性別不同保險(xiǎn)費(fèi)率也不同
［編者按］ 絕大多數(shù)男女有保費(fèi)差異的險(xiǎn)種，男性都是必須要多繳納保費(fèi)的性別。不過(guò)，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)可算是少數(shù)的例外，畢竟婦科是女性醫(yī)療中較多見(jiàn)的一個(gè)項(xiàng)目。
買保險(xiǎn)當(dāng)然也存在年齡、職業(yè)、健康狀況等等因素會(huì)影響到保險(xiǎn)費(fèi)率，但有時(shí)候保險(xiǎn)公司還會(huì)看你的性別?；蛟S你的性別就成了影響保險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)因素。
壽險(xiǎn)均衡保費(fèi)女性低于男性
女性較男性更長(zhǎng)壽，這是全球范圍內(nèi)的一個(gè)普遍現(xiàn)象，中國(guó)自然不例外。《2007年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，中國(guó)人平均壽命為男性71歲，女性74歲。對(duì)于以死亡作為直接標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，這便意味著在相同保障歲數(shù)的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性繳納的壽險(xiǎn)保費(fèi)低于男性也就是一件理所當(dāng)然的事情了。
以某款定期壽險(xiǎn)為例，同樣是30歲的投保人，選擇20年繳費(fèi)，投保至60歲，50萬(wàn)元壽險(xiǎn)保額，那么男性年繳費(fèi)為1900元，而女性僅為1200元，后者是前者的63.16%。每年少繳納700元保費(fèi)，看起來(lái)是不多，但是若將這筆錢省下來(lái)去做投資，按照8%的收益率計(jì)算，那么20年700元投資將在女性投保人50歲的時(shí)候變成3.2萬(wàn)元;若是這筆錢繼續(xù)按照8%的收益率增長(zhǎng)至保障到期即60歲時(shí)，更將變成6.92萬(wàn)元。
當(dāng)然，伴隨年齡上升，男性和女性的死亡概率會(huì)不斷接近，因此若投保人延長(zhǎng)保障期限，則女性保費(fèi)相比男性的折扣會(huì)有所減少。若上例改為投保至70歲，則男性年繳費(fèi)為3900元，而女性僅為2700元，后者是前者的69.23%。不過(guò)，雖然差距縮小了，但是絕對(duì)差額卻增加至1200元，同樣省下來(lái)做投資的話，至50歲繳費(fèi)結(jié)束將變成5.49萬(wàn)元，若繼續(xù)按照8%的收益率增長(zhǎng)至保障到期即70歲時(shí)，更將變成25.6萬(wàn)元。
壽險(xiǎn)自然保費(fèi)復(fù)利空間更大
上例涉及的是采用均衡保費(fèi)費(fèi)率的壽險(xiǎn)，即每年繳納的保費(fèi)一致;除此之外，許多投連險(xiǎn)附帶的壽險(xiǎn)則是采用自然保費(fèi)費(fèi)率，每年繳納不同的壽險(xiǎn)保費(fèi)。
對(duì)于自然保費(fèi)費(fèi)率的壽險(xiǎn)而言，女性投保在初期的省錢效應(yīng)更大。以某款投連險(xiǎn)附帶的壽險(xiǎn)為例，同樣是50萬(wàn)元的保額，30歲男性當(dāng)年需繳納660元保費(fèi)，女性則是306元，僅為男性的46.36%;至40歲，男性當(dāng)年需繳納1284元，女性則為624元，為男性的48.60%;至50歲，男性當(dāng)年需繳納2676元，女性為1404元，為男性的52.47%。顯然，越年輕，女性繳納的保費(fèi)比例相比男性就越低。
這也就意味著，女性利用上述提及的省錢投資策略可以收取更大的效果。以男性為例，若是不選擇上述年繳保費(fèi)1900元的定期壽險(xiǎn)，而是改用投連賬戶中的壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，剩下的保費(fèi)則投資;若年齡大了，則從投資賬戶中支出。在不考慮初始費(fèi)用的前提下，在實(shí)現(xiàn)同樣保障的前提下，在8%的收益前提下，男性通過(guò)投連買壽險(xiǎn)省下的錢會(huì)變成4.86萬(wàn)元的投資;若是女性，同樣是有每年1900元的壽險(xiǎn)保費(fèi)的預(yù)算。采用同樣的策略，因?yàn)樾枰U納的保費(fèi)較少，尤其是初期繳納的保費(fèi)比例更低，因此其省下的錢會(huì)變成12.9萬(wàn)元的投資，大幅高于上例中的3.2萬(wàn)元，也高于本例男性的4.86萬(wàn)元。
投保意外險(xiǎn)男女都一樣
