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　　春節(jié)后，孩子們的口袋也被壓歲錢包塞得鼓鼓的，而且壓歲錢的數(shù)量似乎也跟隨通脹的腳步漸長，動輒成千上萬。業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國家長處理孩子的壓歲錢大多比較極端，要么全數(shù)收回作為家庭開支，要么全數(shù)任由孩子自行處理。對于尚未成年、自控能力不強(qiáng)的青少年來說，家長們不妨根據(jù)孩子的年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等為孩子買份保險。如此一來，既能讓孩子妥善用好這筆錢，又能解決孩子的保障、教育金積累等問題。

　　意外險和醫(yī)療險應(yīng)為“主角”

　　據(jù)了解，目前給未成年人投保的商業(yè)保險產(chǎn)品主要分為團(tuán)體保險和個人商業(yè)保險，前者以學(xué)平險為主，這類產(chǎn)品價格便宜，但是必須通過學(xué)校、幼兒園等教育機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織、團(tuán)體投保，個人無法單獨參保。

　　“就目前各個學(xué)校的情況看，無論是小學(xué)、中學(xué)還是大學(xué)，學(xué)平險還是比較普及的，但是其保障范圍相對較小，大病配置偏低。”信誠人壽浙江省分公司資深理財師方黎莉向記者介紹，基于目前學(xué)平險保額相對不高的現(xiàn)狀，家長考慮為孩子另外進(jìn)行保險的配置存在一定的必要性。不過，她同時也指出，目前針對未成年人的保險產(chǎn)品主要包含意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險四類，但很多家長往往在具體選擇產(chǎn)品時將保險的功能本末倒置，愿意花更多的錢為孩子購買教育金保險，卻忽略了意外險和醫(yī)療險。

　　平安保險浙江分公司意外健康險的工作人員也指出，因為未成年人的抵抗能力和自我保護(hù)意識都較差，建議家長在為孩子們購買商業(yè)保險時，最好將意外傷害險放在首位，其次是醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險。

　　而且此類保險保費一般都不高，以目前平安保險銷量最好的一款平安少兒醫(yī)療咨詢健康服務(wù)意外保險(新媽媽的育兒專家)為例，其全年保費僅為50元，除了保額分別為1萬元、2000元的意外身故殘疾燒燙傷和意外醫(yī)療兩項保障外，其最大的特點在于可以為投保人提供一天24小時的少兒醫(yī)療咨詢，而且可以提供每年4次的全國67家大型醫(yī)院特需門診預(yù)約。平安少兒意外綜合保險則包括了1萬元保額的意外醫(yī)療、1萬元保額的疾病身故，以及5萬元的意外傷害身故。

　　同時，上述平安保險浙江分公司意外健康險的工作人員還介紹，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。也就是說，一旦孩子出現(xiàn)意外傷亡，保險獲保金額額度不能超過10萬元，因此建議家長在為孩子進(jìn)行投保時，不需要進(jìn)行累積投保，超出保額沒有實際意義。

　　此外，方黎莉也指出，在意外險和醫(yī)療險都能覆蓋的基礎(chǔ)上，期繳的教育保險也會是壓歲錢理財?shù)牟诲e選擇，通過每年為孩子繳納固定的保險金，為其未來的教育金、創(chuàng)業(yè)金甚至養(yǎng)老金進(jìn)行一定的儲備。

　　不同年齡段側(cè)重點不同

　　保險業(yè)內(nèi)人士指出，在保險產(chǎn)品的具體選擇上，需要根據(jù)孩子所處的不同年齡段“對癥下藥”。

　　以幼兒園的小孩為例，其安全意識和自我保護(hù)能力較弱，而且初入集體生活，感染流行疾病的幾率會上升，因而建議家長為孩子購買一些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。同時，為未來成長過程中的各個階段提供充足的教育金支持的保障計劃也非常重要。

　　而進(jìn)入小學(xué)或初中后，孩子發(fā)生意外和重大疾病的概率也在提高，同時，也需要開始進(jìn)行教育金的儲備。因而，既包含重大疾病保障，又包含未來分紅返現(xiàn)的組合式保險會顯得更加適用。

　　而如果是進(jìn)入大學(xué)以后的“大孩子”，家長應(yīng)該把保險的儲備著重在大病險和意外險上。以年繳1萬元左右連續(xù)繳20年為例，其終身可享受保額為50萬元的重疾險，基本可以覆蓋隨著日后年齡增大出現(xiàn)的疾病問題。而意外險則保費偏低，年繳1000多元，保額可以達(dá)到1000萬元，足以應(yīng)對絕大多數(shù)意外狀況。

　　此外，進(jìn)入大學(xué)的孩子已經(jīng)幾乎成長為大人，家長還可以考慮為他們購買一些返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學(xué)畢業(yè)或者想出國深造時就可以用保險金來幫忙緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　勿忘保障家長風(fēng)險

　　“能力再強(qiáng)的人，風(fēng)險與疾病都無法掌控，事業(yè)可以規(guī)劃，人生可以規(guī)劃，為什么不把風(fēng)險管理也規(guī)劃一下?“中國平安人壽保險股份有限公司浙江分公司資深規(guī)劃師丁德泰指出，很多家長在投保時第一想到的就是孩子，給孩子提供最好的生活條件和保障是國內(nèi)絕大多數(shù)家長的情結(jié)。但事實上，孩子的成長離不開家長的呵護(hù)和照顧，一旦家長出現(xiàn)任何閃失，這對孩子來說才是最大的打擊和風(fēng)險。

　　丁德泰提醒家長，在給孩子投保之前，家長也一定要全面排查下個人的風(fēng)險保障情況，先給自己做好充足的保險保障，確保自己的意外、醫(yī)療、身故等風(fēng)險都保障全面，尤其是作為家庭中主要收入的來源者，之后再來考慮給孩子購買對應(yīng)的保險產(chǎn)品。

　　“還有一個很重要的情況是，現(xiàn)在很多家庭都有房貸、車貸等貸款，一旦家長尤其是作為家庭收入主來源的一方發(fā)生意外，又沒有相關(guān)保險產(chǎn)品的儲備，或者是風(fēng)險保額不能覆蓋貸款額度，‘人出險、債留下’的悲劇則基本難以避免。”丁德泰提醒廣大家長，務(wù)必要確保自己的風(fēng)險保額超過貸款額度，同時，還可以充分利用保險的財務(wù)隔離功能。保險合同作為一份法律合同，一旦簽訂，保險金就具有明確的財務(wù)歸屬人指向，和投保人的現(xiàn)有財產(chǎn)完全隔離開，即便家長在保險生效期間有任何財務(wù)風(fēng)險發(fā)生，也不會影響到保單的有效性，有些產(chǎn)品還具有債務(wù)隔離功能。

　　最后，保險專家還指出，家長在為孩子投保相關(guān)保險產(chǎn)品，尤其是期限較長的期繳產(chǎn)品時，一定要仔細(xì)研究保險條款，確保產(chǎn)品有沒有豁免條款，如果沒有豁免條款，最好能夠另外購買一份附帶豁免功能的附加產(chǎn)品，以降低家長發(fā)生風(fēng)險時對孩子的影響。