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　　估計(jì)誰(shuí)都沒有想到，關(guān)于電子商務(wù)的話題會(huì)在這個(gè)冬天，被保險(xiǎn)業(yè)如此津津樂道：先是以國(guó)華人壽為典型代表的行業(yè)新生力量以“3天1個(gè)億”的業(yè)績(jī)，刷新了中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展10年來(lái)的首個(gè)單團(tuán)紀(jì)錄，讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)走在了網(wǎng)絡(luò)金融的前列;接著，三個(gè)掌舵人都姓馬的中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊聯(lián)手組建的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)批籌，大家都在觀望，三個(gè)各自在細(xì)分領(lǐng)域中最具創(chuàng)新精神的企業(yè)合作，能給市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的變革。

　　但可以肯定的是，電子商務(wù)已對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了相當(dāng)直接的影響，甚至可能成為保險(xiǎn)企業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，以及其可持續(xù)發(fā)展的制高點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)網(wǎng)銷大勢(shì)所趨

　　“最近幾年，包括電子商務(wù)在內(nèi)的信息技術(shù)迅猛發(fā)展，對(duì)各行業(yè)都帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，保險(xiǎn)業(yè)也自然會(huì)深度參與其中。這種跨行業(yè)的結(jié)合，也必然會(huì)引起原本依靠個(gè)人代理、銀行、電話等渠道的銷售方式上的變革。”國(guó)華人壽電子商務(wù)負(fù)責(zé)人日前接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)稱，就電子商務(wù)這種新生模式對(duì)保險(xiǎn)公司而言，其銷售成本可以大大降低，無(wú)論是前臺(tái)，還是對(duì)中后臺(tái)的效率提升都有直接作用。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，可隨時(shí)上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以提高選擇產(chǎn)品的自主性，通過(guò)信息更對(duì)稱透明，從被動(dòng)購(gòu)買轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)購(gòu)買。“設(shè)計(jì)適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品組合，用最通俗易懂的文字向老百姓解釋專業(yè)名詞，真正意義上解決傳遞錯(cuò)誤概念和信息所造成的銷售誤導(dǎo)。”

　　另外，該負(fù)責(zé)人看來(lái)，還有兩大因素將是促使保險(xiǎn)電子商務(wù)渠道快速發(fā)展的動(dòng)力。第一是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)差異化的產(chǎn)品，“保險(xiǎn)公司各展所長(zhǎng)，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，將使電子商務(wù)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品更有吸引力。同時(shí)，讓老百姓真正了解自己所需要的產(chǎn)品，對(duì)行業(yè)形象的提升也將起到至關(guān)重要的作用。”第二，是信息化帶來(lái)更好的客戶體驗(yàn)，這一點(diǎn)也是電子商務(wù)渠道客戶最為看重的內(nèi)容。“我們所說(shuō)的不斷提高客戶體驗(yàn)就是如何更好地"一鍵完成"，試算、購(gòu)買、查詢、領(lǐng)娶退保都能在最短步驟下完成。”

　　網(wǎng)購(gòu)存風(fēng)險(xiǎn) 選購(gòu)需甄別

　　國(guó)華人壽三天過(guò)億的成績(jī)，仿佛突然間為行業(yè)了打開了一片藍(lán)海，攪動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)乃至金融行業(yè)。以平安為首的大型保險(xiǎn)公司加快了電子商務(wù)步伐，而一些中小公司也紛紛效仿，加入了保險(xiǎn)網(wǎng)銷及團(tuán)購(gòu)的行列。

　　保險(xiǎn)之所以能走在網(wǎng)絡(luò)金融的前列，也是由于保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管態(tài)度。相比之下，基金公司和銀行在網(wǎng)絡(luò)金融的步子就略顯謹(jǐn)慎，這也意味著監(jiān)管部門和企業(yè)都還是看到了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)本報(bào)記者了解，基金目前仍然未放開對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銷售的許可。而光大銀行的定存寶也因在淘寶上銷售而被扣上了“高息攬儲(chǔ)”的帽子?，F(xiàn)有制度體系能否匹配互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度?保險(xiǎn)網(wǎng)銷的火熱蘊(yùn)藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)?

　　網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，但是退保該如何處理呢?國(guó)華人壽電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，正是由于沒有“面對(duì)面”的溝通，因而監(jiān)控退保率顯得極為重要，“猶豫期退保率高了，肯定是客戶沒理解產(chǎn)品先買了。那就要毫不猶豫地要退給客戶，而且要以最快的速度"秒退"。這也需要合規(guī)高效的流程以及完美的IT系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)流作為支持。”

　　網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限，一些新開業(yè)的地方性保險(xiǎn)公司被限制兩年內(nèi)不能出省經(jīng)營(yíng)，而現(xiàn)在卻似乎在不斷挑戰(zhàn)并突破保監(jiān)會(huì)地域限制的底線——在淘寶開賣保險(xiǎn)，并將銷售區(qū)域拓展到全國(guó)，但在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在是否被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。因此，客戶在網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)看清產(chǎn)品提供方被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)地區(qū)，超出這些地域的客戶在購(gòu)買產(chǎn)品以后可能會(huì)引起不必要的糾紛。

　　相比傳統(tǒng)渠道，電商渠道的中間成本大大縮減，有利于保險(xiǎn)公司為客戶提供更好的收益。但是需要提醒客戶的是，保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益是不確定的，客戶在比較和選擇產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該更多地關(guān)注公司的投資能力和歷史結(jié)算收益情況。