了一定保障型保險(xiǎn)后，一般收入者也可以考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，好為將來的老年生活做好準(zhǔn)備。此外，一般收入者還可以適當(dāng)購買一些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　4、低收家庭

　　低收入，主要是指年收入在社會(huì)平均工資以下，或僅能維持日常生活的收入狀況。低收入者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常之弱，尤其需要保險(xiǎn)。但由于收入低，他們往往更需要解決眼前的日常生活問題，保險(xiǎn)只能放在其次考慮。如果需要購買保險(xiǎn)，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍很小，最應(yīng)該選擇購買的是短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。一來因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限短，除有些保險(xiǎn)受年齡因素影響價(jià)格非常高以外，多數(shù)情況下保險(xiǎn)的價(jià)格都非常低，保險(xiǎn)支出不會(huì)成為低收入者的負(fù)擔(dān)，其次也因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)可以解燃眉之急。

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