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意外險新標(biāo)準(zhǔn)引質(zhì)疑 產(chǎn)品求“全”還是求“精”
［編者按］ 意外險傷殘新標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計明年元旦起正式實(shí)施，但是新舊標(biāo)準(zhǔn)的替換中仍然存在一些質(zhì)疑。
備受市場關(guān)注的意外保險傷殘新標(biāo)準(zhǔn)近日已出爐，自明年元旦起正式實(shí)施，這意味著沿用15年的老標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。新老標(biāo)準(zhǔn)相比，傷殘保障項目擴(kuò)容七倍，由此前的34項增至281項，傷殘等級由7級增至10級。未來依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計的意外險將更有利于增強(qiáng)傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報記者廣泛采訪的專業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施仍將有很長一段路要走，目前尚存懸疑待解。
任何一項保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，都要借助“大數(shù)”法則，通過各類事故的風(fēng)險發(fā)生率來調(diào)整經(jīng)營策略。因此，一項新的保險業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少歷史數(shù)據(jù)。“沒有以往風(fēng)險發(fā)生率的定量數(shù)據(jù)，保險公司就無法進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。”一位保險公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行意外險設(shè)計，最大的考驗在于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整。
新版意外險產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對傷殘項目擴(kuò)大保障，究竟會不會漲價成為市場最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問題就是保險公司在制訂產(chǎn)品費(fèi)率時的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場。
不過，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍無疑會推高保險公司的理賠成本，新產(chǎn)品提價是自然而然的事。在此前的傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》對于意外險殘疾責(zé)任價格的影響，行業(yè)協(xié)會的表態(tài)是不能一概而論，寄希望于各保險公司通過對銷售渠道精細(xì)化管理，攤薄新版意外險理賠成本。
保險消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購買的意外險或附帶傷殘責(zé)任的壽險如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中國保險行業(yè)協(xié)會從法律角度講，條款所引用殘疾標(biāo)準(zhǔn)是保險合同的組成部分，消費(fèi)者和保險公司依據(jù)雙方合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由此可見，新保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，老保單應(yīng)當(dāng)適應(yīng)老標(biāo)準(zhǔn)。
然而，從行業(yè)服務(wù)的角度講，對已生效的保單，中保協(xié)將引導(dǎo)和指導(dǎo)行業(yè)做好新老保單的過渡方案，同時做好客戶服務(wù)工作，過渡方案尚未出臺。
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