投保家財(cái)保險(xiǎn) 地震理賠有竅門
［編者按］ 一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以對(duì)火災(zāi)、爆炸等事故導(dǎo)致的房屋損壞、房屋裝修破損及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以賠償，但大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，都會(huì)將地震、海嘯納入其中，也就是說，此次蘆山地震如無特別處理方案，傳統(tǒng)的家庭財(cái)險(xiǎn)可能無法對(duì)房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以賠償。
蘆山地震給當(dāng)?shù)鼐用駧砭薮髶p失，對(duì)投保人而言，如何盡可能地挽回?fù)p失，進(jìn)行災(zāi)后重建尤為關(guān)鍵。在保險(xiǎn)理賠中，人身的理賠由于傷亡情況清晰可辨，分歧不大。但是對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)理賠，由于對(duì)相關(guān)財(cái)物在地震中損失的界定和辦理程序的差異，可能會(huì)面臨賠付不足或拒賠現(xiàn)象。對(duì)于這類事故，保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)公司積極溝通，并發(fā)揮第三方力量，盡可能地挽回?fù)p失。
一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以對(duì)火災(zāi)、爆炸等事故導(dǎo)致的房屋損壞、房屋裝修破損及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以賠償，但大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，都會(huì)將地震、海嘯納入其中，也就是說，此次蘆山地震如無特別處理方案，傳統(tǒng)的家庭財(cái)險(xiǎn)可能無法對(duì)房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以賠償。
不過，也有部分保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)含有地震保障。據(jù)了解，4月21日上午，人保財(cái)險(xiǎn)[微博]已經(jīng)完成了雅安地震的首筆賠付，而這名客戶所投保的正是人保財(cái)險(xiǎn)包含地震責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)，從現(xiàn)場查勘到支付賠款，不到1個(gè)小時(shí)，客戶就拿到了5000元賠償金。
地震中車輛損失不計(jì)其數(shù)，但是對(duì)于車輛的保險(xiǎn)，不同公司也采取了差別態(tài)度。盡管保險(xiǎn)責(zé)任中涵蓋了暴風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害造成的車輛損失，但地震被納入免賠責(zé)任。至于地震引發(fā)的次生災(zāi)害，包括地裂、地陷、火災(zāi)、水災(zāi)以及高空墜物等，則要視保單的具體條款而定。因此對(duì)于不同的保單而言，車輛的損失一般在地震中較難賠付，除非簽訂了特殊條款。
針對(duì)財(cái)險(xiǎn)理賠中可能出現(xiàn)的賠付不足問題，投保人可以在保險(xiǎn)條款和特別條款上與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商予以解決。由于地震發(fā)生概率較小，但若處于多發(fā)地震帶，投保人可以與相關(guān)公司協(xié)商，加上相應(yīng)條款。在出險(xiǎn)后，應(yīng)對(duì)大面積普遍性事故，保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)監(jiān)管部門反映，進(jìn)行集中處理。
大面積傷亡經(jīng)常引起保險(xiǎn)糾紛。由于地震災(zāi)害會(huì)造成大面積的人員傷亡，很多家庭出現(xiàn)多名成員同時(shí)遇難的慘劇，因此保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的一大難題是確定受益人。他建議投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，明確填寫受益人信息，指定被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹或與被保險(xiǎn)人有利益關(guān)系的第三人為受益人，正確填寫其全名、身份證號(hào)碼，而不要模糊地填寫“太太”、“孩子”這樣的稱謂，以避免日后引起賠償糾紛。
此外，對(duì)于地震中受損的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，相關(guān)企業(yè)若購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加地震險(xiǎn)了的，保險(xiǎn)公司都會(huì)給予理賠。在此次地震中，遭受損失的企業(yè)主應(yīng)該積極與各方協(xié)商，做好相關(guān)財(cái)產(chǎn)的核定。他建議，對(duì)于小企業(yè)而言，一定要給自己的企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加地震條款。
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