在身故保障方面，除了保死保全殘的壽險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)同樣是不可或缺的險(xiǎn)種——尤其是意外險(xiǎn)對(duì)于殘疾的保障。不過(guò)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)僅針對(duì)意外事故造成的傷害進(jìn)行賠償，不涉及到人的自然壽命，因此其保費(fèi)的厘定和壽險(xiǎn)也不盡相同。一般而言，無(wú)論男性還是女性，投保意外險(xiǎn)的價(jià)格都是一致的，而且其往往也不受年齡的影響。以某款綜合意外保障計(jì)劃為例，其提供20萬(wàn)元意外保障以及附加意外住院津貼每日100元，在18周歲至60周歲的投保年齡段中，無(wú)論男女都是均一價(jià)400元。而由綜合意外險(xiǎn)衍生的諸如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等也遵循同樣的原則，男女投保都是一個(gè)價(jià)格。
和意外險(xiǎn)一樣采用男女均一價(jià)的，還有醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，即對(duì)因病住院給予每日固定補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。此類保險(xiǎn)由于不涉及醫(yī)療報(bào)銷，因此影響價(jià)格的唯一因素就是年齡。
購(gòu)買報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)男性保費(fèi)更低
絕大多數(shù)男女有保費(fèi)差異的險(xiǎn)種，男性都是必須要多繳納保費(fèi)的性別。不過(guò)，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)可算是少數(shù)的例外，畢竟婦科是女性醫(yī)療中較多見(jiàn)的一個(gè)項(xiàng)目。
以某款醫(yī)療保險(xiǎn)為例，入住非推薦醫(yī)院，獲賠符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，給付標(biāo)準(zhǔn)為90%;入住推薦醫(yī)院，獲賠符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)超出支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按60%的比例進(jìn)行給付。在每次住院5萬(wàn)元保額的前提下，30歲的男性年繳費(fèi)為1168元，而30歲的女性年繳費(fèi)為1304元，后者較前者要多繳費(fèi)11.64%。當(dāng)然，男女繳費(fèi)的多寡更多取決于不同年齡的疾病發(fā)生概率，并非直線上升，而是會(huì)先上升后下降。如40歲的男性年繳費(fèi)為1494元，而40歲的女性年繳費(fèi)為1675元，后者較前者要多繳費(fèi)12.11%;而50歲的男性年繳費(fèi)為2478元，50歲的女性年繳費(fèi)為2599元，后者較前者要多繳費(fèi)4.88%。
投保重疾險(xiǎn)女性為男性的70%左右
在健康類保險(xiǎn)方面，重疾險(xiǎn)是近年越來(lái)越受關(guān)注的險(xiǎn)種——畢竟以癌癥為首的重大疾病的發(fā)生率正在上升中。與報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)同樣是男性需要繳納保費(fèi)較多的險(xiǎn)種。
以某款60萬(wàn)元重疾保額，繳費(fèi)期20年，保障至60歲的重疾險(xiǎn)為例。30歲男性投保年繳費(fèi)4800元，而同齡女性為3300元，僅為前者的68.75%;若是保障至70歲，則30歲男性投保年繳費(fèi)8900元，而同齡女性為6050元，僅為前者的67.98%。
當(dāng)然，以上是均衡保費(fèi)的重疾險(xiǎn);若是自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，則在女性保費(fèi)偏低的大前提下，比例會(huì)有所變化。以某款萬(wàn)能險(xiǎn)附帶的自然保費(fèi)重疾險(xiǎn)為例，在50萬(wàn)元保額的前提下，30歲男性當(dāng)年月繳費(fèi)為107.54元;而同齡女性月繳費(fèi)為83.58元，為前者的77.72%;40歲時(shí)，男性月繳費(fèi)223.54元，女性為169.08元，為前者的75.64%;50歲時(shí)，男性月繳費(fèi)509.58元，女性為391.38元，為前者的76.8%。
在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比著來(lái)，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)安排。
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